Дело № 2-402/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 25 декабря 2017 года.

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Булавина И.В.,

при секретаре Ямашкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее ООО «АйМаниБанк») в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанными требованиями к ФИО1, утверждая при этом следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей путем зачисления на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с начислением 

<

данные изъяты> % годовых под залог транспортного средства - автомобиля 

<

данные изъяты>, залоговая стоимость автомобиля определена в 

<

данные изъяты> рублей. 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В нарушение условий договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей в погашение кредита, в связи с чем банком заемщику направлялось уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Однако сумма задолженности по кредитному договору заемщиком до настоящего времени не оплачена.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредита образовалась задолженность по кредитному договору, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил 1 089 053,36 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 862018,64 рублей; задолженность по уплате процентов - 118076,54 рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 55091,75 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 53866,43 рублей. 

Принимая во внимание сумму задолженности и размер неустойки, банк заявляет исковые требования с учетом соразмерного уменьшения суммы подлежащих взысканию неустоек и процентов, и просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 034 574,27 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 862018,64 рублей, по уплате процентов в размере 118076,54 рублей, по уплате неустоек в размере 54479,09 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 19373 рублей. Кроме того, просит обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику, - автомобиль 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - Конкурсный управляющий ООО «АйМаниБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим способом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим способом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.348 п.3 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно решению Арбитражного суда города Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из паспорта ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, адресной справки следует, что ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>.

Как следует из анкеты-заявления ФИО1 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства (далее - Условия), открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (Приложение №) № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ответчиком, между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении кредита под залог автотранспортного средства, на условиях, установленных разделом 1 Условий, согласно которому ответчик просит банк предоставить ему кредит на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, с передачей в залог приобретаемого на основании договора купли-продажи транспортного средства, в размере 

<

данные изъяты> рублей, включая стоимость автомобиля – 

<

данные изъяты> рублей, оплату страховой премии КАСКО – 

<

данные изъяты> рублей, перечисление на взнос в личное страхование – 

<

данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку в размере 

<

данные изъяты>% годовых. 

Пунктом 3.10.Условий предусмотрено, что настоящим ФИО1 подтверждает, что до подписания настоящего заявления-анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка №2008-У от 13.05.2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, который составил 

<

данные изъяты>% годовых, до заключения настоящего договора.

В пункте 4 заявления-анкеты ФИО1 просит банк в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с Банком на основании заявления, заключить с ним договор о залоге, в рамках которого принять в залог приобретаемый автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно п.3.5. указанного договора неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. 

Согласно графику платежей полная сумма платежей по кредиту составляет 1 

<

данные изъяты> рублей, сумма ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты> рублей, платежной датой является 09-13 число календарного месяца, окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Выпиской по лицевому счету № подтверждается, что банк предоставил заемщику целевой потребительский кредит в общей сумме 

<

данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет заемщика.

В материалах дела имеется договор купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому продавец ООО «

<

данные изъяты>» продал, а покупатель ФИО1 оплатил и принял транспортное средство - легковой автомобиль 

<

данные изъяты>, цена автомобиля составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с п.1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 2 и 3 Заявления, включающих возврат суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещение убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора. Данным пунктом предусмотрены случаи направления заемщику банком письменного уведомления. 

Согласно п. 1.1.12 Условий заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 1.3.1 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Банк на основании заранее данного акцепта заемщика списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по настоящему договору (п.1.2.4).

Согласно п. 2.1 Условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору залогодатель передает залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п.2 Заявления (далее - предмет залога). Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости своевременное и полное исполнение залогодателем обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки, возмещения убытков.

В соответствии с п.п. 2.3.1, 2.3.4 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, как во внесудебном, так и в судебном порядке. 

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 неоднократно нарушал сроки и размеры платежей по договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

Ответчику истцом направлялось требование о досрочном погашении задолженности по договору в срок не позднее 3 дней с момента получения требования, которое до настоящего времени не исполнено.

