Дело № 2-367/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года с.Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой 

при секретаре И.И. Хибатуллиной

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований, указав на то, что является заемщиком ПАО «Совкомбанк» на основании заключенного между ними договора № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ее включили в программу добровольной финансовой защиты (раздел «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита). Согласно пункту 3.1 Раздела «Г», Заявления размер платы за программу страхования составил 0.69% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Оплата Страховщику страховой премии составляет от 38.70% до 40.30% от стоимости программы страхования (пункт 3.2 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита). Согласно пункту 3.3 указанного Заявления страховое возмещение составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая. Стоимость программы страхования, оплаченная банку из кредитных средств, составила 74519,67 руб., из которых банк согласно договору должен был оплатить страховую премию в пределах от 28839,11 руб.= (74519,67*38.70%) до 30031,43, руб.= (74519,67*40.30%) в АО «АльфаСтрахование». В ходе судебного разбирательства по гражданскому делу №2-1018/2017 АО «АльфаСтрахование» подтвердил, что ФИО1 является застрахованным по программе страхования №5 пакету рисков №3 и по программе страхования №7 пакет рисков 1, однако страховую премию от банка получил только в размере 6847.16 руб. и иные денежные средства от банка не получал. Считает, что ПАО «Совкомбанк» оказал дополнительную услугу по страхованию заемщика с существенным отступлением от условий договора, избранных заемщиком, более того в данном случае имеет место явный обман потребителя ответчиком. Полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк» плата за дополнительную услугу – включение в программу финансовой защиты и страховой заемщиков, в размере стоимости услуги 74519,67 руб.. По условиям договора между сторонами, банк не определил раздельную стоимость отдельно финансовой защиты и страховой защиты заемщика, рассматривая защиту заемщика как единую услугу, взаимосвязанную по функциональному назначению. С претензией об отказе от исполнения дополнительной услуги по страхованию в связи с существенными отступлением банком от условий договора по дополнительной услуге и возврате стоимости платы за дополнительную услугу по страховой защите истец обратился 20.02.2018 года. Указывает, что истец имеет право на получение неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Стоимость договора 74519.67 руб. Период начисления неустойки с 03.03.2018 года по день вынесения решения судом. Неустойка в день составляет 2235,6 руб. = 74519,67 руб. * 3%. Неустойка по основаниям статьи 395 ГК РФ должна исчисляться с момента нарушения условий договора по программе страхования, т.к. незаконно удерживал и распоряжался денежными средствами по своему усмотрению. Период начисления 21.06.2016 г. по день вынесения решения судом. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1500 рублей. 

Просила расторгнуть договор на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк», заключенный в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму, оплаченную за программу страхования в размере 74519,67 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 3% в день (2235,6,6 руб.) от стоимости программы страхования на дату вынесения решения судом, на момент отправки искового заявления 24.03.2018 года сумма неустойки составляет 46947,6 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по 395 статье ГК РФ на день вынесения решения суда, на 24.03.2018 года неустойка составляет 11896,73 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей; взыскать штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в их отсутствие. Направили возражение на исковое заявление, просили в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще. Направили ответ, что между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В силу данного договора ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк»-страхователем, а истец -застрахованным лицом. У ОАО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с истцом. ПАО «Совкомбанк» перечислило ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере 3 423 руб. 58 коп..

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст.307 ГК РФ, ст.819 ГК РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, путем направления заемщиком ФИО1 оферты, принятой банком.

По условиям договора кредитования кредит был предоставлен в сумме 299 998 рублей 67 копеек на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 29,90%, при этом условиями договора кредитования была предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Указанные условия договора были указаны в п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО1 (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11), акцептованного банком. 

21.06.2016г. ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной посредством включения в программу добровольной финансовой защиты (раздел «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита) (л.д.13-16).

Наряду с иными параметрами кредитования, плата за включение в программу страховой защиты включена в полную стоимость кредита.

Истец ФИО1 дала свое согласие ПАО «Совкомбанк» на подключение к программе страховой защиты заемщиков. Тем самым, письменно (путем заполнения стандартной формы), акцептовала публичную оферту кредитной организации о подключении к программе добровольного страхования, тем самым, заключила с ПАО «Совкомбанк» договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование», без участия Банка. Прописано: Я понимаю, что добровольное страхование - это мое личное желание и право, а не обязанность (л.д.15-16).

