Дело № 2-2408/2019

УИД 55RS0007-01-2019-002857-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Омск 16 июля 2019 г. 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н., при секретаре судебного заседания Денисовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности по внесению изменений в кредитную историю и по встречному иску конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО МФО «ТФА» заключен договор займа №, в соответствии с которым, ООО МФО «ТФА» предоставило истцу заем в размере 70000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым, Банк «СИБЭС» (АО) предоставил ФИО1 кредит в размере 89206 руб. 83 коп. Договор займа был закрыт. Денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору перечислялись истцом в Банк «СИБЭС» (АО). ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) передал права требования по кредитному договору ООО «Дары Океанов», о чем истец был письменно уведомлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору должны перечисляться последним в ООО «Дары Океанов». ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору займа переданы ООО МКК «ТИАРА», о чем истец был письменно уведомлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору должны перечисляться ею в ООО МКК «ТИАРА». Обязательства по кредитному договору всегда исполнялись надлежащим образом, в полном объеме и в установленные договором сроки, что подтверждается кассовыми чеками. ДД.ММ.ГГГГ истец уведомлен памяткой заемщику об оплате по реквизитам АСВ. Каких-либо претензий от Банка, от ООО «Дары Океанов» в его адрес не поступало. Однако, согласно данным, указанным в кредитной истории истца на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет перед Банком «СИБЭС» (АО) просроченную задолженность, что явилось препятствием для оформления иных кредитных отношений.

При этом, указанная информация является недостоверной, поскольку перед Банком «СИБЭС» истец не имеет никаких обязательств, а обязательства перед ООО МКК «ТИАРА», как перед новым кредитором, исполнил надлежащим образом. Со ссылкой на положения п.3,4,4.1 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» просит: признать незаконными действия Банка «СИБЭС» (АО) по представлению в АО « НБКИ» недостоверных сведений в отношении ФИО1 о наличии просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО); обязать Банк «СИБЭС» (АО) в срок не позднее 10 (десяти) календарных дней со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему делу направить в адрес «НБКИ» информацию об отсутствии у ФИО1 перед Банком «СИБЭС» (АО) задолженности, в том числе просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

Не согласившись с заявленными требованиями, конкурсный управляющий Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» (АО) обратился в суд в порядке ст. 138 ГПК РФ со встречным иском, указывая, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГ) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 89206 руб. 83 коп., процентная ставка 71,02 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; ставка 18 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования на 18 месяцев (до 06.08.2018г.). Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику ( п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Согласно п.2.5. Общих условий договора о потребительском кредитовании Заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором. Надлежащим кредитором ФИО1 согласно договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, является Банк «СИБЭС» (АО), который никакие уведомления в сторону ФИО1 о переуступке не направлял.

Со стороны Банка «СИБЭС» (АО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о необходимости оплаты в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» (АО) в Агентстве №. Направленное Банком уведомление имеет все реквизиты официального письма, напечатано на бланке, имеет исходящий номер, подписано уполномоченным лицом. До настоящего времени требования Банка истец оставила без удовлетворения. В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ перечисление заемщиком денежных средств в пользу третьих лиц, не является надлежащим исполнением обязательств перед истцом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117321 руб.77 коп., из которых: 76036 руб. 08 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 41285 руб.69 коп. – неустойка. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 договора потребительского кредитования). В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом, проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

На основании изложенного, просит о взыскании с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 117321 руб. 77 коп.; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д.183-186). 

При подготовке дела к судебному разбирательству, судом в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечены ООО Микрофинансовая организация «Томское финансовое агентство», ООО «Дары Океанов», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО Микрокредитная компания «ТИАРА».

В судебном заседании ФИО1 участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. Представил письменные возражения на встречный иск, считает его необоснованным.

В судебном заседании представитель конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования ФИО1 не признала. В обоснование в судебном заседании и в письменных возражениях ссылается на то, что за день до отзыва лицензии ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» заключен договор цессии (уступки прав), который ДД.ММ.ГГГГ определением Арбитражного суда Омской области по делу А46-6974/2017 признан недействительным, в связи с чем, ООО «Дары Океанов» и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Дары Океанов» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым, Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 5 105 договоров на общую сумму 287673561, 79 рублей, в том числе, права требования к ФИО1 Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А46-6974/2017 - Банк СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между тем указанная сделка заключена в условиях недостаточности имущества Банка (ст. 2 Закона о Банкротстве). Указанные обстоятельства подтверждаются решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017.

