Дело № 2-297/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 января 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А. 

при секретаре Слинько У.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к ПАО «...» о понуждении к исполнению кредитного договора, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 после уточнения исковых требований (л.д. 3-9, 80-81) обратилась в суд с иском к ПАО ...» о понуждении к исполнению договора – обязать ПАО «...» выдать документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой и передать закладную, а также осуществить действия с целью прекращения обременения в виде ипотеки в силу закона в отношении квартиры, о взыскании переплаченных процентов в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, указав в обоснование своего иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «...» заключен кредитный договора ....

Свои обязательства по договору она исполняла надлежащим образом.

При этом банк ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.

Так, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк для полного погашения кредита и внесла денежные средства для полного погашения кредита в сумме ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил специалист банка, и сказала, что в программе произошел сбой и кредит не закрыт, ей нужно писать претензию и через 30 дней по результатам рассмотрения претензии, когда кредит будет погашен, будет выдана закладная.

После звонка она стала переживать, у нее заболела голова, поднялось давление.

ДД.ММ.ГГГГ она написала претензию в отделении банка, сотрудник предложила доплатить ... рублей и погасить ипотеку настоящей датой.

ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил сотрудник банка и предложил положить на счет 10 рублей для полного погашения кредита, на что она ответила отказом.

ДД.ММ.ГГГГ в ... пришло сообщение банка, от которого она проснулась, через минуты пришло еще одно сообщение, от чего она не могла заснуть переживала, когда она получит ответ. После 03.21 банк снова направил сообщение, она проснулась, и ей не удалось выспаться.

Чтобы решать сложившуюся ситуацию она ездила в банк дважды с ребенком на маршрутке, стояла в очереди, ждала ответа специалистов.

Поскольку кредит ею был погашен досрочно за 64 месяца, за этот период она выплатила банку ... рублей процентов за пользование кредитом.

За 64 месяца проценты за пользование кредитом составили ... рублей, однако должны составить ... рублей, следовательно, размер переплаченных процентов составляет 29678,87 рублей.

Так как кредит она погасила ДД.ММ.ГГГГ, а удовлетворительный ответ о погашении кредита стал ей известен по телефону ДД.ММ.ГГГГ, то за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей.

Кроме того, банк не выполняет обязательства предусмотренные п. 5.1.5 договора, а именно в течение 30 календарных дней кредитор обязуется в случае прекращения договора в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в полном объеме выдать заемщику документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой и передать закладную, а также осуществить действия с целью аннулирования закладной.

Свои обязательства она выполнила в полном объеме, однако обратиться в регистрирующий орган совместно с банком не представляется возможным, поскольку банк свои обязательства, предусмотренные законом и договором не исполняет.

Также в одностороннем порядке она не имеет возможности снять обременения с принадлежащей ей на праве собственности квартиры.

На протяжении длительного времени банк ущемлял ее права, предъявляя незаконные требования о задолженности, незаконно списывает денежные средства с ее счета, после письменных обращений никаких мер не принимает, что причиняет ей нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в сумме ... рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования по изложенным основаниям поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что банк ни разу не сообщил о принятом по ее претензиям решении, обременения не сняты, денежные средства со счета не списаны.

Представители ответчика ПАО ...» .... в судебном заседании исковые требования не признали, представили отзыв (л.д. 53, 72) пояснили, что в программе при досрочном погашении кредита произошел сбой, ДД.ММ.ГГГГ произведена корректировка и кредит закрыт. О том, что произошло списание и кредит закрыт банк об этом истцу не сообщил. После погашения кредита банк обратился в МФЦ, предоставив заявление залогодержателя и закладную. Просили отказать в удовлетворении исковых требований, дополнительно представили возражения относительно взыскания процентов.

Суд, выслушав истца, представителей ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «...» и ФИО1 заключен кредитный договор ... на инвестирование строительства объекта недвижимости(л.д. 11-15). 