Как следует из Уведомления об изменении условий от ДД.ММ.ГГГГ, ООО КБ «АйМаниБанк» уведомляет заемщика ФИО1 об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом, установив процентную ставку в размере 

<

данные изъяты> % годовых, с установлением нового срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ включительно, в соответствии с новым графиком платежей (Приложение № к Уведомлению об изменении условий).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредитной задолженности ФИО1 составила 1 089 053,36 рублей, из них: задолженность по кредиту - 862018,64 рублей; задолженность по уплате процентов - 118076,54 рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 55091,75 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 53866,43 рублей. 

При этом банк, с учетом соразмерного уменьшения суммы подлежащих взысканию неустоек и процентов, просил суд взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 034 574,27 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 862018,64 рублей, по уплате процентов в размере 118076,54 рублей, по уплате неустоек в размере 54479,09 рублей. 

Возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по настоящему кредитному договору от ответчика не поступило, а суд, проверив данный расчет задолженности, соглашается с его размером, поскольку он основан на договоре и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, исходя из исковых требований, заявленных истцом с учетом соразмерного уменьшения суммы подлежащих взысканию неустоек и процентов, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного искового требования по следующим основаниям. 

В соответствии с информацией ОГИБДД ОП «Погарский» МО МВД РФ «Стародубский», карточками учета транспортного средства - автомобиля 

<

данные изъяты>, паспорт технического средства (ПТС) № выдан ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 являлся собственником указанного автомобиля с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ владельцу автомобиля ФИО1 взамен утраченного был выдан новый паспорт технического средства (ПТС) №. С 01 июля 2014 года данное транспортное средство перешло от ФИО1 в собственность ФИО3, а с ДД.ММ.ГГГГ его собственником является ФИО4

Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ действующей с 01 июля 2014 года, которая применяется к данным правоотношениям) залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Данный Федеральный закон вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Одним из оснований для прекращения залога, в силу положений п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ в редакции ФЗ N 367-ФЗ, является возмездное приобретение заложенного имущества добросовестным приобретателем - лицом, которое не знало, и не должно было знать, что имущество является предметом залога. Этот случай является исключением из общего правила о сохранении залога при переходе прав на заложенное имущество (п. 1 ст. 353 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ответчик ФИО1 не является собственником указанного автомобиля с 01 июля 2014 года, когда указанное транспортное средство перешло в собственность ФИО3 На момент рассмотрения дела, а именно с ДД.ММ.ГГГГ его собственником является ФИО4

Перерегистрация сведений о новом собственнике после ФИО1 на спорный автомобиль происходила в органах ГИБДД дважды, где все регистрационные действия с автомобилем были произведены без каких-либо нареканий и подозрений, в связи с чем у покупателя отсутствовали основания усомниться в праве продавца на отчуждение имущества.

Доказательств, свидетельствующих о том, что новые собственники автомобиля располагали данными о залоге приобретаемого ими автомобиля, материалы дела не содержат. 

При таких обстоятельствах ФИО5, ФИО4 следует признать добросовестными приобретателями, что в силу п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ влечет прекращение залога на спорный автомобиль.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу об обращении взыскания на спорный автомобиль следует отказать ввиду отсутствия правовых оснований, предусмотренных ст. 353 ГК РФ. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 19373 рублей, рассчитанная истцом в соответствии с п.п.1 и п.п. 3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из заявленных требований имущественного и неимущественного характера. 

Поскольку исковые требования о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца с него в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, состоящие из уплаты государственной пошлины истцом при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 19373 рубля. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 034 574 (один миллион тридцать четыре тысячи пятьсот семьдесят четыре) рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 862018 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов - 118076 рублей 54 копейки, задолженность по уплате неустоек – 54479 рубля 09 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 19373 (девятнадцать тысяч триста семьдесят три) рубля, а всего взыскать 1 053 947 (один миллион пятьдесят три тысяч девятьсот сорок семь) рублей 27 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований конкурсному управляющему общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья И.В. Булавин