Дело № 2-459/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года р.п. Татищево Саратовской обл.

Татищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при секретаре Кирбабиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее также ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный довор №.

Сумма кредита - 366 646 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -15,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 56 646 рублей 81 копейка.

13.11.2017 г. обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании вышеуказанного истец обратился к ответчику с требованием о возврате части платы за подключение к Программе страхования. 

В досудебном порядке требование потребителя ответчиком удовлетворено не было, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском. Указывает, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 11.08.2017 г. по 13.11.2017 г. - 3 месяца. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

По мнению истца, часть платы за подключение к Программе страхования в размере 53 814 рублей 47 копеек подлежит возврату.

Кроме того, навязывание услуги по страхованию, непредставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, а также необходимость обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания. Причиненный ему моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей.

В связи с изложенным просит взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе страхования в размере 53 814 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3420 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным о судебном заседании надлежащим образом, явку своего представителя в суд не обеспечил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка. В возражениях указал, что оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, а также из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года (далее по тексту - Условия участия в программе страхования), сторонами договора страхования являются: Страхователь - Банк и Страховщик - Страховая компания.

Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор.

Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах».

Именно Банком в рамках заключенного между Банком и Страховой компанией договора страхования, в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ, перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. 

Кредитный договор, который Банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

К правоотношениям сторон спорного кредитного договора применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п.15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация о её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия Банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет, целиком и полностью остается за заемщиком. 

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом.

Доказательств порока воли при подписании Заявления на подключение к программе страхования истцом не представлено, т.е. добровольность в данном случае презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания Заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Только при наличии такого заявления Банк инициирует заключение договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2 ст. 934 ГК РФ. 

Заявление на страхование и Условия участия в Программе страхования выдаются Заемщику на бумажном носителе.

Из текста Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанного собственноручно ФИО1 11.08.2017 года, следует, что истец выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - договор страхования) в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия участия).

Кроме того, в Заявлении на страхование (пункт 5.2. абзац 2) указано: «Я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по Договору страхования и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования».

Также в заявлении на страхование указано: «Я ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение мной Выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России») и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления».

Проставив свою подпись 11.08.2017 года в указанном Заявлении, истец подтвердил, что получил Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16 января 2017 г. В названных Условиях участия описаны все условия, на которых услуга будет оказана.

Также в п.2.1. Условий участия в Программе страхования указано: «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Таким образом, из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свою жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возврата или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. 

Договор о подключении к Программе страхования предусматривает совершение Банком действий - заключение договора страхования от собственного имени и за свой собственный счет, что также отражено в п. 3.1.- 3.1.2. Условий участия.

Сторонами договора страхования являются Страхователь - Банк и Страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (пункт 3.1.2. Условий участия).

В связи с тем, что стороной заключенного договора страхования клиент не становится, дополнительное уведомление о подключении к Программе страхования застрахованному лицу не направляется (п. 3.1.2 Условий участия).

Доказательством заключения договора страхования в отношении Истца является Справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и выписка из реестра застрахованных лиц.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (в данном случае - Банка).

Случаи досрочного прекращения договора страхования предусмотрены пунктом 1 ст. 958 ГК РФ. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Однако, досрочное погашение кредита заемщиком не установлено в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и Страховщиком Соглашения (Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ) не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования (п. 3.2.3. Условий участия от 16.01.2017), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. То есть, действие финансовой защиты Клиента продолжает действовать даже после досрочного погашения кредита. 

Кредитный договор № заключен на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления - ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор досрочно погашен Истцом 13.11.2017 года. Следовательно, в указанном случае выгодоприобретатем при наступлении страхового случая становится само Застрахованное лицо (ФИО1), что предусмотрено также в п. 5.1. Заявления на страхование.

Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти или инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. 

Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о взыскании денежных средств в связи с отказом от договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, часть 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. Условиями страхования предусмотрен специальный срок (14 календарных дней) для отказа от участия в программе страхования и возврата платы, соответственно, его необходимо учитывать при определении разумного срока, предусмотренного ст. 12 Закона. 

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведенная норма закона не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом (ФИО1) платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора Клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы. Кроме того, информация о возможности досрочного прекращения в программе страхования в течение определенного срока (14 календарных дней) содержится и в Заявлении на подключении к программе страхования. 

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: - при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; - при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока. 

В силу п. 5.1. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (п.5.1.1.); 2) и в случае подачи заявления по истечении 14 календарных дней, если договор страхования в отношении такого липа не был заключен (п.5.1.2); при этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (пункт 5.3.)

Таким образом, названный абзац распространяется только на случай подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. 

Указанные выше условия создают для Клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесенных им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесенную Клиентом плату.Истец не воспользовался своим правом на отключение от Программы страхования с соблюдением требований, предусмотренных п. 5.1. Условий страхования, что, в том числе, свидетельствует о личной заинтересованности истца в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов (нотариальных услуг) являются производными от основного требования о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования. В связи с тем, что требование о взыскании с Банка суммы в размере 53 814 рублей 47 копеек является необоснованным и незаконным, ПАО Сбербанк полагает, что не подлежат удовлетворению и иные требования истца.

