Дело №2-2121/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Балахничевой Г.А.,

с участием представителя 

заинтересованного лица ФИО6 ФИО3,

24 ноября 2020 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 04 сентября 2020 года №№,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО5 от 04 сентября 2020 года №У-№ о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО6 страхового возмещения по договору КАСКО в размере 79 101 рубль 32 копейки.

В обоснование требований заявитель указал, что по обращению ФИО6 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 вынесено решение №№ от 04 сентября 2020 года о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения по договору КАСКО в размере 79 101 рубль 32 копейки. 03 мая 2018 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО6 JI.A. заключен договор страхования 7100 №, срок действия договора страхования с 04 мая 2018 г. по 03 мая 2019 г., в отношении автомобиля марки «Киа PИО» 2017 года выпуска, государственный регистрационный знак №/134. 22 мая 2019 г. ФИО6 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, имевшее место 07 марта 2020 года (угон ТС и его последующее обнаружение). 19 августа 2020 г. ПАО СК «Росгосстрах» приняло решение о полной гибели застрахованного ТС. 30 августа 2019 г. между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор № о передаче транспортного средства, согласно которому ФИО6 обязуется передать в собственность ПАО CК «Росгосстрах» поврежденное транспортное средство, в свою очередь ПАО СК «Росгосстрах» обязуется выплатить страхователю страховое возмещение в размере 519 671 рубль, в том числе стоимость поврежденной транспортного средства в размере 63 000 рублей, при этом в случае отсутствия или подмены деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации транспортного средства, а также при наличии повреждение деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации транспортного средства, не относящихся к страховому событию от 07 марта 2019 г., их стоимость будет удержана из страхового возмещения. 02 сентября 2019 г. между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» подписан акт № приема-передачи транспортного средства с указанием механических повреждений транспортного средства и перечня отсутствующих деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации транспортного средства. 13 сентября 2019 г. ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в пользу ФИО6 в размере 263 231 рубль 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №358. Указывают, что при составлении акта приема-передачи зафиксировано отсутствие деталей автомобиля, в связи с чем можно сделать вывод о том, что перечисленные детали остались у страхователя, не передавали страховщику. Оценив отсутствующие на момент приема транспортного средства элементы, стоимость которых без учета износа согласно расчету ООО «ТК Сервис Регион» составила 256 440 рублей, 13 сентября 2019 года ПАО СК «Росгосстрах» осуществило страховую выплату в неоспариваемой сумме. Считают, что отсутствуют правовые основания для признания заключения ООО НИЛСЭ «ЭкспертАвто» от 13 августа 2020 г. достоверным доказательством размера стоимости восстановительного ремонт. 

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении в его отсутствие.

В судебное заседание финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

Заинтересованное лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, реализовала право на ведение дела через представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО6 - ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать, поскольку считает решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 04 сентября 2020 года №У№ законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. 

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Как следует из материалов дела, ФИО6 является собственником транспортного средства – автомобиля «КИА РИО», государственный номер №/134, что подтверждается свидетельством о регистрации № № от 07 апреля 2017 года.

03 мая 2018 года между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор КАСКО серии 71 00 № со сроком страхования с 04 мая 2018 года по 03 мая 2019 года на условиях «Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171» в редакции, утвержденной приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» от 29 апреля 2016 года № 252

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы, в том числе связанные с рисками «Ущерб», «Хищение» в отношении принадлежащего ФИО6 на праве собственности транспортного средства «КИА РИО», государственный номер №/134. Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» составляет 583 900 рублей 00 копеек, безусловная франшиза не установлена. Форма выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО - ремонт на СТОА по направлению Страховщика.

22 мая 2019 года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО6 направлено заявление № о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, а также с заявлением об организации выездного осмотра Транспортного средства 28 мая 2020 года в 12 часов 30 минут по адресу: 

<

адрес>. 

28 мая 2019 года произведен осмотр вышеуказанного транспортного средства, о чем ООО «ТК Сервис Регион» составлен акт осмотра № от 28 мая 2020 года, в соответствии с которым транспортное средство ремонту не подлежит в связи с конструктивной гибелью. 

