Дело № 2- 545 /2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре Торгашовой О.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в 

г. Юрга Кемеровской области 07 мая 2019 года 

в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту- ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 182 247 руб. 26 коп. (л.д.3,4). 

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

*** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор *** от *** и ответчику был предоставлен кредит в размере 124 188 руб. 55 коп. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору в период с 03 октября 2017 года по 18 февраля 2019 год у ответчика образовалась задолженность перед истцом, которая по состоянию на 18 февраля 2019 г. составила сумму 184 247 руб. 26 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 124 188 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 60 058 руб. 71 коп. 

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 884 руб. 95 коп. 

Истец ПАО КБ «Восточный» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не обеспечил явку своего представителя. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ), суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, поскольку она выплатила задолженность по кредитному договору полностью, а ответчик зачислял оплаченную сумму долга неверно, просит снизить размер процентов за пользование кредитом. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» по следующим основаниям. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, *** между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен кредитный договор *** от ***, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 124 188 руб. 55 коп. по ставке 29, 00% за проведение безналичных операций, и по ставке 34, 00% - за проведение наличных операций, (полная стоимость кредита 27,941 % годовых) (л.д.10,12). 

Согласно п. 14 кредитного договора, подписав Договор Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО БК «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка (л.д.10 оборотная сторона). 

Кроме того, ответчиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный". Согласно заявлению, ответчик выразила желание быть застрахованной и просит банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней *** от ***, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", страховыми случаями по которым являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, кроме исключений предусмотренных договором. Оплата производится ежемесячно не позднее Даты платежа по Кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 6 644 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составляет сумму 2 484 руб. (л.д.12, в том числе с оборотной стороны). 

Из выписки по лицевому счету ***, открытому во исполнение заявления ответчика, подтверждается, что кредит последней был предоставлен *** путем получения ответчиком денежных средств посредством проведения наличных операций, ответчик получив кредит использовала его по своему усмотрению, что не оспаривалось ответчиком в суде (л.д.9).

Каких-либо доказательств безденежности кредитного договора ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, действия, направленные на его заключение, сторонами были выполнены, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что *** между ПАО "КБ Банк Восточный" и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования *** на вышеприведенных условиях.

Принимая во внимание, что со всеми условиями договора истец была ознакомлена до его заключения и, подписав указанные условия с ними согласилась, указанные условия закону не противоречат, в связи с чем ничтожными признаны быть не могут. Иск о признании условий договора недействительными в силу того, что его условия являются оспоримыми, ответчик не заявляла.

Учитывая, что вышеперечисленные заявления, в частности о подключении к программе страхования и взимании платы за присоединение к программе коллективного страхования, были подписаны лично ответчиком ФИО1, своей подписью последняя подтвердила, что с их содержанием она была ознакомлена и согласна, суд оценивает доводы ответчика о том, что ей не было известно о назначении списанных с ее счета платежей (уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования) как необоснованные. 

Судом также установлено, что, получив кредит, ответчик после 18 октября 2017 года обязательства по его возврату не выполняет, минимальный платеж в счет погашения кредитной задолженности не вносит.

Из выписки по лицевому счету *** заемщика следует, что кредитные денежные средства в сумме 124 188 руб. 55 коп. были выданы ответчику путем проведения наличной операции (л.д.9). 

Таким образом, истец обоснованно рассчитал проценты за пользование денежными средствами за период с 18 февраля 2017 года по 18 февраля 2019 год в размере 74 499 руб. 55 коп. 

Из выписки по лицевому счету *** следует, что ответчик оплатила за период с 17 марта 2-17 г. по 18 октября 2017 г.: проценты за пользование кредитом за период с 17 марта по 04 декабря 2017 год в размере 24 890 руб. 00 коп. и комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 29 060 руб. (л.д.9).

Суд, проверив расчет, представленный истцом, в совокупности с выпиской из лицевого счета ответчика, в части расчета задолженности по основанному долгу и процентам за пользования кредитом признаёт его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Таким образом, суд приход к выводу о том, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору *** от *** за период с 03 октября 2017 года по 18 февраля 2019 год составила: задолженность по основному долгу – 124 188 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 609 руб. 55 коп., и подлежит взыскания с ответчика в пользу истца. 

Ответчик возражала против расчета, представленного банком, полагала, что при списании денежных средств со счета, поступивших от нее в счет погашения задолженности, банком были нарушены положения ст. 319 ГК РФ, считает, что все внесенные ею денежные средства должны были учитываться в счет погашения основного долга. Проверив указанные обстоятельства, суд с утверждением ответчика согласиться не может.

Выпиской по счету подтверждается, что порядок списания денежных средств со счета ответчика ФИО1 ст. 319 ГК РФ не противоречил; при внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору банком производилось погашение процентов по договору, гашение комиссии за страхование и погашение основного долга.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о меньшей сумме задолженности по основному долгу являются несостоятельными.

Ссылка ответчика на неверное начисление процентов по договору не основана на фактических обстоятельствах дела.

Согласно расчету истца, задолженность по процентам за пользование кредитом, взыскиваемая истцом в размере 60 058 руб. 71 коп. состоит из сумму: 49 609 руб. 55 коп – задолженность по процентам за пользование кредитоми 10 449 руб. 16 коп- просроченные проценты за пользование кредитными средствами, рассчитанными исходя из 35, 3 % годовых. 

Условиями кредитного договора проценты за пользование займом составляет: 29, 00% за проведение безналичных операций и 34, 00% - за проведение наличных операций.

Согласно тарифов по кредиту, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми согласилась ответчик при подписании кредитного договора, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, составляет 35,3 % годовых, то есть данные проценты начисляются в связи с просрочкой уплаты долга. 

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. от 24. 03.2016 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 си. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции, руководствуясь ст. 819, 810, 811 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, за период с 05 декабря 2017 года по 18 февраля 2019 год в размере 10 449 руб. 16 коп. 

Размер процентов - 10 449 руб. 16 коп. из расчета 35, 3 % годовых с учетом периода просрочки и суммы долга по кредитному договору не является чрезмерно завышенным и соразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4 884 руб. 95 коп., что подтверждается платежным поручением (л.д. 5).

На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 189 132 руб. 21 коп., исходя из следующего расчета: 184 247 руб. 26 коп. (124 188 руб. 55 коп. + 49 609 руб. 55 коп.+ 10 449 руб. 16 коп.) + 4 884 руб. 95 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 денежные средства в размере 189 132 (сто восемьдесят девять тысяч сто тридцать два) руб. 21 коп., из которой: задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 184 247 руб. 26 коп. (124 188 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 49 609 руб. 55 коп.- проценты за пользование займом, 10 449 руб. 16 коп. - проценты за просрочку уплаты долга), а также судебные расходы в размере 4 884 руб. 95 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области. 

Судья: Сергеева-Борщ О.Б.

Мотивированное решение суда составлено 11 мая 2019 года. 

Судья: Сергеева-Борщ О.Б.