При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Если заемщик не желает подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков, то заключает кредитный договор по аналогичному продукту без страхования.

Заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» договор по своему содержанию является смешанным. Соответственно, правовое регулирование правоотношений, основанных на таком договоре, является консолидированным, основанным на применении в соответствующих частях правил о договоре возмездного оказания услуг (ст. ст. 779 - 783 ГК РФ) и кредитном договоре, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Объем услуг, оказываемых Банком в рамках подключения заемщика к программе страховой защиты, определен Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. ПАО «Совкомбанк» за полученное от заемщика вознаграждение принял на себя встречные обязанности по страхованию заемщика за счет средств Банка, осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных с включением заемщика в программу страховой защиты, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках страховой защиты заемщика. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» гарантировало исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Программа страховой защиты заемщиков предполагает страхование заемщика от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, недобровольная потеря заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний. Вышеуказанные страховые случаи охватываются понятием личного страхования (ст. 934 Гражданского кодекса РФ), не исключающим возможность получения страховой суммы выгодоприобретателем, не являющимся застрахованным липом.

В качестве выгодоприобретателей по договору добровольного страхования названы: в размере задолженности заемщика по договору о потребительском кредитовании - Банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью заемщика по договору о потребительском кредитовании - заемщик, в случае его смерти - наследники.

Включение заемщиков в программу страховой защиты является превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО «Совкомбанк» вследствие неплатежеспособности должников.

ПАО «Совкомбанк» созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов (страховщик) с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения денежного обязательства заемщиком.

Истец ФИО1 при подписании договора страхования согласилась со всеми его условиями. Погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Согласно ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истцом ФИО1 согласно заявлению-оферте было выбрано кредитование с программой страховой защиты. 

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным ( ст.927 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

П. 3 названной нормы установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Истец ФИО1 в соответствии с п. 1 Заявления-оферты истец, ознакомившись с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования) просила ПАО «Совкомбанк » заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты. Своей подписью истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них, принимает график осуществления платежей, гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом (л.д.12-13). Она собственноручно поставила отметку «Да» и подтверждено подписью истца на каждой странице Заявления –оферты. Согласно данным пунктам истец дает Банку свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом…

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся, в том числе определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с Банком стороной истца суду не представлено. То есть на момент заключения договора истец ФИО1 действовала добровольно, по собственной инициативе, не была ограничена в свободе заключения договора, об условиях которого истцу была предоставлена достаточная информация. 

Доказательств наличия у истца волеизъявления на внесение изменений в условия договора как на стадии его заключения, так и в последующем доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для истца вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, материалы дела не содержат. 

С учетом изложенных обстоятельств в совокупности, учитывая, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства со стороны истца о том, что ответчик обуславливал заключение кредитного договора заключением истцом договора страхования, и что на истца была возложена обязанность по заключению договора страхования, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной суммы в размере 74 519 руб. 67 коп., неустойки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами с 21 июня 2016 года на дату вынесения решения суда. 

Исковые требования о взыскании неустойки по ст.395 ГК РФ на день вынесения решения суда также не подлежат удовлетворению, поскольку неосновательное обогащение на стороне Банка или страховщика отсутствует, что исключает правомерность применения положений статьи 395 ГК РФ. 

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а также совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, судом не установлен, следовательно, требования истца о компенсации морального вреда в размере 1 500 рублей, удовлетворению не подлежат. 

Не нашел подтверждения также факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в связи с чем, у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании штрафа, предусмотренного ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». 

С учетом вышеизложенных обстоятельств в совокупности, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк», заключенного в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 суммы, оплаченной за программу страхования в размере 74519 рублей 67 копеек; неустойки в размере 3% в день от стоимости программы страхования на дату вынесения решения судом; неустойки по 395 статье ГК РФ на день вынесения решения суда; взыскании компенсации морального вреда в размере 1 500 рублей; штрафа, предусмотренного ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий С.М. Хайрутдинова