(УИД) 42RS0033-01-2020-000023-11

№2-247/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе судьи Тихоновой Л.Г.,

при секретаре Кузнецовой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

20 мая 2020 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 143878,39 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 754 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 443 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплат в размере 149417 рублей. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района 

<

адрес> с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38304,1 рубля, которая погашена в полном объеме, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность за вычетом указанной суммы. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность составляет 90470,05 рублей, из них: просроченная ссуда - 67224,7 рубля; проценты по просроченной ссуде - 7475,21 рублей; неустойка по ссудному договору - 10794,01 рубля; неустойка на просроченную ссуду - 4976,13 рублей, которую банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2914,10 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она погасила кредит полностью.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ )далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (пеней, штрафом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пунктов 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-16), индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-193), ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО1 посредством акцептованного заявления оферты кредит в сумме 143878,39 руб. на срок 36 месяцев под 19,90% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), заемщик ФИО1 обязалась уплачивать равными платежами в погашение основного долга и уплате процентов за пользование займом – 6178,05 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в сумме 6177,63 руб. должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обязалась уплатить Банку 222409,38 руб. в погашение основного долга и уплате процентов за пользование займом.

ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Ответчик ФИО1 в своих возражениях на иск не оспаривала факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и получения заемных денежных средств.

Как следует из выписки по счету (л.д. 9-11), ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, графика гашения кредита, произвела выплаты в размере 149417 руб.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязанностей по кредитному договору у неё образовалась задолженность перед ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 7-8), задолженность ответчика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90470,05 руб., в том числе: просроченная ссуда - 67224,7 рубля; проценты по просроченной ссуде - 7475,21 рублей; неустойка по ссудному договору - 10794,01 рубля; неустойка на просроченную ссуду - 4976,13 рублей.

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований Банка, указывает, что она полностью погасила кредит.

Как следует из представленных материалов, по судебному приказу мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38304,1 рубля, из которых (согласно заявлению о выдаче судебного приказа) просроченная ссуда - 20750,39 рублей; просроченные проценты - 9721,52 рубль; проценты по просроченной ссуде - 1419,63 рублей; неустойка по ссудному договору - 5472,6 рубля; неустойка на просроченную ссуду - 939,96 рублей.

В силу ч. 2 ст. 13 ГПК РФ, вступившие в законную силу судебные постановления, являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Проверив представленный расчет задолженности, суд не соглашается с расчетом истца за период и самостоятельно производит расчет.

Так, согласно графику платежей сумма основного долга, подлежащая уплате, составляет 143878,39 рублей, сумма процентов, подлежащая уплате - 75830,99 рублей. Как следует из расчета задолженности представленного истцом (л.д. 7-8), а также выписки по счету (л.д. 9-10) фактически истец внесла в счет погашения основного долга - 56775,17 рублей, в счет погашения процентов по кредиту - 53511,55 рублей. 

Согласно судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ с Никитиной РП.И. взыскана: просроченная ссуда - 20750,39 рублей, просроченные проценты - 9721,52, проценты по просроченной ссуде - 1419,63 рублей, неустойка по ссудному договору - 5472,6 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 939,96 рублей.

Производя расчет задолженности, истец учитывает сумму, взысканную по судебному приказу, только в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу и в счет погашения просроченных процентов (в том числе, взысканную неустойку).

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу (просроченная ссуда) составляет 66352,83 рубля:

143878,39 руб. (предоставленный кредит) - 56775,17 руб. (учтено истцом, согласно представленного расчета) - 20750,39 руб. (сумма, взысканная по судебному приказу в счет основного долга); 

просроченные проценты - 4765,73 рублей:

75830,99 руб. (проценты, подлежащие уплате согласно кредитному договору) - 53511,55 руб. (уплаченные ответчиком и признаваемые истцом) – (9721,52 руб. + 1419,63 руб. + 5472,6 руб. + 939,96 руб.) (суммы, взысканные по судебному приказу, направленные в счет погашения процентов по кредиту).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от 21.12.2000 г. № 263-О); гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (Определение от 22.01.2004 г. № 13-О).

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы ее соразмерности.

Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом характера конкретного дела и его обстоятельств.

При рассмотрении данного дела суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки по ссудному договору в размере 10794,01 руб. и размере неустойки на просроченную ссуду 4976,13 руб., является чрезмерно высоким, не соразмерен допущенным последствиям нарушения обязательства, поэтому полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки по ссудному договору до 1000 руб. и размер неустойки на просроченную ссуду до 500 рублей.

С учетом изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению и суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссуду – 66352,83 руб.; просроченные проценты – 4765,73 руб.; неустойку по ссудному договору - 1000 руб.; неустойку на просроченную ссуду – 500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2339,10 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссуду - 66352 (шестьдесят шесть тысяч триста пятьдесят два) рубля 83 копейки; просроченные проценты – 4765 (четыре тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей 73 копейки; неустойка по ссудному договору - 1000 (одна тысяча) рублей; неустойка на просроченную ссуду – 500 (пятьсот) рублей; всего - 72618 (семьдесят две тысячи шестьсот восемнадцать) рублей 56 копеек, а также возврат госпошлины в сумме 2339 (две тысячи триста тридцать девять) рублей 10 копеек.

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Г. Тихонова

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2020 года.

Судья (подпись) Л.Г. Тихонова