В ответ на заявление ФИО6 о выплате страхового возмещения ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 28 июня 2019 года №/А уведомило Заявителя о необходимости предоставления документов, указанных в Приложении № 1 к Правилам страхования, а именно: документы уполномоченных сотрудников полиции с указанием перечня повреждений, причиненных транспортному средству.

Во исполнение указанного заявления, 09 августа 2019 года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от ФИО6 с просьбой приобщить к материалам выплатного дела справку, выданную следователем ОП № 7 УМВД России по 

<

адрес>, с копиями фотографий поврежденного транспортного средства.

В целях определения стоимости годных остатков транспортного средства ПАО СК «Росгосстрах» организовано проведение независимой технической экспертизы в экспертной организации ООО «ТК Сервис Регион».

Согласно заключению ООО «ТК Сервис Регион» от 16 августа 2019 года №, стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 63 000 рублей 00 копеек.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 19 августа 2019 года №/А уведомило Заявителя, что в ходе рассмотрения материалов убытка по страховому событию от 07.03.2019 на основании Правил страхования признана полная фактическая гибель/конструктивная гибель застрахованного транспортного средства

30 августа 2019 года между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО6 (владелец/страхователь) заключен договор о передаче транспортного средства, в соответствии с которым владелец обязуется передать в собственность страховщику поврежденное транспортное средство «КИА РИО», государственный номер №/134, а страховщик обязуется выплатить Владельцу страховое возмещение в размере 519 671 рубль, в том числе стоимость поврежденного транспортного средства в размере 63 000 рублей, в соответствии с условиями договора страхования. В случае отсутствия или подмены деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации ТС, а также при наличии повреждений деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации ТС, не относящихся к страховому событию от 07 марта 2019 года, их стоимость будет удержана из страхового возмещения (т. 1 л.д. 28-29). 

Согласно п. 2.1.2 данного договора, одновременно с передачей транспортного средства владелец обязуется передать страховщику оригиналы регистрационных документов, полные комплекты ключей, брелоков, карточек – активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащено транспортное средство. 

02 сентября 2019 года между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» подписан акт № приема-передачи транспортного средства с указанием механических повреждений транспортного средства и перечня отсутствующих деталей, узлов, агрегатов застрахованной комплектации транспортного средства.

ПАО СК «Росгосстрах» 13 сентября 2019 года осуществило выплату страхового возмещения в пользу ФИО6 в размере 263 231 рубль (из расчета: страховая сумма в размере 583 900 рублей *0,89 – 256 440 рублей – сумма деталей, не переданных страховщику), что подтверждается платежным поручением № (т. 1 л.д. 32).

Далее, не согласившись с указанным размером страхового возмещения, ФИО6 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление (претензия) с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 256 440 рублей.

17 октября 2019 года составлено экспертное заключение №у-2019 ИП ФИО4, заказчиком которого выступала ФИО6, в соответствии с которым стоимость узлов и деталей автомобиля марки «Киа PИО» 2017 года выпуска, государственный регистрационный знак №/134, зафиксированных в акте 17172445 приема-передачи, составляет 148 560 рублей.

Исходя из чего, 12 февраля 2020 года от представителя ФИО6 в адрес ПАО СК «Росгосстрах», поступило заявление (претензия) с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 107 880 рублей 00 копеек, выплату расходов на проведение независимой технической экспертизы в размере 8 000 рублей 00 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 2000 рублей 00 копеек. На это ПАО СК «Росгосстрах» был дан ответ 14 февраля 2020 года, в котором заявителю об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований

Далее, по обращению ФИО6 вынесено решение финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО5 от 04 сентября 2020 года №№, которым требования заявителя удовлетворены частично, а именно с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО6 взыскана сумма страхового возмещения по договору КАСКО в размере 79 101 рубль 32 копейки.

Изучив указанное решение финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, иксами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из текста договора КАСКО следует, что ФИО6 ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования, если договором страхования в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как неагрегатная «Индексируемая».

