2-2509/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года г. Ростова-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре Шелковской А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО ОСЖ «РЕСО-Гарантия», заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1, о признании решения финансового уполномоченного незаконным,

УСТАНОВИЛ:

ООО ОСЖ «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным в обоснование требований ссылаясь на то, что 20 апреля 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении заявителя принято решение №У-21-47134/5010-003 об удовлетворении требований. Указанным решением с ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 99561 руб. 88 коп.

Указанное решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, по мнению заявителя, вынесено с нарушением норм закона, регулирующего спорные правоотношения по следующим основаниям.

Как указано в заявлении, 19.01.2021 между заявителем и ФИО1 был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного дохода SYS904600949 на основании Правил страхования жизни с выплатой дополнительного дохода. Срок действия договора с 20.01.2021 г. по 19.01.2026. Страховые случаи: дожитие застрахованного до даты окончания срока (риск «Дожитие»); смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховая премия: 100 000 руб. Выгодоприобретатель: Заявитель риску «Дожитие», по остальным наследники по закону. Периодичность уплаты страховой премии: единовременно до 20.01.2021 г.

Особыми условиями договора установлено, что при досрочном прекращении договор страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая по периодам: с 20.01.2021 по 19.01.2022 - 70 %.

Пунктом 8.2 Правил установлено, что договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями Договора страхования, а также по соглашению Сторон. При досрочном прекращении Договора страхования Страхователю вьшлачивается Выкупная сумма, в соответствии с Порядком расчета выкупных сумм, указанном в Приложении «Таблица выкупных сумм» к Договору страхования.

Положениями договора SYS904600949 (п.12.2) предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.

Пунктом 8.5 Правил установлено, что в случае отказа Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии Отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедпшх в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если Страхователь отказался от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по Договору (далее - до даты начала действия страхования); часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора, если Страхователь отказался от Договора после даты начала действия страхования. В этом случае Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора добровольного страхования.

Для целей реализации настоящего пункта Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 ("четырнадцати") календарных дней со дня заключения Договора.

Для целей реализации настоящего пункта возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется в безналичном порядке в срок, не превьппающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. в случае противоречия положений настоящего пункта Правил иным положениям настоящих Правил и/или Договора, положения настоящего пункта имеют преимущественную силу.

28.01.2021 от ФИО1 поступило почтовое отправление с описью вложения о направлении в адрес страховщика заявления о расторжении договора страхования.

Вместе с тем, при вскрытии почтового отправления обнаружено, что содержание описи не соответствует фактическому наличию документов, а заявления о расторжении договора страхования не было приложен по данным акта об отсутствии документов или других вложений в почтовых отправлениях от 28.01.2021 года. Указанное отправление содержало экземпляр заявления на заключение договора страхования по полису SYS904600925. 

Поскольку письменное волеизъявление страхователя на расторжение договора страхования в адрес Общества не поступало, мероприятия по возврату страховой премии не осуществлялись.

В оспариваемом решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что 21.01.2021 заявитель направил в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии, поступившее в финансовую организацию 27.01.2021 (РПО №), не приняв во внимание пояснения страховщика об отсутствии указанного документа в почтовом отправлении.

Изложенный вывод послужил основанием для взыскания с Общества в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 99561 руб. 88 коп.

Приказом ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" (вместе с "Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (редакция N 2)"- далее приказ регламентировано, что регистрируемое почтовое отправление (РПО) - почтовые отправления (заказные, в том числе пересылаемые в форме электронного документа, обьпсновенные, с объявленной ценностью (почтовое отправление, принимаемое с оценкой стоимости вложения, определяемой отправителем)), принимаемые от отправителя с выдачей квитанции, с присвоением отправлению ШПИ (ШИ) и вручаемые адресату (его уполномоченному представителю) с подтверждением факта вручения.

