Дело № 2-1554/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 декабря 2019 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Филипповский А.В., 

при секретаре Постновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

В исковом заявлении указано (с учетом уточнения исковых требований ), что 12 октября 2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора №, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 7 000 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 13,9 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора), со сроком возврата 12 мая 2026 года. 

10 октября 2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 9 808 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 13,9 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора), со сроком возврата 10 мая 2026 года. 

В соответствии с п. 1.3.3 кредитных договоров в случае не исполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных в п. 11 кредитных договоров, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 кредитного договора, в размере превышающем на 3,5 % размер процентной ставки, определяемый в соответствии с п. 1.3. или 1.3.1 договора. 

Уведомлением об изменении процентной ставки АО «Россельхозбанк» в соответствии с условиями кредитных договоров уведомил ответчика об установлении с 20 октября 2017 г. процентной ставки по договорам в размере 17,4 % годовых.

Согласно п. 4.1 кредитных договоров начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячными платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п.6.1. кредитных договоров кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в соответствии с пунктом 6.1.2. неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом), в соответствии с пунктом 6.1.3. размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты, предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 10 % (п. 6.1.3.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,06% (п. 6.1.3.2).

В соответствии с п.2.1 кредитного договора № от 12.10.2016 г. заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилых помещений: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: №; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер объекта: №; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: №.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, а именно: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер объекта: №

В соответствии с пунктом 5.5 кредитного договора, рыночная стоимость приобретаемых частично за счет средств кредита жилых помещений указанных в пункте 2.1 кредитного договора помещений составляет 11 785 000 руб.: стоимость квартиры № - 3 884 000 руб., стоимость квартиры № - 3 917 000 руб., стоимость квартиры № составляет 3 984 00 руб.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнил ненадлежащим образом, в установленный договором срок не возвратил сумму кредита и не уплатил начисленные проценты. Размер задолженности по кредитному договору № № от 12.10.2016 г. по состоянию на «22» июля 2019 года составляет: 1 444 300 руб. 37 коп. – основной долг, 173 505 руб. 98 коп. – проценты, 5 287 руб. 99 коп. – неустойка за неуплату основного долга и процентов

В соответствии с п.2.1 кредитного договора № от 10.10.2016 г. заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилых помещений: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта;: № квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер объекта;: №; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: № 

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилых помещений, указанных в п. 2.1 кредитного договора, рыночной стоимостью 11 785 000 руб.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнил ненадлежащим образом, в установленный договором срок не возвратил сумму кредита и не уплатил начисленные проценты. Размер задолженности по кредитному договору № от 10.10.2016 г. по состоянию на «22» июля 2019 года составляет: 8 304 897 руб. 47 коп. – основной долг, 632 766 руб. 29 коп. – просроченный основной долг, 2 716 092 руб. 57 коп. – проценты, 66 111 руб. 14 коп. – проценты на просроченные заемные средства, 262 846 руб. 43 коп. - неустойка за неуплату основного долга и процентов.

АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам в указанном размере, а также процентов по кредитному договору № от 12.10.2016 г. за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 12.05.2026 г.), 

неустойки в размере 10% годовых, начисляемой на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 12.05.2026 г.),

неустойки в размере 0,06 %, начиная с 13 мая 2026 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме, 

обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 984 000 руб.,

процентов по кредитному договору № от 10.10.2016 г. за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 10.05.2026 г.), 

неустойки в размере 10% годовых, начисляемой на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 10.05.2026 г.), 

неустойки в размере 0,06 %, начиная с 11 мая 2026 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме, 

обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 854 229 руб.; квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 850 902 руб.; квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 833 702 руб., судебных расходов по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО2 уточненный иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем доводам.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности ФИО3, представитель ответчика не оспаривала размер задолженности и процентов, при этом полагала, что сторонами в договоре не согласовано условие по начислению неустоек, не указано, начисляется неустойка в годовых или за каждый день просрочки, кроме того полагала несоразмерными требования по неустойке в размере 0,06%, полагала условия договора кабальными с учетом размера неустойки в годовых, просила о снижении неустойки.

Судом постановлено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. 

В судебном заседании установлено, что 12.10.2016 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 7 000 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 13,9 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора), со сроком возврата 12 мая 2026 года. 

10 октября 2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 9 808 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 13,9 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора), со сроком возврата 10 мая 2026 года. 

В соответствии с п. 1.3.3 кредитных договоров в случае не исполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных в п. 11 кредитных договоров, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 кредитного договора, в размере превышающем на 3,5 % размер процентной ставки, определяемый в соответствии с п. 1.3. или 1.3.1 договора. 

Уведомлением об изменении процентной ставки АО «Россельхозбанк» в соответствии с условиями кредитных договоров уведомил ответчика об установлении с 20 октября 2017 г. процентной ставки по договорам в размере 17,4 % годовых.

Согласно п. 4.1 кредитных договоров начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячными платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п.6.1. кредитных договоров кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с пунктом 6.1.2. неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом) начиная со дня, следующего за установленным настоящим договоров днем уплаты соответствующей суммы, по дату полного всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно).

В соответствии с пунктом 6.1.3. размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: п. 6.1.3.1 - в период с даты, предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 10 %; пункт 6.1.3.2 - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 0,06%. 

С учетом всех условий кредитных договоров, требований ст. 431 ГК РФ, буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, суд считает, что между сторонами согласовано начисление за неуплату основного долга и процентов согласно п. 6.1.3.1. – из расчета 10% годовых, п. 6.1.3.2. – из расчета 0,06% за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от 12.10.2016 г. является ипотека в силу закона (п.1 ст.77 / п.1 ст.64.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: №, общей стоимостью 3 984 000 руб. Указанное жилое помещение принадлежит Заемщику ФИО1 на праве собственности на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от 12.10.2016 г., что подтверждается выпиской из ЕГРН прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.19). 

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от 10.10.2016 г. является ипотека в силу закона (п.1 ст.77 / п.1 ст.64.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) приобретенного частично с использованием средств кредита жилых помещений: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер объекта;: №, общей стоимостью 3 854 229 руб.; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта;: №, общей стоимостью 3 850 902 руб.; квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: №, общей стоимостью 3 833 702 руб. Указанные жилые помещения принадлежат заемщику ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 07.10.2016 г., что подтверждается выписками из ЕГРН прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.58). 

В нарушение условий Кредитных договоров Заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив суммы кредитов и не уплатив проценты по кредитам, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности. Отношения сторон регулируются гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Должником обязанность об уплате задолженности в установленный договором срок не была выполнена.

По представленным истцом расчетам размер задолженности по состоянию на 22 июля 2019 г. составляет: - по кредитному договору № от 12.10.2016 г.: 1 444 300 руб. 37 коп. – основной долг, 173 505 руб. 98 коп. – проценты, 5 287 руб. 99 коп. – неустойка за неуплату основного долга и процентов, 

- по кредитному договору № от 10.10.2016 г.: 8 304 897 руб. 47 коп. – основной долг, 632 766 руб. 29 коп. – просроченный основной долг, 2 716 092 руб. 57 коп. – проценты, 66 111 руб. 14 коп. – проценты на просроченные заемные средства, 262 846 руб. 43 коп. - неустойка за неуплату основного долга и процентов.

Указанные расчеты задолженности основного долга, процентов, неустойки судом проверены, представляются правильными, доказательств обратного стороной ответчика не представлено, размер взыскиваемых твердых сумм представителем ответчика фактически не оспаривается. При этом суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении неустойки 262 846,43 руб. с учетом размера задолженности, периода неисполнения обязательства, расчет размера неустойки основан на условиях договора. 

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования банка в части взыскания с ответчика основного долга, процентов и неустойки по указанным кредитным договорам обоснованны. 

Также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов по кредитному договору № № от 12.10.2016 г. за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 12.05.2026 г.); по кредитному договору № от 10.10.2016 г. за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 10.05.2026 г.) и неустойки в размере 10% годовых по кредитному договору № № от 12.10.2016 г. начисляемую на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 12.05.2026 г.) и по кредитному договору № от 10.10.2016 г. неустойки в размере 10% годовых, начисляемую на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 10.05.2026 г.).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) – п.1 ст.334 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию – ст.337 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истец предлагает установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с его стоимостью: 3 984 000 руб. - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, сумма 3 854 229 руб. - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, сумма 3 850 902 руб. - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, сумма 3 833 702 руб. - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Стоимость заложенного имущества определена сторонами в ходе рассмотрения спора на основании договоров купли-продажи, иных предложений от ответчика не поступило, ответчиком и его представителем стоимость объектов недвижимости не оспаривается, а поэтому суд принимает предложение истца.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки по кредитным договорам в размере 0,06 % от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу пункта 6 этой же статьи если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, при уменьшении договорной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в любом случае взыскиваемая сумма неустойки должна быть не менее суммы, исчисленной с учетом однократной ключевой ставки Банка России.

Как указано в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Суд считает, что неустойки на будущее время должна стимулировать должника к скорейшему исполнению обязательства, она призвана исключить возможность освобождения должника от части ответственности за неисполнение денежного обязательства, а потому требования о взыскании неустойки на будущее обоснованы и подлежат удовлетворению.

В то же время, взыскание неустойки на будущее время не отменяется положение закона о том, что такая неустойка должна быть соразмерной, не нарушать принципа разумности и справедливости, должна соответствовать балансу интересов кредитора и должника.

Согласно абзацу 1 пункта 69 названного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В данном случае на период исчисления неустоек по кредитным договорам после даты решения суда и до дня фактической уплаты банк просит применить ставку 0,06 % от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, как это предусмотрено пунктом 6.1.3.2 кредитных договоров.

Однако уже в настоящее время на стадии разрешения спора очевидно, что исчисление неустоек по такой ставке приведет к явно чрезмерным штрафным санкциям в отношении заемщика.

Суд считает, что закон прямо не запрещает уменьшать неустойку на будущее время, взыскиваемую с гражданина - физического лица, потребителя финансовых услуг, путем уменьшения договорной ставки, в случае если эта договорная ставка, подлежащая применению до дня фактической уплаты долга, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и это признается судом уже на день принятия судебного решения. В то же время эта ставка не может быть менее минимальной, установленной законом. 

С учетом указанных мотивов суд считает, что в данном конкретном случае возможно взыскание с ответчика указанной неустойки по кредитным договорам на будущее время, до дня фактической уплаты задолженности исходя из однократной ключевой ставки Банка России.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» по состоянию на 22.07.2019 г. по кредитному договору № от 12.10.2016 г. задолженность в размере: 1 444 300 руб. 37 коп. – основной долг, 173 505 руб. 98 коп. – проценты, 5 287 руб. 99 коп. – неустойка за неуплату основного долга и процентов, а также проценты за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 12.05.2026 г.).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку в размере 10% годовых, начисляемую на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 12 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 12.05.2026 г.).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за период, начиная с 13 мая 2026 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя ключевой ставки Банка России.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 984 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» по состоянию на 22.07.2019 г. по кредитному договору № от 10.10.2016 г. задолженность в размере: 8 304 897 руб. 47 коп. – основной долг, 632 766 руб. 29 коп. – просроченный основной долг, 2 716 092 руб. 57 коп. – проценты, 66 111 руб. 14 коп. – проценты на просроченные заемные средства, 262 846 руб. 43 коп. - неустойка за неуплату основного долга и процентов, а также проценты за время фактического пользования кредитом по ставке 17,40 % годовых на сумму основного долга за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты основного долга (если она наступит ранее 10.05.2026 г.).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку в размере 10% годовых, начисляемую на сумму основного долга и процентов, за период, начиная с 23 июля 2019 г. по 10 мая 2026 г., либо по дату фактической уплаты кредита в полном объеме (если она наступит ранее 10.05.2026 г.).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за период, начиная с 11 мая 2026 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя ключевой ставки Банка России.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 854 229 руб.;

квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 850 902 руб.;

квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, определив начальную продажную стоимость в размере 3 833 702 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины 60 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный районный суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.