Согласно подпункту «б» пункта 4.1.1 Правил страхования выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Пунктами 13.5, 13.5.2 Приложения № 1 к Правилам страхования установлено, что по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, и Страхователем (Выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» определяется в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Пунктом 13.6 Приложения №1 к Правилам страхования установлено, что стоимость запасных частей включается в величину страховой выплаты без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, и ПАО СК «Росгосстрах», и финансовым уполномоченным в сфере финансовых услуг ФИО5 верно рассчитана страховая сумма по Договору ОСАГО на дату наступления страхового события (07 марта 2019 года) с применением коэффициента индексации в размере 0,89 (11 месяц страхования) и с учетом, что безусловная франшиза не установлена, которая составила 519 671 рубль (583 900 рублей * 0,89).

В соответствии с п. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.

Для устранения противоречий между сторонами, в рамках рассмотрения обращения, финансовым уполномоченным было назначено исследование транспортного средства в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки в экспертной организации ООО Независимая исследовательская лаборатория судебной экспертизы «ЭкспертАвто»

В соответствии с заключением эксперта ООО Независимая исследовательская лаборатория судебной экспертизы «ЭкспертАвто» № от 25 августа 2020 года, на вопрос «какой размер расходов по замене отсутствующих деталей, узлов, агрегатов транспортного средства, указанных в акте приема-передачи транспортного средства от 02 сентября 2019 года №», был дан ответ, что стоимость восстановительного ремонта с учетом снижения стоимость заменяемых запчастей вследствие их износа равна 162 626 рублей 94 копейки, полная стоимость восстановительного ремонта без учета снижения стоимости заменяемых запчастей вследствие их износа равна 178 746 рублей 68 копеек. Согласно представленной калькуляции указанного экспертного заключения, суммарная стоимость запчастей и мелких деталей без учета износа составила 177 338 рублей 68 копеек, итоговая стоимость запчастей, использованных для ремонта с учетом износа, составила 157 741 рубль 71 копейка (т. 1 л.д. 33-36). 

Исходя из данных представленного заключения эксперта, финансовый уполномоченный определил размер страхового возмещения в соответствии с условиями договора о передаче транспортного средства от 30 августа 2019 года № как 342 332 рубля 32 копейки (519 671 рубль 00 копеек - 177 338 рублей 68 копеек).

Соответственно, учитывая, что ПАО СК «Росгосстрах» ранее осуществило выплату страхового возмещения в размере 263 231 рублей 00 копеек, требования ФИО6 о взыскании страхового возмещения по Договору ОСАГО были удовлетворены в размере 79 101 рубль 32 копейки (342 332 рубля 32 копейки - 263 231 рублей 00 копеек).

Анализируя представленные материалы дела, суд исходит из того, что вывод финансового уполномоченного о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО6 недоплаченного страхового возмещения в указанном размере основан на достоверном и убедительно мотивированном экспертном заключении ООО Независимая исследовательская лаборатория судебной экспертизы «ЭкспертАвто». Исследование проведено в установленном законом порядке экспертом, имеющим необходимые специальные познания, квалификацию и стаж работы в данной области. Заключение содержит подробное описание проведенного исследования, является аргументированным. В заключении содержатся однозначные ответы на поставленные вопросы. В связи с изложенным оснований не доверять экспертному заключению у суда не имеется.

Более того, представителем ПАО СК «Росгосстрах» данное заключение эксперта оспорено не было, ходатайств перед судом о назначении по делу судебной экспертизы истцом также не заявлено. 

В связи с чем основания для отмены решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО5 от 04 сентября 2020 года №№ у суда отсутствуют. Доводы заявителя не содержат фактов, которые не были учтены финансовым уполномоченным при вынесении обжалуемого решения, имели бы юридическое значение для его вынесения, влияли бы на его обоснованность и законность либо опровергали выводы решения, в связи с чем признаются судом несостоятельными. 

Учитывая, что выводы финансового уполномоченного соответствуют установленным фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам, основаны на правильном применении норм материального права, у суда отсутствуют основания для отмены постановленного им решения.

В этой связи, в удовлетворении требований ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 04 сентября 2020 года №У-№, следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО5 от 04 сентября 2020 года №У№- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 01 декабря 2020 года.

Судья Юрченко Д.А.