В соответствии с п. 1.1 договора банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме ... рублей под 12,25 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог имущественных прав на квартиру по адресу: ... б/с 7 (строительный), ... (строительный) п. 2.1 договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк для полного досрочного погашения кредита, внесла денежные средства на счет в сумме ... рублей (л.д. 27-29).

Поскольку досрочное списание денежных средств не произошло, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась с претензией (л.д. 30-31).

Согласно ответу банка от ДД.ММ.ГГГГ истцу сообщалось, что необходимые исправления произведены, операция полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору отражена датой ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт (л.д.54).

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 5.1.5 договора в случае прекращения договора в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в полном объеме кредитор обязуется в течение 30 календарных дней выдать заемщику документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой и передать ему закладную, а также осуществить действия, с целью аннулирования закладной.

При этом судом установлено и представителем ответчика не оспаривалось, что о принятом банком ответе на претензию истцу не сообщили, ответ не направили, документы, подтверждающие исполнение истцом обязательства ФИО1 не представлены, не только ДД.ММ.ГГГГ банком был произведен звонок, направлено телефонное сообщение.

Таким образом, ответчиком (кредитором) нарушено обязательство в течение 30 календарных дней выдать заемщику (истцу) документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой и передать ему, т.е. истцу закладную.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Истцу причинены нравственные страдания, связанные с ненадлежащим исполнением банком (кредитором) своих обязательств перед истцом, а также уклонением ответчика от удовлетворения ее требований во внесудебном порядке. 

Доказательств отсутствия вины в причинении морального вреда ответчиком не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием причинения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий истца, тяжести наступивших последствий, требования разумности и справедливости и считает необходимым определить сумму компенсации, подлежащей взысканию в пользу истца, в размере 5 000 рублей, частично удовлетворив данные требования истца. Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в сумме 40000 рублей суд считает завышенной.

Доводы истца о многочисленных звонках и сообщениях от сотрудников банка с требованием о возврате долга, от которых она переживала, у нее болела голова, не могут свидетельствовать о факте причинения нравственных или физических страданий, поскольку представленными справками об обращении в медицинские учреждения, бесспорно не подтверждается причинение морального вреда истцу в результате действий банка, наличие причинно-следственной связи между указанными действиями ответчика и состоянием здоровья истца.

В силу п. 1 ст. 25 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган регистрации прав заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО ...» обратился в ...» с заявлением о прекращении ограничения (обременения) с квартиры, расположенной по адресу: ..., данное подтверждается распиской в получении документов на государственную регистрацию, предоставив закладную (л.д. 74).

Поэтому требование истца о возложении на ответчика обязанности выдать документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой и передать закладную, также осуществить действия с целью прекращения обременения в виде ипотеки в силу закона в отношении квартиры не подлежит удовлетворению, поскольку документы, подтверждающие исполнение обязательство банком истцу предоставлены, закладная с заявлением сдана в регистрирующий орган представителем банка с целью прекращения обременения в виде ипотеки, т.е. действия ответчиком совершены.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, суд полагает их, не подлежащими удовлетворению, поскольку при рассмотрении дела не установлено пользование банком чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. 

Не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов в сумме ... рублей, исходя из следующего.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 4.1, 4.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением ... к кредитному договору.

Аннуитентный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитентного платежа начисляются ежемесячно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший период.

Банком начислены, а заемщиком уплачены проценты за пользование кредитом в составе аннуитентного платежа за фактический период пользования кредитом.

При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитентных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым периодом за счет той части аннуитентного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения за предыдущий расчетный период.

Данное требование противоречит условиям кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ ...-П. 

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей, выписке по счету (л.д. 16-18).

Поэтому суд приходит к выводу о том, что ответчиком (кредитором) законно начислены проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за время, в течение которого заемщик (истец) пользовалась денежными средствами банка.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данный штраф подлежит взысканию в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истца, как потребителя, не были удовлетворены, то с ответчика в соответствии с положениями приведенной нормы права подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере ...

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 ... к ПАО «...» о понуждении к исполнению кредитного договора, взыскании процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «...» в пользу ФИО1 ... компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, всего ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «...» в доход государства госпошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: