Дело № 2-841/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи А.В. Гусыны 

при секретаре А.С. Марюхиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о защите прав потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 

<

> на срок до востребования. При заключении договора ФИО1 была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДАТА. Указанное заявление носит явно обременительные условия в виде уплаты Банку платы за услугу по включению ФИО1 в список застрахованных лиц, ежемесячно в течение 4 месяцев, в общей сумме 

<

> ДАТА ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования. Вместе с тем, с ее счета ежемесячно производилось списание страховой платы за присоединение к страховой программе, что за период с ДАТА по ДАТА составило 

<

> Полагает, действия Банка нарушают права ФИО1, как потребителя. Просила взыскать с Банка в пользу ФИО1 плату за услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 

<

>, компенсацию морального вреда в размере 

<

>, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера от ДАТА, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, направил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, выразил согласие на подключение к программе страхования. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 782 предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ч. 1 и ч. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ДАТА между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитования № № (далее – Договор), с лимитом кредитования 

<

>

Согласно условиям договора, процентная ставка за проведение безналичных операции – 29% годовых. Ставка за проведение наличных операций 38,6% годовых.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА. Согласно п. 1.2. которого, застрахованными по договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя.

Вместе с тем, ДАТА ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что ФИО1 согласна быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА (п. 2). Обязуется оплатить услугу в размере 

<

> (п. 5). 

Кроме того, ДАТА ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги, в котором она выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 

Согласно п. 5.3.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

С целью прекращения договора страхования и возврата уплаченной премии ФИО1 ДАТА обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

В своем письме от ДАТА исх. № Банк отказывает в удовлетворении заявлении ФИО1, указывая, что отказ от участия в Программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка в течение 4 месяцев.

Удержание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования со счета ФИО1 в размере 

<

> подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА.

Согласно абз. 3 ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в силу с ДАТА.

Договор страхования заключен ДАТА, то есть после вступления в силу Указания, следовательно, Указание для ответчика является обязательным в части заключаемых кредитных договоров и договоров страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой выплаты.

Таким образом, ФИО1 заключила с Банком договор кредитования №, подписав, при этом, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», присоединилась к программе страхования в качестве застрахованного лица. При этом, договором страхования не предусмотрено условие о возврате страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем, судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах указанного срока. Поскольку требования истца Банком оставлено без удовлетворения, суд приходит о наличии оснований для удовлетворения требований истца к Банку. 

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя услуги, установлен, суд приходит к выводу о том, что с Банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 

<

> 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с Банка подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 в размере 

<

>, в пользу общественного организации в размере 

<

> 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход муниципального образования г. Саяногорск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

>, поскольку истец при подаче иска был освобожден от ее уплаты.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 незаконно удержанные денежные средства в размере 52596 руб., моральный вред 1000 руб., штраф в размере 13399 руб. Всего взыскать денежную сумму в размере 66995 руб. (шестидесяти шести тысяч девятисот девяноста пяти рублей).

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 13399 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу муниципального образования г. Саяногорск госпошлину в размере 2077 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Саяногорский городской суд Республики Хакасия.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2018.