Дело № 2-306/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Олейниковой Е.Н.,

при секретаре Тарабриной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 11 июля 2018 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее – ООО «Югория») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате госпошлины, мотивируя иск тем, что 21.05.2016 между ООО «Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключен договор займа 

<

***> -3/С/16.1017 на сумму 20 000 рублей. 

27.03.2017 ООО «Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займов ООО «Югория» на основании договора уступки прав О/77-35/2017.

ООО «Югория» обратилось к мировому судье судебного участка №13 Куртамышского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа 

<

***> -3/С/16.1017 от 21.05.2016 за период с 22.05.2016 по 30.12.2016 в сумме 85 840 руб., из них: 20 000 рублей – сумма основного долга, 65 840 рублей - сумма неуплаченных процентов, взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 2 775,20 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Югория» не явился, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. Просит дело рассмотреть в ее отсутствие. Представила возражения на иск, в которых указывает, что с иском не согласна, представила свой расчет задолженности, признает сумму долга в размере 4 877,48 руб.

Суд, изучив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГПК Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее –ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

21.05.2016 между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключен договор займа 

<

***> -3/С/16.1017 на сумму 20 000 рублей под 658,80% годовых, срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на один месяц, срок возврата займа 20.06.2016 (л.д.10).

Согласно п. 2 договора срок действия договора займа определен с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы и начисленных процентов (л.д.10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 указанного Федерального закона, заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

Согласно расходно -кассовому ордеру от 21.05.2016 ответчику был предоставлен заем в размере 20 000 руб. (л.д.16). 

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспорено получение указанной суммы.

Суд считает, что ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Из приведенных положений закона следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, что приводит к различиям условий кредитования микрофинансовых организаций и банков. Процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады как банки.

Согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» данное общество зарегистрировано в качестве юридического лица 11.03.2012 (л.д.18).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

На основании п. 4 договора займа на сумму займа начисляются проценты по ставке 658,80% годовых, что составляет 1,80% в день кроме 15-го и 30-го дней, следующих после даты выдачи займа. Проценты за 15-й и 30-й – день пользования займом не взимаются.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа, размер и периодичность платежей заемщика установлены в графике платежей.

Согласно графику платежей сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы потребительского займа - 20 000 рублей, общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы потребительского займа – 10 080 руб. (л.д.13).

Федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации (далее Федеральный закон от 29.12.2015 №407-ФЗ), вступившим в силу 29.03.2016,внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок. 

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику-физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (п.9 ч.1 ст. 12 Закона №151-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из положений ст.9 названного Закона, ст.421 ГК РФ, устанавливающих свободу договорных отношений, следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) стороны вправе согласовать условие, согласно которому в течение обусловленного договором срока кредита (займа) фиксируется несколько ставок в процентах годовых, действующих в разное время срока действия договора.

Исходя из положений ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность.

Статья 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" гласит, что настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

Из положений ст. 22 указанного Федерального закона следует, что положения настоящего Федерального закона применяются в том числе к отношениям, связанным с осуществлением деятельности по возврату просроченной задолженности по обстоятельствам, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального 

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между ООО Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» и ООО "Югория» заключен договор уступки права требования (цессии) по договору займа, последнее приняло в полном объеме право требования к должнику.

Согласно приложению № 1 к договору (реестр уступаемых прав) к цессионарию в числе прочего перешли права (требования) к ООО "Югория» на сумму 58840 руб. 00 коп., в которую вошли суммы основного долга, процентов, неустойки по договору (л.д.23).

12.01.2018 в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ о взыскании с нее в пользу ООО «Югория» задолженности по кредитному договору 

<

***> -3/С/16.1017 за период с 22.05.2016 по 06.03.2017 в размере 109 600 руб.

На основании судебного приказа возбуждено исполнительное производство № 936/18/45044-ИП.

26.03.2018 судебный приказ отменен (л.д.17).

Исполнительное производство в отношении ФИО1 прекращено.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Верховный Суд Российской Федерации указал, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным, противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Исходя из приведенных положений Закона о потребительском кредите, условий договора микрозайма и его правовой природы, проценты за пользование займом в размере 658,80% годовых (1,80% от суммы займа за каждый день) предусмотрены на срок самого микрозайма.

Таким образом, начисление и по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Заемщик принятые на себя обязательства по договору займа не исполняла, нарушила условия договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы займа и процентов по нему, что подтверждается представленными ею квитанциями. 

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, составившей на день заключения договора микрозайма (21.05.2016) 18,05% годовых.

Согласно расчету истца проценты за пользование заемными денежными средствами за период действия договора займа согласно расчету истца составили за период с 22.05.2016. по 30.12.2016. -65840 руб. (20000 * 1,80%*222 дня – 14080 руб.)

Суд полагает, что расчет задолженности, произведенный истцом не может быть признан правильным, в связи с чем считает необходимым определить размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с 21.06.2016 года по 30.12.2016 года, исходя из рассчитанной банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.Поскольку истцом определен период взыскания задолженности с 22.05.2016 по 30.12.2016, срок возврата суммы займа по 20.06.2016 включительно, просрочка платежа начинает течь с 21.06.2016, следовательно, просрочка платежа составляет 190 дней.

С учетом периода просрочки 190 дней (с 21.06.2016 по 30.12.2016), суммы основного долга 20000руб. и средневзвешенной процентной ставки - 18,05 %, проценты по договору за вышеуказанный период пользования займом составили 1 874,04 руб. (20000руб. * 18,05% / 365(366) * 190).Согласно приходным кассовым ордерам ФИО1 произвела погашение процентов за пользование заемными денежными средствами 04.07.2016 в сумме 12 080 руб., 26.10.2016 в сумме 1 000 руб., 17.12.2016 в сумме 1 000 руб., 

В счет задолженности по вышеуказанному договору уплачено 21.03.2018 сумма 1 000 рублей.

По исполнительному производству №936/18/45044-ИП списано со счета ответчика в счет задолженности 30 руб., 3 062,26 руб., всего в сумме 18 172,26 руб., что подтверждается справкой ПАО Сбербанк, платежными поручениями от 22.03.2018 №403504 и от 27.03.2018 №435267.

С ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты по договору за пользования займом в размере 11 954 руб.

Поскольку Арутюнян уплачено в счет погашения долга 18 172,26 руб., проценты составляют 11 954 руб., оставшаяся сумма 6 218,26 руб. в счет основного долга.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 13 781,74 руб.

В своих возражениях ответчик ФИО1 указала на наличие противоречивой информации в части взыскания процентов по договору займа, указывает, что в п.4 договора указана процентная ставка 658,80%, в правом верхнем углу в квадратном поле проставлены крупным шрифтом прописью проценты «шестьсот тридцать целых двести тысячных процента годовых», полагает в связи с этим подлежит исчислению размер процентов исходя из размера ключевой ставки Банка России на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей его части. 

Суд считает указанную информацию не противоречивой, поскольку п.4 договора процентная ставка установлена 658,80%, а шестьсот тридцать целых двести тысячных процента годовых это общая стоимость кредита с учетом уплаченных процентов. 

Поскольку Арутюнян допустила просрочку платежа, проценты подлежат взысканию за период предоставления 30 дней в размере 658,80%.В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд присуждает с ответчиков в пользу истца понесенные судебные расходы на уплату госпошлины в сумме 551,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа 

<

***> -3/С/16.1017 от 21.05.2016 в сумме 13 781 (Тринадцать тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 74 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 551 (Пятьсот пятьдесят один) рубль 27 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куртамышский районный суд Курганской области.

Судья Е.Н. Олейникова