Дело № 2-279/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 10 января 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи С.А.Мардановой, 

при секретаре судебного заседания К.В. Плотниковой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обосновывают тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ..... на сумму ..... руб., в том числе ..... руб. – сумма к выдаче, ..... руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет ..... % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ..... руб. на счет заемщика №. Денежные средства в размере ..... руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно ..... руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе, из Индивидуальных Условий договора и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно условиям договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила ..... руб. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения кредита последний платеж при условии надлежащего исполнения обязательств должен быть произведен не позднее ...... Таким образом, Банком не получены проценты за период с ..... по ..... в размере ..... руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ..... задолженность заемщика составляет 143 201,78 руб., в том числе: основной долг – 100 813,38 руб., проценты – 8 552,554 руб., убытки Банка в виде неполученных процентов - 22 114,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 721,07 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 064,04 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в исковом заявлении ходатайствует в случае неявки представителя в судебное заседание рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, указал, что до момента закрытия офиса Банка в ..... производил погашение кредита, в последующем был лишен такой возможности, так как не знал, как производить оплату. Также полагает, что банком неверно произведен расчет задолженности, учтены не все оплаты, однако представить подтверждающие документы он не может в силу значительного времени, прошедшего с момента заключения договора. Полагает, что срок исковой давности пропущен.

Суд, выслушав ответчика проверив материалы дела, приходит к выводу об обоснованности исковых требований, исходя из следующего.

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб., в том числе ..... руб. – сумма к выдаче, ..... руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет ..... % годовых. Срок погашения обязательств ..... месяцев, по ....., ежемесячный платеж ..... руб. (л.д.11, 18).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ..... руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: ...... - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. 

ФИО1 ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями договора, о чем свидетельствует личная подпись ответчика в договоре.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

ФИО1 был ознакомлен с размером и периодичностью платежей по кредитному договору, что подтверждается его подписью в договоре.

Согласно разделу III Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение сроков погашения задолженности банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размерах и в порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков. В том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 1,3).

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (п.1 ст.807 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из выписки по счету по кредитному договору следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов, допускались неоднократные нарушения сроков и суммы внесения платежей, с ..... существует стабильная просрочка (л.д. 19). 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ..... задолженность по кредитному договору № от ..... составляет ..... руб., в том числе: основной долг – ..... руб., проценты – ..... руб., убытки Банка - ..... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – ..... руб. (л.д.18). Ответчиком размер задолженности допустимыми доказательствами не оспорен, иного расчета суду не представлено. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2 раздела III Условий кредитного договора предусмотрено право Банка на взыскание с заемщика неустойки (штрафа, пени) за нарушение сроков погашения задолженности по кредитному договору в размере и порядке, предусмотренном Тарифами Банка, а именно, за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту устанавливается штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с .....-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до ..... дня включительно в размере .....% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, расчет задолженности, представленный истцом, не опровергнут, суд признает исковые требования Банка обоснованными.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 75 данного постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Определение соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Учитывая все обстоятельства дела, в том числе последствия нарушения ответчиком обязательства, период неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, соотношение размера неустойки и общего размера задолженности, баланс интересов сторон, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд полагает, что с учетом принципов разумности и справедливости возможно уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в два раза, до ..... руб. 

Разрешая ходатайство ответчика о сроке исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. 

Как указано в Определении Конституционного суда РФ № 418-О от 17.02.2015, регулирование сроков для обращения в суд, включая их изменение и отмену, относится к компетенции законодателя, установление этих сроков обусловлено необходимостью обеспечить стабильность правоотношений и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Данный вывод в полной мере распространяется на гражданско-правовой институт исковой давности и, в частности, на регулирование законодателем момента начала течения указанного срока.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Кредитный договор заключен с ФИО1 на срок по ....., таким образом, срок исполнения кредитного договора оканчивается в указанную дату, соответственно, срок исковой давности по последнему платежу истекает ...... 

В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ..... мировым судьей судебного участка № Березниковского городского округа ..... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору №. Определением мирового судьи от ..... на основании заявления ФИО1 судебный приказ отменен. 

Период судебной защиты составляет 7 лет 10 месяцев 14 дней, соответственно, на этот период срок исковой давности продлевается. 

С исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности истец обратился в суд ...... При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в пределах срока исковой давности с момента возникновения просрочки, после отмены судебного приказа обращение в суд с исковым заявлением последовало через 11 месяцев 19 дней, срок давности для обращения в суд с настоящим иском не пропущен. 

При таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы, понесенные им в связи с оплатой госпошлины. Как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 064,04 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ....., в размере 137 341,25 руб., из которых: просроченный основной долг – 100 813,38 руб., сумма процентов 30 667,33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 860,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 064,04 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....). 

Судья - подпись С.А. Марданова 

Копия верна, судья