Дело № 2-41/2021

21RS0007-01-2020-000643-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года гор. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., с участием ответчика З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к А. и З. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> в размере 91 797 рублей 47 копеек. 

Иск АО «Альфа-Банк» (далее также – Банк) мотивирован тем, что 

<

дата> между истцом и Ж. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 83 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты 

<

число> от 

<

дата> (далее – Общие условия), а также в Уведомлении № ILOVAN51IT1807231018 об индивидуальных условиях кредитования, содержащих индивидуальные условия кредитования, лимит кредитования составил 83 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-ого числа каждого месяца.

Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

<

дата> Ж. умерла. По имеющейся у Банка информации, наследником Ж. является А.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства и приведя соответствующий расчет, АО «Альфа-Банк» просит взыскать с А. образовавшуюся перед Банком задолженность в размере 91 797 рублей 47 копеек, из которых: 83 000 – основной долг, 8 297 рублей 10 копеек – начисленные проценты, 492 рубля 20 копеек – штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 953 рублей 92 копеек.

Определением от 

<

дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечена З., дочь заемщика по Соглашению о кредитовании № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата>, принявшая наследство после смерти Ж.

В судебное заседание АО «Альфа-Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку полномочного представителя не обеспечило, направив заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик З. просила отказать в удовлетворении искового заявления полностью, пояснив, что Ж., умершая 

<

дата>, приходилась ей матерью. Она является единственным наследником Ж., принявшим наследство. Ответчик А. ей не знаком, родственником не приходится и наследником не является. О наличии задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> она узнала практически сразу после смерти матери, поскольку на телефон Ж. поступило сообщение Банка о наступлении даты очередного платежа. Намереваясь погасить имевшуюся задолженность, она вместе с мужем направилась в подразделение АО «Альфа-Банк», расположенное в 

<

адрес>. Узнав от сотрудника Банка, что кредитный договор, заключенный с матерью, обеспечен договором страхования, и страховое возмещение полностью покрывает задолженность, вносить денежные средства в кассу кредитора она не стала. Поскольку смерть Ж. является страховым случаем, истец вправе удовлетворить свои требования путем обращения за страховой выплатой к страховщику - ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Извещение, направлявшееся ответчику А. по указанному истцом месту жительства, возвращено с отметкой об истечении срока хранения, и поскольку судом установлен факт необоснованного наделения А. процессуальным статусом ответчика, дело рассмотрено в его отсутствие.

Третье лицо ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд также не направило. Из адресованного суду сообщения третьего лица (л.д. 93) следует, что Ж. была подключена к коллективному договору страхования № L0532/211/903253/2 от 

<

дата>, заключенному между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк». По факту наступления страхового случая обращений в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» не поступало. В случае обращения с таким заявлением оно будет рассмотрено в установленном Договором страхования порядке. Удовлетворение исковых требований не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по Договору страхования.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Индивидуальными условиями № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> (л.д. 17-19) АО «Альфа-Банк» предложило Ж. заключить Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты (далее – Договор кредита).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 38 000 рублей. Возможность использования Лимита кредитования обеспечивается Банком с даты подписания Индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п. 18 Индивидуальных условий кредитования. 

Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора (п. 18.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 24.49 % годовых.

Погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на Дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения Договора кредита (п.п. 6.1, 6.2, 6.3 Индивидуальных условий).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий для заключения Договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) и поручить Банку открыть Счет кредитной карты в валюте кредита и выпустить к нему кредитную карту.

В заявлении Ж. от 

<

дата> (л.д. 16) содержится ее поручение, адресованное АО «Альфа-Банк», открыть ей Счет кредитной карты и выдать ей к Счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования.

Получение Ж. банковской карты АО «Альфа-Банк» подтверждается соответствующей распиской (л.д. 22), из которой видно, что карта выдана к счету 

<

число>, а Ж. ознакомилась и согласилась с условиями ДКБО.

Дополнительным соглашением к договору кредита (л.д. 21) стороны согласовали процентную ставку по кредиту в размере 39,99 % годовых и размере комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 рублей ежегодно.

Согласно выпискам по счету 

<

число> (л.д. 7-13) сумма кредита была зачислена на указанный счет, а лимит кредитования увеличен до 83 000 рублей, что соответствует п. 18.2 Индивидуальных условий.

Как разъяснено в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Поскольку из содержания Индивидуальных условий кредитования № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> и заявления заемщика Ж. с очевидностью усматривается, что воля его сторон направлена на установление гражданских прав и обязанностей, вытекающих из кредитного договора, к нему подлежат применению правила главы 42 ГК РФ. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

<

дата> заемщик Ж. умерла (копия записи акта о смерти –л.д. 45).

Как указано в исковом заявлении, приведено в расчете цены иска и подтверждается выписками по счету 

<

число>, задолженность Ж. по состоянию на 

<

дата> составляет 91 797 рублей 47 копеек, в том числе: 83 000 рублей – основной долг; 8 297 рублей 10 копеек – начисленные проценты; 492 рубля 20 копеек – неустойка. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается верным, соответствующим положениям Индивидуальных условий кредитования № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата>.

В силу положений статей 1110 и 1112 ГК РФ к наследникам умершего гражданина в порядке универсального правопреемства переходит в неизменном виде наследство, состоящее как из его имущества, так и из имущественных прав и обязанностей, принадлежавших наследодателю на день его смерти.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из сообщения нотариуса Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики видно, что наследником, принявшим наследство по закону и оформившим свои наследственные права после смерти Ж., является дочь – ответчик З.. Стоимость наследственного имущества, на которое нотариусом Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики выданы свидетельства о праве на наследство, значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк» (л.д. 47-49).

В силу вышеприведенных правовых норм и разъяснений по их применению к наследнику Ж. – ответчику З. в порядке универсального правопреемства перешла обязанность погасить образовавшуюся перед АО «Альфа-Банк» задолженность.

В соответствии со статьей 392 ГК РФ новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником.

Возражения ответчика З. основаны на том, что при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» ее мать Ж. была застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, кредитор вправе погасить образовавшуюся задолженность за счет получения страхового возмещения. В подтверждение данных обстоятельств, З. представила заявление Ж. на включение ее в Список застрахованных по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» (л.д. 68).

Действительно, из сообщения третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 93) следует, что Ж. была подключена к Коллективному договору страхования № L0532/211/903253/2 от 

<

дата>, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк».

В силу пункта 1 статьи 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Вместе с тем, из объяснений ответчика З., данных в судебном заседании от 

<

дата>, следует, что ее мать Ж. являлась держателем двух кредитных карт АО «Альфа-Банк».

В своем заявлении от 

<

дата> на включение в Список застрахованных лиц Ж. выразила согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования № L0532/211/903253/2 от 

<

дата> и попросила включить ее в Список застрахованных лиц по договору страхования с даты подачи ею заявления в течение действия договора кредитной карты № PILVAN51IT1910281446 от 

<

дата>, заключенного между ней и Банком.

В данном заявлении указано, что выгодоприобретателем по Договору страхования является сама Ж., которая поручила страхователю ежемесячно списывать денежные средства с ее счета 

<

число> в оплату услуг страхователя по организации страхования жизни и здоровья. 

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства, что вытекает из смысла пункта 3 статьи 407 ГК РФ.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между Ж. и Банком правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая как основание прекращения обязательства в Индивидуальных условиях от 

<

дата> не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения обязательства по кредитному договору. 

Более того, согласно п. 2.10 Коллективного договора страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» № L0532/211/903253/2 от 

<

дата> выгодоприобретателем по настоящему договору страхования по всем страховым рискам является сам застрахованный, а не страхователь. При этом в силу п. 2.1 Коллективного договора застрахованными по настоящему договору страхования являются физические лица – держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в Список застрахованных.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, АО «Альфа-Банк», вопреки доводам ответчика, не являясь выгодоприобретателем, даже при наличии признаков того, что смерть Ж. является страховым случаем, не имело право на получение страховой суммы, поскольку такое право сохраняется лишь за наследником держателя кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» - ответчиком З. 

При таких обстоятельствах исковое заявление АО «Альфа-Банк» к З. подлежит полному удовлетворению.

Поскольку определенный истцом ответчик А. не является надлежащим, оснований для взыскания образовавшейся перед АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> с А. не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика З. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-199, 235 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Альфа-Банк» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Исковое заявление Акционерного общества «Альфа-Банк» к З. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с З. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILOVAN51IT1807231018 от 

<

дата> в размере 91 797 (девяносто одна тысяча семьсот девяносто семь) рублей 47 копеек, из которых:

83 000 (восемьдесят три тысячи) рублей – основной долг;

8 297 (восемь тысяч двести девяносто семь) рублей 10 копеек – начисленные проценты;

492 (четыреста девяносто два) рубля 20 копеек – неустойка.

Взыскать с З. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 953 (две тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий, судья О.Н. Ефимов 

Решение в окончательной форме принято 29 марта 2021 года.

Председательствующий, судья О.Н. Ефимов 

Решение29.03.2021