Пунктом 5.3.6 приведенного приказа установлено, что РПО могут быть приняты к пересылке с дополнительными услугами: простым или заказным уведомлением о вручении, описью вложения, SMS-уведомлением, электронным уведомлением о вручении и "Доставка по звонку" (для писем и бандеролей 1-го класса), «Проверка комплектности» (для отправлений "Курьер онлайн", "ЕМ8 оптимальное". Посылка онлайн, посылка нестандартная), "ВСД" (для отправлений ЕМ8, ЕМ8 РТ, "Бизнес курьер", "Бизнес курьер экспресс"), оплата которых осуществляется денежными средствами по тарифам, установленным Предприятием.

Проверка соответствия вложения почтового отправления описи вложения в силу п. 5.3.10 Приказа является дополнительной услугой, оплата которой ФИО1 не производилась, что свидетельствует об отсутствии достаточных доказательств подтверждения факта направления ФИО1 заявления о расторжении договора страхования.

Заявитель указывает, что, принимая решение финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения не проанализировал поведение потребителя финансовых услуг на предмет злоупотребления правом и не дал надлежащую оценку доводам ООО «ОСЖ РЕСО- Гарантия» о неполучении заявления о расторжении договора страхования, чем возложил на Общество необоснованное обязательство по выплате страховой премии.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства и положения норм материального права, заявитель просил признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 по обращению ФИО1, зарегистрированному за номером У-21-47134 от 20 апреля 2021 года и отменить его.

В судебное заседание представитель ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поэтому суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседание извещена надлежащим образом. 

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил решение Финансового уполномоченного оставить в силе, заявленные требования без удовлетворения. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ООО «ОСЖ Ресо-Гарантия» 19.01.2021 заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного дохода № со сроком страхования с 20.01.2021 по 19.01.2026. Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни с выплатой дополнительного дохода от 07.05.2019, а также заявления на страхование от 19.01.2021. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 100000 рублей 00 копеек, страховая премия уплачивается единовременно. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие», «Смерть с отложенной выплатой», «Смерть в результате несчастного случая».

21.01.2021 ФИО1 направила в ООО «ОСЖ Ресо-Гарантия» заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премию. Заявление поступило в ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» 27.01.2021 года (РПО №), поступившее в адрес общества 28.01.2021. 

10.03.2021 в ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате страховой премии.

06.04.2021 ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» уведомило ФИО1 о необходимости направить в адрес Финансовой организации заполненный бланк заявления об отказе от договора страхования и выплате выкупной суммы.

ФИО1 в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании страховой премии по договору личного страхования в размере 100000 руб.

Положениями ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

Согласно частям 5, 6 статьи 32 Закона № 123-ФЗ страховые организации, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным с 01.06.2019.

Решением службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 20.04.2021 года№У№ требования ФИО1 к ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования удовлетворены частично, с ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 99561,88 руб.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхованры одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ№ 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.1 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока его действия - в 00 часов 00 минут дня, указанного в Договоре страхования как дата его окончания (пункт 8.1.1 Правил страхования);

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме (пункт 8.1.2 Правил страхования);

- смерти Застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая (пункт 8.1.3 Правил страхования);

- нарушения Страхователем Правил страхования, в том числе неуплаты страхового взноса в установленные Договором страхования сроки. В этом случае Страхователь имеет право получить Выкупную сумму (пункт 8.1.4 Правил страхования);

- ликвидации Страхователя - юридического лица или смерти Страхователя - физического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате Страховой премии (пункт 8.1.5 Правил страхования);

- принятия судом решения о признании Договора страхования недействительным. При этом Договор страхования прекращает свое действие с даты вынесения решения суда, и Страховщик возвращает Страхователю выкупную сумму (пункт 8.1.6 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 8.1.6 Правил страхования).

