Дело № 2-180/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 21 февраля 2018 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ярославцевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с названным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 32,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 76723,35 руб., в том числе просроченный основной долг – 70460,13 руб.; начисленные проценты – 5652,91 руб.; неустойки – 610,31 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение об отмене судебного приказа.

Ссылаясь на положения ст.ст. 160, 307-330, 432-435, 438, 810- 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг 70460,13 руб., начисленные проценты – 5652,91 руб., неустойки – 610,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2501,70 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> рублей с уплатой ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей. По ДД.ММ.ГГГГ он выплачивал кредит, но после его материальное положение ухудшилось, по состоянию здоровья он потерял работу и не смог выплачивать кредит. С размером задолженности в сумме 76723,35 руб. согласен. В настоящее время он не работает, состоит на учете в центре занятости населения в качестве безработного, 

<

данные изъяты>, на его иждивении находятся четверо несовершеннолетних детей, поэтому он не может выплатить задолженность по кредиту и просит суд снизить размер начисленной истцом неустойки.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), указав в нем свои личные данные и просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита и предоставления потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить ему индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО2 (заемщик), сумма кредита, предоставляемого заемщику, составляет 

<

данные изъяты> рублей, срок возврата кредита 24 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка 32,99% годовых, полная стоимость кредита 32,967% годовых, количество ежемесячных платежей по кредиту – 24, сумма каждого ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей, платежи заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей, для дальнейшего исполнения обязательств заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счета в банке и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», цель использования кредита – оплата товара: спальня и страховая премия; за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. С Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен. Заемщик не позднее 23.00 московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей и неустойки, в случае начисления неустойки банком.

Договор потребительского кредита между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен в офертно-акцептной форме, является целевым, направленным на оплату последним за счет кредитных средств приобретаемого у ИП ФИО1 товара. Для исполнения обязательств по указанному кредитному договору ФИО2 в АО «АЛЬФА-БАНК» подано ДД.ММ.ГГГГ заявление, которым он подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и просил АО «АЛЬФА-БАНК» открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита, поручить банку списывать с текущего кредитного счета без его дополнительных распоряжений ежемесячные платежи, неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита, а также заявление на перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с текущего кредитного счета №, открытого им в АО «АЛЬФА-БАНК», в счет оплаты товара.

Согласно графику платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязался производить платежи по кредиту ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. Полная сумма выплаты 

<

данные изъяты> руб., из которой 

<

данные изъяты> рублей сумма основного долга по кредиту и 

<

данные изъяты> руб. сумма процентов за пользование кредитом. С графиком платежей ФИО2 ознакомлен, согласен, один из его экземпляров получил, что подтверждается подписью заемщика.

Согласно Общим условиям предоставления потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) АО «АЛЬФА-БАНК», являющихся приложением к приказу от 05.06.2014 № 680, настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита (п. 1.1).

Банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного заемщиком в банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств в счет оплаты товара (п. 2.5).

Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет (п. 3.1).

При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет банка без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика (п. 4.1).

При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.9 Общих условий кредитования, считается просроченной (п. 4.7).

Порядок погашения задолженности по договору потребительского кредита предусмотрен п. 4.9.

Заемщик обязан в течении срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором (п. 5.2.1).

Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть договор по основаниям, указанным в п. 7.2 Общих условий кредитования, а именно в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.п. 5.3.4, 7.2).

За неисполнение или ненадлежащее исполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Неустойки уплачиваются заемщиком одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита в порядке, предусмотренном п. 4.9 Общих условий кредитования (п.п. 6.2, 6.3).

ФИО2 был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласился с ними и обязался исполнять, о чем свидетельствуют его подписи в названных выше индивидуальных условиях по кредиту, заявлениях на получение кредита, об открытии счета, о переводе денежных средств, графике платежей.

Из выписок по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что испрашиваемые ФИО2 заемные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на его счет.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО2 в судебном заседании не отрицалось заключение на указанных условиях кредитного соглашения с истцом.

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем образовалась задолженность в размере 76723,35 руб., в том числе просроченный основной долг 70460,13 руб., начисленные проценты – 5652,91 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 404,58 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 205,73 руб. Задолженность ответчика по основному долгу и процентам образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, ранее этой даты неустойки не начислялись. Неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанное также подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом и справкой по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО2 суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного соглашения, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области от 24.11.2017 отменен судебный приказ по делу № 2-1199/2017 от 14.11.2017 по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по соглашению о кредитовании.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом АО «АЛЬФА-БАНК» к взысканию с ответчика ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кроме просроченного основного долга и процентов, заявлена также неустойка в сумме 610,31 руб. о снижении которой заявлено ответчиком в суде.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 71 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек в общей сумме 610,31 руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга 404,58 руб. + неустойка за просрочку погашения процентов – 205,73 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 76113,04 руб. (просроченный основной долг 70460,13 руб. + начисленные проценты 5652,91 руб.), в том числе ввиду не предоставления самим ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной ко взысканию с него неустойки, суд не находит оснований для признания заявленного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

Ухудшение материального положения заемщика не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания для освобождения его от выполнения принятых на себя обязательств по договору, относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора.

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2, выступающим заемщиком по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК», с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 76723,35 руб., в том числе: просроченный основной долг 70460,13 руб., начисленные проценты 5652,91 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов 610,31 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2501,70 руб. (76723,35 руб. – 20000 руб. * 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76723 (семидесяти шести тысяч семисот двадцати трех) рублей 35 копеек, в том числе: по основному долгу – 70460 (семьдесят тысяч четыреста шестьдесят) рублей 13 копеек; по процентам – 5652 (пять тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 91 копейку; неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 610 (шестьсот десять) рублей 31 копейку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2501 (двух тысяч пятисот одного) рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 22.02.2018.

Судья: подпись