Дело№2-538/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 год город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Шошолиной Е.В., 

при секретаре Шевченко Ю.С.,

с участием истца ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о возврате страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о возврате страховой премии.

Требования мотивировал тем, что 01 ноября 2020 г между ним и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования был заключен в связи с заключением кредитного договора № с АО «Кредит Европа Банк (Россия)», по условиям которого им получен кредит в сумме 563 647 руб., при этом страховая премия составила 67 637 руб. 73 коп.

В связи с прекращением обязательств по кредитному договору, он обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в размере 66 500 руб., однако, заявление оставлено без удовлетворения.

Просил суд взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» часть уплаченной страховой премии в размере 66 500 руб., неустойку за период с 25 декабря 2020 г. по 05 апреля 2021 г. в размере 66 500 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда от 14 апреля 2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Кредит Европа Банк (Россия).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом, в письменном отзыве просил в удовлетворении требований отказать по тем основаниям, что договор страхования заключен на срок до 01 ноября 2025 года и не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору кредитования.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк (Россия)» будучи извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на иск, с требованиями не согласился, указав, что истец добровольно приобрел дополнительную услугу в виде страхования жизни у третьего лица, страхование не влияло на решение Банка о предоставлении кредита. На основании поручения клиента, выраженного в заявлении к договору потребительского кредита от 01 ноября 2020 г., Банк произвел перечисление сумм страховой премии в пользу получателя ООО «СК «Кредит Европа Лайф».

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, извещен был о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В письменных возражениях на иск, указал, что в адрес финансового уполномоченного поступало обращение истца с требованием о взыскании части страховой премии, которое не содержало сведений о направлении им в финансовую организацию заявления (претензии) по предмету спора, в связи с чем, истцу было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено материалами дела, 01 ноября 2020 г. между ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" заключен договор потребительского кредита № на сумму 563 647 руб. 73 коп., сроком до 03 ноября 2025 года, с выплатой за пользование кредитом 16,305% годовых.

Согласно пункту 11 договора целью использования заемщиком потребительского кредита является:

- безналичная оплата стоимости 

<

данные изъяты> посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 496 010 руб. в 

<

адрес> по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; 

- оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 67 637 руб. 73 коп. в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 дал согласие на предоставление услуги ООО «СК Кредит Европа Лайф» по страхованию от несчастных случаев.

В заявлении на получение кредита истцу предоставлялась возможность выбора получения кредита без страхования, либо со страховым продуктом, при этом указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Выбор заключения договора страхования сделан истцом лично, путем проставления соответствующей галочки в графе "согласен".

В тот же день, 01 ноября 2020 года ФИО1 подписал заявление в ООО "СК "Кредит Европа Лайф" на добровольное страхование жизни.

Страховая сумма в АО "СК "Кредит Европа Лайф" составила 563 647 рублей 73 коп., страховая премия – 67 637 рублей 73 коп.; срок действия договора с 01 ноября 2020 по 01 ноября 2025 года.

На основании указанного заявления с ФИО1 заключен договор страхования жизни и утраты трудоспособности, что подтверждается полисом страхования № от 01 ноября 2020 г.

Страховыми рисками по договору страхования заключенному с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" являлись: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Платежным поручением № от 02 ноября 2020 года подтверждается факт перечисления страховой премии в размере 67 637 рублей 73 коп. 

Истец досрочно погасил задолженность перед Банком по кредитному договору.

08 декабря 2020 года ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заявление о возврате излишне уплаченных денежных средств, которое осталось без удовлетворения.

Уклонение ответчика от добровольного удовлетворения требований истца послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Положениями пункта 8.2 полисных Условий договора страхования в ООО "СК "Кредит Европа Лайф" предусмотрено, что договор досрочно прекращается в случае: одностороннего расторжения Полиса (Договора) страхователем. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем, страховая премия не возвращается.

Применительно к спорным правоотношениям, условиями договора возврат страховой премии не предусмотрен по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рамках услуги страхования ООО СК «Кредит Европа Лайф» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья на 5 лет вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Истец, подписывая договор страхования, подтвердил, что заключение договора личного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком; уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при расторжении договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения; при расторжении договора по истечении 14 календарных дней, уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховых выплат не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного полного или частичного погашения кредита; частичное или полное досрочное погашение кредита не создает обязанности для страховщика возвратить страхователю уплаченную страховую премию (полностью или в части) по иссечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья: Е.В. Шошолина

Мотивированное решение составлено: 15 июня 2021 г.

Судья: Е.В. Шошолина