Временной Администрацией ДД.ММ.ГГГГ в адреса ООО Дары Океанов» было отправлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку Банк на дату совершения оспариваемой сделки обладал признаком недостаточности имущества, в результате совершения сделки у Банка выбыли активы без получения равноценного встречного предоставления, стоимость уступаемых прав по совокупным связанным сделкам превышала двадцать пять процентов балансовой стоимости активов, а сама сделка является крупной, заключенной без соответствующего согласования органов управления Банка и в отношении заинтересованного лица с целью причинить имущественный вред кредиторам Банка, договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ № б/н., заключенный между Банком и ООО Дары Океанов» является недействительной сделкой по основаниям, установленным Законом о банкротстве и Гражданским кодексом РФ.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу А46-6974/2017 признан недействительной сделкой договор цессии (уступки прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО Дары Океанов». Таким образом, Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором и обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у ФИО1 просроченной задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, является правомерной и не нарушает прав и законных интересов истца.

Банк «СИБЭС» (АО) в сторону заёмщика никакие уведомления о смене кредитора не направлял, о спорном договоре уступки прав требований в пользу ООО «Дары Океанов»» не сообщал. Заемщик необоснованно погашал задолженность в пользу третьего лица.

В настоящем деле установлено недобросовестное поведение лица, принимающие платежи за Банк «СИБЭС» (АО). В соответствии с пунктом 5 части девятой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц); кредитные организации и учреждения России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. ООО МКК «ТФА», действуя законно, не должно принимать денежные средства от истца, а в случае приема денежных средств, действовать согласно п.5 ч.10 ст.20 названного закона - вернуть денежные средства истцу. Временной Администрацией ДД.ММ.ГГГГ в адреса ООО Дары Океанов» было направлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ 

ООО МКК «ТФА», ООО «Дары Океанов», злоупотребляли своими правами, поскольку при получении отказа от заключенного договора цессии, и прекращения договора как БПА, продолжали принимать платежи от ФИО1 Принятые ежемесячные платежи ООО МКК «ТФА» и ООО «Дары Океанов», не перечислены Банку «СИБЭС» (АО). Таким образом, именно ООО «ТФА», «Дары Океанов», допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащем кредитором не только образовалась просрочка договору о потребительском кредитовании, но и отсутствовала информация об исполнении ФИО1 обязательств по кредиту.

Банк возражает о внесении изменения в кредитную историю ФИО1 путем аннулирования сведений о наличии задолженности, в том числе, просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании 00370437001694 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на предоставление кредитной истории по договору потребительского кредитования в бюро кредитных историй. Поскольку ФИО1, являясь субъектом персональных данных и выразив согласие на предоставление персональных данных в бюро кредитных историй, не вправе отозвать свое согласие на их обработку в любое время. Просит об удовлетворении встречных исковых требований, по основаниям, изложенным в иске. На вопросы суда дополнила, что, если бы все платежи, на которые истец ссылается, поступили в банк, задолженности бы у него не имелось.

В судебном заседании представители ООО Микрофинансовая организация «Томское финансовое агентство», ООО «Дары Океанов», ООО «Вайтстоун Капитал», в порядке ст. 35 ГПК РФ возражений относительно заявленных требований не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с позиции относимости и допустимости, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в Банк «СИБЭС» (АО) о предоставлении потребительского кредита (л.д.4).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого, истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 89206 руб.83 коп., процентная ставка 71,02 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; ставка 18,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования на 18 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.5).

Кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику, в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика ( п. 20.1 договора потребительского кредита) (л.д. 6 оборот). 

В соответствии с п.20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору и безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору (л.д.9).

В соответствии с Приложением № к договору указаны адреса пунктов приема платежей ООО МФО «ТФА» путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (л.д.9). 

Согласно п.2.5. Общих условий договора о потребительском кредитовании Заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором (л.д. 10). 

Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования, что не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии с п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в качестве лиц, имеющего право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика, указано ООО МФО «ТФА» (л.д. 70 оборот). 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «СИБЭС» и ООО «Томское финансовое агентство» заключено Соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (л.д.166).

В соответствии с п.1 Соглашения, Банковский платежный агент – ООО «ТФА», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается Банком в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Обратившись в суд с иском ФИО1 ссылается на надлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредитования посредством внесения денежных средств в кассу Банковского платежного агента – ООО «ТФА».

Согласно справке ООО «ТФА» от ДД.ММ.ГГГГ, от ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от 09.02.2017г. в размере 88557 руб.48 коп., в частности:

ДД.ММ.ГГГГ – 5911,33

ДД.ММ.ГГГГ – 5911,33

ДД.ММ.ГГГГ – 5911,32

ДД.ММ.ГГГГ - 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ - 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,36

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,34 

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 6000

ДД.ММ.ГГГГ - 6000 (л.д.37).

Вместе с тем, согласно представленных чеков от истца в ООО МКК «ТФА» поступили следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 88 руб. 68 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 88 руб. 68 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 88 руб. 68 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ - 5882,35

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ – 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей;

ДД.ММ.ГГГГ - 6000, при этом 117 руб. 65 коп. – вознаграждение агентству за прием платежей.

Общая сумма оплаты составила 107 882 руб. 35 коп. 

Таким образом, истцом суду представлены платежные документы, соответствующие требованиям ст. 71 ГПК РФ, подтверждающие, что ФИО1 во исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Графику платежей по договору о потребительском кредитовании ( приложение № к договору).

Между тем, как видно из Графика платежей по договору о потребительском кредитовании ( приложение № к договору), сумма ежемесячных платежей составляет 5884,63 рублей. Полная стоимость кредита в рублях составляет 105922 руб.44 коп., в которую включаются платежи по погашению основного долга по кредиту – 89206,83 рублей; по уплате процентов за пользование кредитом – 16715,61 рублей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 своевременно исполнял обязательства по внесению денежных средств по договору о потребительском кредитовании, в соответствии с Графиком платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № к договору) и в большем размере, в связи с чем обязательства по оплате неустойки, предусмотренной п. 12 договора от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 не возникли, сумма платежей составила 107882,35 рублей.

При этом, суд считает, что перечисление банковским платежным агентом – ООО «ТФА» денежных средств не в полном размере, не является основанием для взыскания с истца в пользу Банка денежных средств, поскольку данные правоотношения регулируются Соглашением №/ТФА о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

Представленные суду оригиналы кассовых чеков, выданных ООО «ТФА», соответствуют положениям п.3.2 Соглашения №/ТФА о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, и подтверждают прием Банковским платежным агентом и осуществление соответствующего платежа плательщиком.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 надлежаще исполнены и в полном объеме обязательства по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО). 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у кредитной организации Банк «СИБЭС» (АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, назначена временная администрация. 

ДД.ММ.ГГГГ временной администрацией по управлению кредитной организации Банк «СИБЭС (АО) в адрес ООО «Дары Океанов» было отправлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018г. ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ процедура конкурсного производства в отношении банка «СИБЭС» (АО) продлена до ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомлен Банком «СИБЭС» (АО) о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дары Океанов» на основании договора цессии (уступки права требования), заключенному между Банк «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов». Данное уведомление также содержит указание на возможность внесения денежных средств по договору в кассу ООО МКК «ТФА» (л.д.34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомлен ООО «Дары Океанов» о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «Вайтстоун Капитал» на основании договора цессии (уступки права требования), заключенному между ООО «Дары Океанов» и ООО «Вайтстоун Капитал». Данное уведомление также содержит указание на возможность внесения денежных средств по договору в кассу ООО МКК «ТФА» (л.д.35).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомлен ООО «Вайтстоун Капитал» о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТИАРА» на основании договора цессии (уступки права требования), заключенному между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО «ТИАРА». Данное уведомление также содержит указание на возможность внесения денежных средств по договору в кассу ООО МКК «ТФА» (л.д.36).

