№ 2-149/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Черниковой И.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Вишняковой Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157944 рубля 25 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность- 146019 рублей 58 копеек, неустойка за просроченную ссудную задолженность – 8820 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 3104 рубля 22 копейки.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был выдан кредит в размере 196 500 рублей, под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Согласно п. 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 157944 рубля 25 копеек.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4358 рублей 88 копеек (л.д. 2-3).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями была согласна частично, не оспаривала размер начисленной просроченной ссудной задолженности, которая образовалась в связи с изменением ее материального положения. Просила снизить неустойку за просроченную ссудную задолженность, неустойку за просроченные проценты в размере 8820 рублей 45 копеек, 3104 рубля 22 копейки, соответственно, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, высокий размер неустойки, предусмотренный п.3.3. договора в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Как следует из ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как следует из статьи 819, пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ПАО (ОАО) Сбербанк России в лице его филиала (далее по тексту Банк) и ФИО1 в соответствии с которым, кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 196500 рублей, под 22, 35 % на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 8-10).

Наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации (ОАО «Сбербанк России» на «ПАО «Сбербанк России»).

Если при изменении наименования организационно-правовая форма юридического лица остается прежней, то у организации отсутствует обязанность извещать об этом кредиторов.

Гражданское законодательство не предусматривает необходимости вносить изменения в договоры в связи с изменением наименования одной из сторон.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет, после оформления графика платежей и заключения к Договору о вкладе указанному в п. 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущий, просроченных платежей и неустойки по договору (п.п. 2.1, 2.1.1, 2.1.2 Договора).

В соответствии с порядком пользования кредитом и его возврата (п.п. 3.1 – 3.2.) погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1)

Пунктом 3.3 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1(вкладчик) и Банком заключен и подписан договор №, в соответствии с которым, Вкладчик вносит во вклад, а банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Сумма и валюта вклада 196500 рублей, срок вклада 5 лет, дата окончания вклада ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по вкладу 0,01 % годовых.

Согласно Графика платежей, составленного и подписанного Заемщиком и Кредитором ДД.ММ.ГГГГ, сумма, подлежащая ежемесячной уплате в счет погашения полученного ФИО1 кредита и процентов за пользование кредитом, равна – 5466 рублей 29 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 5476 рублей 63 копейки.

Факт получения ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком денежных средств в размере 196500 рублей подтвержден ответчиком в судебном заседании, а так же подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита наличными (зачислением, перечислением суммы кредита) (л.д.12) с распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России, в соответствии с которой сумма кредита - 196500 рублей зачислена ФИО1 на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции в счет предоставленного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, указанные в договоре денежные средства были выданы ФИО1, обязательства Банка перед Заемщиком были исполнены в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком. 

Между тем, ФИО1 нарушила свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, сумму платежей предусмотренного графиком, начиная с декабря 2013 года вносила не в полном размере, допуская несвоевременность внесения платежей, а с февраля 2018 года вовсе прекратила вносить платежи по данному кредитному договору, что следует из расчета, выписки из лицевого счета, выписки по кредитному договору ( 17. 18-20, 33-34).

Таким образом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в результате неисполнения ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств в размере 157944 рубля 25 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 146019 рублей 58 копеек, неустойка за просроченную ссудную задолженность – 8820 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 3104 рубля 22 копейки.

Судом при проверке расчета задолженности по кредитному договору установлено, что банком соблюдены положения ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 4.2.3 Договора Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Данные положения соответствуют требованиям ст. 811 ГК РФ, 

Следовательно, требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита является обоснованным.

В адрес ответчика – ФИО1, истцом направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). Однако, получив указанное требование, к погашению кредитной задолженности ответчик ФИО1 не приступила. 

С учетом представленных сторонами доказательств, проверив имеющийся расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, суд с ним соглашается, принимая во внимание так же и то обстоятельство, что условия договора никем не оспорены, а решение выносится судом по заявленным требованиям. Сумма задолженности, в соответствии с пунктами 3.2.1 – 3.5 Договора определяющих порядок начисления процентов за пользование кредитом и неустойки в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (л.д. 8 оборот-9) истцом определена, верно.

Ответчиком при рассмотрении дела в суде первой инстанции было заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, высоким размером неустойки, определенного п. 3.3 кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная норма закона, предоставляя суду право уменьшать размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда РФ от 16.12.2010 N 1636-О-О).

Как разъяснено в п. п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Из материалов дела, выписки по кредитному договору следует, что принятые обязательства не исполнялись надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекращено. Расчет неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просроченную ссудную задолженность в размере 8820 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3104 рубля 22 копейки рассчитан, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с этого времени не увеличен. 

По требованию ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 166 944 рубля 25 копеек, который в связи с возражениями ФИО1 был отменен ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита ФИО1 производилось трижды: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ не изменен. 

Учитывая существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности по кредитному договору, соотношение размера основного долга размеру начисленных по договору неустоек, период просрочки нарушения ответчиком обязательства, а также то, что ненадлежащее исполнение обязательств нарушило соответствующее кредитному договору соотношение имущественных интересов сторон, в связи с чем кредитор в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд находит, что указанная сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. 

Очевидная несоразмерность неустойки по делу не усматривается, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

То обстоятельство, что размер неустойки, определенный истцом превышает размер ключевой ставки и ставки рефинансирования установленной Центральным Банком РФ, на которое ссылается ФИО1 само по себе не свидетельствует об очевидной несоразмерности неустойки, а потому не может являться основанием для ее уменьшения.

То обстоятельство, что ответчик в настоящее время имеет затруднительное материальное положение не является основанием для освобождения заемщика от уплаты неустойки, поскольку ее взыскание предусмотрено законом и заключенным между сторонами кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4358 рублей 88 копеек, подтвержденные платежными поручениями (л.д. 4- 5). 

Руководствуясь ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157944 рубля 25 копеек, из которой 146019 рублей 58 копеек просроченная ссудная задолженность, 8820 рублей 45 копеек неустойка за просроченную ссудную задолженность, 3104 рубля 22 копейки неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4358 рублей 88 копеек, итого 162303 рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья И.А.Черникова