УИД № 18RS0011-01-2021-000168-97

Решение

 №2-391/2021

именем Российской Федерации

18 июня 2021 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняев Н.В., при секретаре Ившиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком заключён кредитный договор №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» полное и сокращённое наименование банка определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 318 492,68 руб., из них: просроченная ссуда – 191 826,49 руб., просроченные проценты – 75 011,97 руб., проценты по просроченной ссуде - 0руб., неустойка по ссудному договору – 26 520,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25 134,2 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 318 492,68 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6384,93 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в судебное заседание представила отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования признаёт частично, а именно требования о взыскании просроченной ссуды в размере 191 826,49 руб., просроченные проценты – 75 011,97 руб., а также требование о возмещении суммы уплаченной государственной пошлины. Не согласна с требованиями в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 26 520,02 руб. и неустойки за просроченную ссуду в размере 25 134,2 руб. Просит суд о снижении подлежащей уплате неустойки, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Размер представленного кредита 200 000 руб., при этом истец просит о взыскании неустойки в общей сумме 51 654,22 руб., что фактически составляет ? предоставленного кредита. Кроме того, считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по представленному в сентябре 2013 года кредиту уже в мае 2014 года имела место просрочка платежа, однако до сентября 2020 года банк никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. Просит в силу ст.333, 404 ГК РФ снизить размер неустойки. Кроме того, просит учесть, что на её иждивении находится несовершеннолетний ребёнок ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отец какой-либо материальной помощи не оказывает, алименты не уплачивает, ежемесячный размер её заработной платы составляет 20 000 руб.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 не явился, извещён о месте и времени рассмотрения дела по 

<

адрес> почтовый конверт вернулся с отметкой «истёк срок хранения», о причинах неявки суд не уведомил. Иного места пребывания третьего лица суду не известно.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-434/2020 по заявлению ООО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 суд приходит к следующему.

На основании решения общего собрания акционеров ЗАО «ДжиИ Мани Банк» от 27.03.2014 (протокол №4) полное и сокращенное фирменное наименование изменены на Закрытое акционерное общество «Современный коммерческий банк», ЗАО «Современный коммерческий банк», место нахождения изменено на : 156000 

<

...> (л.д.21).

Решением единственного акционера от 08.10.2014 (Решение №8) ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк») реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Современный коммерческий банк» и ООО «Мирия», правопреемником которых он стал по всем их обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников. В соответствии с решением единственного акционера от 08.10.2014 (Решение №8) полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.17)

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу частей 1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита в наличной форме Плюс «Универсальный» 34,9% №, согласно которому банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере 200 000 руб. Кредит предоставляется на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью (п.3 договора). 

Открытие счёта, предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее – «Общие условия») и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложениями к Договору, Тарифы и Общие условия применяются в действующей редакции, утвержденной Банком (п.6).

Договором устанавливаются следующие условия кредитования: процентная ставка – 34,9% годовых, полная стоимость кредита - 41% годовых, общая сумма платежа - 8 290,07 руб., в том числе: ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту – 6 990,07 руб., страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию - 1 300 руб., дата платежа 10 число месяца, дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) 10.09.2018, дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) 10.10.2018 (п.2 Приложения №1).

Проценты, начисляются начиная со дня, следующего за днем начисления суммы кредита на счет, и подлежат уплате в сроки и порядке, предусмотренные Приложением №1 к договору и Графиком платежей.

Согласно графику погашения размер ежемесячного платежа по договору составил 8 290,07 руб., кроме предпоследнего и последнего платежа, которые составляют соответственно 6 676,15 руб. и 4,99 руб.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. При этом, между сторонами заключён смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора так и банковского счёта.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст.ст.310, 314 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Истец ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязанности по договору, предоставив ФИО1 денежные средства, что подтверждается представленными письменными доказательствами: анкетой физического лица для получения предварительного решения, анкетой физического лица плюс (л.д.11 с оборотом), договором № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный сторонами (л.д.10), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9). Получение денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспорено.

Установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет (с февраля 2014 года осуществление возврата кредита прекращено), что свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика направлена претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 318 492,68 руб. Требование банка в указанный срок ответчиком не выполнено. 

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк». 

Определением мирового судьи судебного участка №4 г.ФИО3 от 29.09.2020 судебный приказ от 12.03.2020 по гражданскому делу №2-434/2020 отменён в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности ФИО1 по состоянию на 18.12.2020 составляет 318 492,68 руб., из которых 191 826,49 руб. просроченная ссудная задолженность, 75 011,97 руб. просроченные проценты, 26 520,02 руб. неустойка на остаток основного долга, 25 134,2 руб. неустойка на просроченную ссуду. 

С расчётом сумм просроченной ссудной задолженность и просроченных процентов ответчик согласен, суд также признаёт его арифметически верным и соответствующим условиям договора.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченной кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объёме.

Истцом заявлено о взыскании неустойки, однако согласованные сторонами условия и размер её взыскания суду не представлен.

В ходе рассмотрения дела ответчик просил снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, тяжёлым материальным положением ответчика.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчёту истца применяется следующая формула расчёта штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Заявленная к взысканию неустойка составляет 51 654,22 руб. (26520,02 + 25134,2).

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, служит способом обеспечения исполнения обязательства должником и мерой ответственности должника за его нарушение, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства контрагентом, но при этом не должна служить средством обогащения кредитора, суд приходит к выводу, что и определённая истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Принимая во внимание в совокупности конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и суммы основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, недоказанность согласованного размера неустойки суд считает, что имеются основания для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки до размера, предусмотренного ч.1 ст.395 ГК РФ, что в цифровом выражении составит 11.65% годовых (среднее значение ключевой ставки за период начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 496 дн.). Следовательно, расчёт неустойки будет выглядеть следующим образом 30368,5 руб. =(191826,49 руб. * 11,65% * 496 дн. /365).

Суд считает, что применением положений ст.333 ГК РФ достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Понесённые истцом расходы по уплате госпошлины подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 384,93 руб. 

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

На основании ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины в размере 6384,93 руб. подлежат возмещению с ответчика в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 206,96 руб., в том числе просроченные проценты - 75 011,97 руб., просроченная сумма основного долга – 191 826,49 руб., неустойка – 30 368,5 руб.; расходы по оплате государственной пошлины - 6 384,93 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2021.