На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее также ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»), будучи извещенным о судебном заседании надлежащим образом, явку своего представителя в суд не обеспечило, о причинах неявки суд в известность не поставило, ходатайств об отложении слушания дела не заявило.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными и не обусловленными друг другом договорами.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

На основании частей 1,2,3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исковые требования ФИО1 мотивированы досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что является основанием для прекращения действия договора личного страхования, заключенного при подписании кредитного договора, и, как следствие, для возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному времени действия договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ —3 от 12.05.2015г.. 

Приложением к названному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года (далее Условия).

Условия определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 366 646 рублей сроком на 60 месяцев. 

В этот же день истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в соответствии с которым дал банку согласие на заключение с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении истец выразил согласие внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере 56646 рублей 81 копейка за весь срок действия договора страхования, с которой истец согласился, что подтверждается его подписью в заявлении, был проинформирован о том, что такая плата может быть списана со счета вклада либо осуществлена путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка, либо за счет суммы предоставленного кредита, а также то, что при неоплате данной суммы банк не обязан заключать договор страхования.

Таким образом, между истцом и Банком возникли правоотношения из договора оказания услуг, внесенная истцом сумма в размере 56646 рублей 81 копейка получена Банком путем списания со счета истца на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету истца.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что спорная услуга банком истцу была оказана, ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Названное обстоятельство также подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ 

Также из материалов дела следует, что истцу вручены и им получены второй экземпляр заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 11.08.2017 г., Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года и памятка, что подтверждается личной подписью ФИО1. 

Таким образом, сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора оказания возмездной услуги - подключение к участию в программе страхования, истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги, о том, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления и о том, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения договора истец нуждался в предоставлении и просил предоставить ему какую-либо дополнительную информацию, необходимую для формирования его правильного волеизъявления, однако в предоставлении данной информации Банком ему было отказано, суду не предоставлено.

Доказательств навязывания ответчиком услуг страхования, введения истца ответчиком в заблуждение относительно указанных услуг также не имеется.

Принцип свободы договора (ст. 1, 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В отношении договоров, заключаемых с гражданами-потребителями, принцип свободы договора корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленным в пункте 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу действующего гражданского законодательства включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья на случай потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»), оказываемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, что и имело место в рассматриваемом случае.

Суд полагает, что до истца надлежащим образом была доведена информация о том, что подключение к программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщика нет обязанности подключиться к программе страхования в связи с договором потребительского кредита (пункт 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования).

Указанные положения следуют из заявления ФИО1 на участие в программе страхования, где он подтвердил ознакомление и согласился с Условиями страхования.

При заполнении заявления на страхование 11.08.2017 г. ФИО1 своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, согласен с ними и уведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным и что его отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Суд также учитывает, что заключенный с истцом кредитный договор не содержит условия о страховании.

Таким образом, дополнительная услуга страхования была выбрана ФИО1 добровольно и не являлась обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с пунктами 3, 5 указанного заявления страховая сумма 366646 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования, выгодоприобретателем по страховым рискам является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истцу была разъяснена возможность отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной суммы. Так, пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен до подписания заявления о подключении к программе коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись, предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; 2) в случае подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Суд принимает во внимание, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, в силу пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец имел право отказаться от участия в данной программе с возмещением 100 процентов стоимости оплаты в течение 14 календарных дней со дня подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Как следует из материалов дела, 13.11.2017 г. ФИО1 досрочно погасил кредит и 20.06.2018г. обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией о выплате суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 53 814 рублей 47 копеек, которая осталась без ответа.

Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Правом отказаться от участия в данной программе с возмещением 100 процентов стоимости оплаты ФИО1 не воспользовался и в четырнадцатидневный срок с соответствующим заявлением к ответчику не обратился, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица по любой причине, установления застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы, дожитие застрахованного лица до определенного события. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала.

Суд, проанализировав условия договора страхования, приходит к выводу о том, что претендовать на частичный возврат уплаченных денежных средств за услугу по страхованию в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 не может, поскольку досрочное погашение кредита не относится к случаям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в данном конкретном случае возможность наступления страхового случая не отпала.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к программе добровольного страхования пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Ссылку истца на пункт 1 статьи 782 ГК РФ и статью 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд находит несостоятельной, поскольку из содержания указанных норм следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Приведенные нормы закона не предоставляют заказчику права отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Истец 11.08.2017 г. подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручив тем самым ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя, как застрахованного лица, договор страхования со страховой компанией. 

ПАО «Сбербанк России» осуществило все необходимые действия для заключения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Таким образом, обязательства ПАО «Сбербанк России» перед ФИО1 прекратились 17 августа 2017 года вследствие их исполнения.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, а также производных от него требований о компенсации морального вреда, взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг, а также штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Татищевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья