Дело № 2-5342/2024

УИД 61RS0022-01-2024-006428-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таганрог Ростовской области 06.11.2024 г. 

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи: А.В. Жерноклеевой,

при секретаре : А.Н. Панцыревой,

с участием представителя истца – Козорога А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что является наследником ФИО2, являвшейся матерью истицы, умершей 

<

дата>. При жизни ФИО2 и ООО «Хоум кредит Финанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 19.12.2019 года на сумму 232 122 рубля. ФИО2 при заключении кредитного договора заключала с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья 

<

***> от 19.12.201 года. В Полисе страхования жизни и здоровья в качестве страхового риска указана смерть застрахованного лица по любой причине. Истец обратилась с заявлением к ответчику, ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 29.06.2022 года № 10080/2022 истцу сообщено об отказе в производстве выплаты. Как указано в ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с п. 4.3.16 раздела 4 «Общие исключения из страхового покрытия» Полисных условий, на основании которых заключен Договор страхования, не является страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествующих состояний или их последствий». Из представленной медицинской документации, а именно из Медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть ФИО2 наступила в результате инфаркта миокарда. В выписке из амбулаторной карты застрахованного лица, указано, что с 2007 застрахованная проходила лечение с диагнозом Ишемическая болезнь сердца (ИБС) В 2013 году перенесла острый инфаркт миокарда. Согласно Международной классификации болезней, инфаркт миокарда является одной из разновидностей ишемической болезни сердца. Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2 было диагностировано до начала срока страхования, что считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия. Решением Финансового уполномоченного от 26.07.2024 года № У-24-68134/5010-003 в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения отказано. Смерть ФИО2 наступила от нового состояния здоровья, так как в период пяти лет, предшествующий заключению договора страхования, ФИО2 не страдала данным заболеванием, которое страховая компания называет предшествующим состоянием, а лечилась от иных заболеваний. 

Истец просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страхового возмещения в размере 150 998,99 рублей, компенсацию морально вреда в размере 5000 рублей, неустойку 150998,99 рублей, штраф за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 50% от удовлетворённой судом суммы исковых требований.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Козорог А.И., действующий на основании ордера и доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования своей доверительницы в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. В суде пояснил, что считают, ФИО2 на момент заключения договора страхования не скрыла какую-либо информацию от страховой компании. 

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель 3-го лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В суд от ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении, поскольку заявленное истцом событие по условиям Договора страхования (п.п.4.3, 4.3.16 Полисных условий) не является страховым случаем и не влечет обязанности Страховщика произвести страховую выплату. В заявлении на добровольное страхование 

<

***> от 19.12.2019 ФИО2 просила заключить с ней Договор добровольного страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий (за исключением событий перечисленных в Разделе 4 Полисных условий) смерть Застрахованного по любой причине (за исключением событий перечисленных в Разделе 4 Полисных условий). Из предоставленной медицинской документации, а именно из Медицинского свидетельства о смерти серия № № следует, что смерть ФИО2 наступила в результате: инфаркта миокарда. Заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2, было диагностировано до начала срока страхования, что, в соответствии с п. 4.3 и п. 4.3.16 является предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия. 

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 При этом суд исходит из следующего.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела 19.12.2019 г. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования, в подтверждение чего ей был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» 

<

***>, сроком действия 1827 дней, страховая сумма 210811 руб., страховая премия 40476 руб., выгодоприобретателем по договору в случае смерти Застрахованного являются наследника Застрахованного.

<

дата>. ФИО2 умерла. 

Согласно копии свидетельства о праве на наследство по закону № от 14.06.2022г. наследником ФИО2 является дочь ФИО1

20.05.2022г. истцом было направлено ответчику заявление на страховую выплату. 

29.06.2022года ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для проведения страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного не является страховым случаем.

20.05.2024г. ФИО1 направила ответчику претензию. 29.05.2024 года ответчик уведомил Истца об отказе в выплате.

04.07.2024г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный своим решением № У-24-68134/5010-003 от 26.07.2024года отказал ФИО1 в удовлетворении ее требований о взыскании страховой выплаты. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что причина смерти Застрахованного лица в соответствии с пунктом 1.14 Полисных условий является последствием предшествовавшего состояния Заявителя, в связи с чем, рассматриваемое событие является исключением из страхового покрытия согласно пункту 4.3.16 Полисных условий.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

В силу п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3.16 раздела 4 «Общие исключения из страхового покрытия» Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании которых заключен Договор страхования от 19.12.2019 г. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не являются страховыми случаями события, произошедшие «в результате предшествовавших состояний или их последствий».

Согласно п. 1.4 Полисных условий под болезнью (заболеванием) понимается нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении (декларации) при заключении договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

В соответствии с пунктом 1.14 Полисных условий, предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с пунктом 4.3.16 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Согласно справке о смерти № А-00478 следует, что причиной смерти ФИО2 стала - Острая левожелудочковая недостаточность, Острый передне-септальный инфаркт миокарда. ( т.1 л.д. 130)

Согласно Протоколу патолого- анатомического вскрытия № 2216 МБУЗ «причиной смерти является «острая левожелудочковая недостаточность». Основное заболевание «острый трасмуральный переднегородочный инфаркт давностью до 2-х суток. Облитирующий атеросклероз корональных артерий сердца и аорты» ( т.1 л.д. 131)

Согласно выписке из амбулаторной карты больного МБУЗ «ГП № 2» в 2013 году ФИО2 перенесла «Острый инфаркт миокарда»( л.д. 132).

По мнению суда, исходя из медицинских документов, как ответчиком, так и финансовым уполномоченным обоснованно сделан вывод, что причиной смерти является последствие предшествовавшего состояния ФИО6 ( п.1.14 Полисных условий), в с вязи с чем рассматриваемое событие является исключением из страхового покрытия согласно пункту 4.3.16 Полисных условий.

Доказательств обратного истцом не представлено. Истцом заявлялось ходатайство об истребовании медицинской документации в отношении ФИО2 Суд истребовал данную медицинскую документацию из всех медицинский учреждений, указанных истцом. Истец отозвал свое ходатайство о назначении судебной медицинской экспертизы.

При этом иных доказательств того, что причина смерти ФИО2 в соответствии с пунктом 1.14 Полисных условий не является последствием предшествовавшего состояния ФИО2 со стороны истца не представлено.

Довод истца о том, что страховщик мог провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования не может являться основанием для удовлетворения иска, так как у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» есть право, но не обязанность, проводить медицинские обследования.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку согласно подп. 4.3.16 раздела 4 Полисных условий, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2, было диагностировано до начала срока страхования, что, является предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия и не является страховым случаем события.

В связи с чем, у ответчика не возникло обязательства по страховой выплате по договору страхования. Таким образом, требование истца о взыскании страховой выплаты не подлежит удовлетворению, соответственно оснований для удовлетворения остальных требований истца, вытекающих из первичного требования также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>) о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Жерноклеева

Решение изготовлено в окончательной форме 20.11.2024 г.