Согласно пункту 8.2 Правил страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями Договора страхования, а также по соглашению Сторон. При досрочном прекращении Договора страхования Страхователю выплачивается Выкупная сумма, в соответствии с Порядком расчета выкупных сумм, указанном в Приложении «Таблица выкупных сумм» к Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования условия Договора страхования могут предусматривать период, в течение которого Страхователь не имеет права на получение выкупной суммы по досрочно прекращенному Договору страхования при соблюдении Страховщиком условий Договора страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования при досрочном прекращении действия Договора, за исключением расторжения в случае, указанном в пункте 8.5 Правил страхования, уплаченные Страховые взносы возврату не подлежат, если Договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 8.5 Правил страхования в случае отказа Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если Страхователь отказался от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по Договору (далее - до даты начала действия страхования);

- часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора, если Страхователь отказался от Договора после даты начала действия страхования. В этом случае Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения Договора.

Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня полученрм письменного заявления Страхователя об отказе от Договора.

В случае противоречия положений пункта 8.5 Правил страхования другим пунктам Правил страхования и/или Договора страхования, положения пункта 8.5 Правил страхования имеют преимущественную силу.

Как следует из материалов дела, заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 19.01.2021 между сторонами, направлено ФИО1 в ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» 21.01.2021, то есть до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем ФИО1 имела право на возврат части страховой премии в соответствии с пунктом 8.5 Правил страхования.

Заявление поступило в Финансовую организацию 28.01.2021, следовательно Договор страхования считается прекратившим свое действие с 28.01.2021. Размер страховая премии, подлежащей возврату ФИО1 за период страхования с 28.01.2021 по 19.01.2026, составил 99561, 88 руб. 

Заявляя настоящие требование о признании решения финансового уполномоченного незаконным, ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» указывает, что 28.01.2021 от ФИО1 поступило почтовое отправление с описью вложения о направлении в адрес страховщика заявления о расторжении договора страхования, однако при вскрытии почтового отправления обнаружено, что содержание описи не соответствует фактическому наличию документов. При вскрытии конверта не обнаружено заявление о расторжении договора страхования, о чем составлен акт об отсутствии документов или других вложений в почтовых отправлениях от 28.01.2021.

Согласно п. 6.1.1.1 Порядка N 98-п регистрируемые почтовые отправления (далее - РПО) с объявленной ценностью могут пересылаться с описью вложения.

При сдаче РПО с описью вложения отправитель должен заполнить два экземпляра бланка описи вложения ф. 107 (приложение N 26 к Порядку N 98-п), в которых указывается:

- наименование, количество предметов и сумма оценки (в полных рублях) каждого предмета;

- общий итог количества пересылаемых предметов и итоговая сумма оценки цифрами.

При пересылке документов в описи вложения ф. 107 указывается их наименование (при необходимости - реквизиты) и количество листов.

В соответствии с п. 6.1.1.3 Порядка N 98-п при приеме РПО с описью вложения почтовый работник дополнительно к действиям, регламентированным разделами 5.4 - 5.6 Порядка N 98-п, в числе прочего должен:

- сличить записи в обоих экземплярах описи вложения;

- сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения.

Из поступившего ответа на запрос суда от УФПС Ростовской области от относительно предоставления сведений о порядке приема и вручения письма с объявленной ценностью и описи вложения №, направленного ФИО1 в адрес ООО ОСЖ «РЕСО-Гарантия» следует, что проведенной проверкой установлено, что письмо № принято в отделение почтовой связи 21.01.2021 с описью вложения. Также из указанного ответа следует, что при приеме отправления с описью вложения почтовый работник сличает записи в обоих экземплярах описи вложения. При этом, проводится поименная проверка вложения, проверка текстов пересылаемых документов не регламентировано порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений. 

Письмо с объявленной ценностью и описью вложения № поступило в ОПС Москва и вручено уполномоченному представителю адресата 28.01.2021 без претензий. Его вскрытие и сличение не производилось сотрудником организации, поскольку получателем согласие на вскрытие не было получено.

В связи с изложенным, доводы заявителя не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поэтому не могут быть приняты судом во внимание для удовлетворения заявленных требований. 

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказаться от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ООО ОСЖ «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО ОСЖ «РЕСО-Гарантия», заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1, о признании решения финансового уполномоченного незаконным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2021 года