Согласно п.п. 3 п. 1 ст. 189.67 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) при рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации разрешаются вопросы о признании сделок недействительными и (или) применении последствий недействительности сделок, совершенных кредитной организацией.

Периоды, в течение которых совершены сделки, которые могут быть признаны недействительными, указанные в статьях 61.2, 61.3 и пункте 4 статьи 61.6 Закона о банкротстве, исчисляются, начиная с даты назначения Банком России временной администрации (ст.189.40 Закона о банкротстве).

В соответствии с ч. 1 ст. 61.2 Закона о банкротстве сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).

Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств.

В п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III. 1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что если подозрительная сделка совершена в течение одного года до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия такого заявления, то для признания ее недействительной достаточно обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 61.2 Закона о банкротстве, в связи с чем наличие иных обстоятельств, определенных ч. 2 ст. 61.2 Закона о банкротстве (в частности, недобросовестности контрагента), не требуется.

Кроме того, в соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст. 10 ГК РФ) и необходимости защиты при банкротстве прав и законных интересов кредиторов, может быть признана недействительной совершенная до или после возбуждения дела о банкротстве сделка должника, направленная на нарушение прав и законных интересов кредиторов. 

В силу требований ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу А46-6974/2017 г. договор цессии (уступки прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов», признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку «СИБЭС» (АО) на дату заключения договора цессии (уступки прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО « Дары Океанов»..

Судебным актом установлено, что поскольку Банк на дату совершения оспариваемой сделки обладал признаком недостаточности имущества, в результате совершения сделки у Банка выбыли активы без получения равноценного встречного предоставления, стоимость уступаемых прав по совокупным связанным сделкам превышала двадцать пять процентов балансовой стоимости активов, а сама сделка являлась крупной, заключенной без соответствующего согласования органов управления банка и в отношении заинтересованного лица с целью причинить имущественный вред кредиторам банка, договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ № б/н, заключенный между Банком и ООО «Дары Океанов», являлся недействительной сделкой по основаниям, установленным Законом о банкротстве и Гражданским кодексом РФ.

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГ) вышеназванное определение оставлено без изменения. 

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено (ч. 1 ст. 385 ГК РФ).

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (ч. 2).

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования (ч. 3).

Частью 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая, что уплата платежей по договору потребительского кредитования ФИО1 произведена своевременно, на счет действующего кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не признан, отсутствие просроченной задолженности по договору, суд приходит к выводу, что ФИО1 обязательства исполнены в полном объеме, надлежащим образом, в установленные графиком сроки, в связи с чем, оснований для начисления пени у Банка «СИБЭС» (АО) при наличии не оспоренного в судебном порядке договора уступки не имелось. Спорные правоотношения между сторонами договора цессии не могут приводить к нарушению прав заемщика, надлежащим образом исполнившим обязательство по договору, в связи чем, суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по договору, в том числе, о взыскании судебных расходов, как производного от основного, в удовлетворении которого отказано по существу.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О кредитных историях» определены понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России).

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ кредитной историей является информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источником формирования кредитной истории является организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита (п. 4). 

Пунктом 2 ч. 3 ст. 4 указанного выше закона предусмотрено, что в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе следующие сведения: а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий); к) указание вида обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства.

Пунктами 5.4., 5.6 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ предусмотрено, что в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Из отчета бюро кредитных историй следует, что Банком «СИБЭС» (АО) представлены сведения о наличии у истца просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком была предоставлена недостоверная информация относительно исполнения ФИО1 кредитных обязательств, в связи с чем, требования истца в части возложения на ответчика обязанности по направлению в бюро кредитных историй информации об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО), в связи с прекращением надлежащим исполнением обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает подлежащими удовлетворению. 

Согласно ч. 2 ст. 206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, когда указанные судом действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.

Так как направление в бюро кредитных историй информацию об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО), возможна только конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Банк «СИБЭС» (АО), суд считает необходимым установить для исполнения решения десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности по внесению изменений в кредитную историю удовлетворить полностью.

Признать прекращенными надлежащим исполнением обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО).

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) в течение десяти дней со дня вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

В удовлетворении встречных исковых требований конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Эннс

Решение суда в окончательной форме принято: ДД.ММ.ГГГГ.