дело №2-1338/2019

03RS0044-01-2019-001637-07

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 августа 2019 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р., 

с участием представителя региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» ФИО1, 

при секретаре Мороз Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании условий заявления на присоединения к программе коллективного страхования, взыскании платы за страхование, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк»), закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту ЗАО «СК «РСХБ-Страхование») о признании условий заявления на присоединения к программе коллективного страхования, взыскании платы за страхование, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование, что 21 июля 2018 года между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 197 240 руб. сроком исполнения до 21 июля 2023 года. При совершении кредитной сделки Банком предложена заемщику дополнительная услуга страхования. ФИО2 было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков (программа страхования №5). На сумму кредита 26 035 руб. были списаны со счета истца качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 02 августа 2018 года ФИО2 обратился с заявлением в отделение АО «Россельхозбанк», в котором указал, что отказывается от услуги страхования и просит вернуть страховую выплату наличными деньгами. Ответчики законные требования заемщика не удовлетворены. Как следует из п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат застрахованному страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Условие заявления о не возврате платы за страхование при отказе страхователя от договора страхования является недействительным, поскольку противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочному отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №2854-У, предусматривающий 14-дневный «период охлаждения». Кроме того, согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоседившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединения стороны условия, которые она исходя из своих разумных понимания интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Принимая во внимание изложенное истец просит признать недействительным условие заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) от 21 июля 2018 года в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней, взыскать с Банка в пользу Загорского плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 26 035 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 26 035 руб., проценты в размере 1 829 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25% от присужденной суммы, в пользу региональной общественной организации в размере 25% от присужденной судом суммы. 

В ходе судебного заседания представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Истец ФИО2, представители ответчиков на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя региональной общественной организации, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом п. 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 июля 2018 года между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 197 240 руб. сроком исполнения до 21 июля 2023 года.

Одновременно с кредитным договором ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» (далее - Программа страхования) от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Заявление).

Плата за участие в Программе страхования составила 26 035 руб., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования возврат страховой платы за участие в Программе страхования или ее части не производится.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 26 035 руб. за весь срок кредитования и удержана банком из кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней со дня присоединения к договору страхования, 02 августа 2018 ФИО2 направлены в адрес АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заявления о досрочном отказе от программы коллективного страхования и возврате платы за страхование. Указанные заявления получены ответчиком, однако требования истца ПАО Банк ВТБ оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, ущемляет права потребителя. 

Учитывая, что в данном случае страхователь ФИО2 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то истец имел право на возврат страховой премии.

На основании изложенного, с Банка подлежит взысканию в пользу ФИО2 страховая премия в размере 26 035 руб.

Далее. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 76 постановления от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Так, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, вступившими в силу с 1 января 2018 года), которым как отмечено ранее предусмотрено право застрахованного лица на возврат стоимости услуги страхования при досрочном отказе от услуги страхования. 

С учетом приведенных положений закона условие заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а потому данное условие договора не подлежало применению при рассмотрении ответчиками заявления ФИО2 об отказе от страхования.

В соответствии с вышеприведенным Указанием ответчики обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделали.

Обоснованных причин, по которым ответчики не предусмотрели указанные условия в договоре страхования, суду не представлено, в связи с чем следует признать недействительным условие заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней от 21 июля 2018 года в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа страхователя от договоров страхования в течение 14 дней. 

Далее. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Доказательств, подтверждающих законность удержания данной денежной суммы и не возвращения ее истцу, ответчиком суду представлено не было. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ являются законными и обоснованными и с Банка в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 августа 2018 года по 17 июня 2019 года в размере 1 829,76 руб.

При этом суд соглашается с представленным истцом расчетов процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. 

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из пункта 1 статьи 31 названного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, статьей 31 установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей», и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (пунктом 5 статьи 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, у суда не имеется.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт ущемления прав потребителя ФИО2 как страхователя по договору страхования установлен, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о компенсации морального вреда как основанных на законе.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела определяется судом в сумме равной 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратился в адрес страховщика с претензией о возврате страховой премии.

Требование, указанное в претензии, страховой компанией в добровольном порядке не исполнено, что в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Из указанной нормы следует, что сумма штрафа, подлежащая к взысканию с изготовителя (исполнителя), при удовлетворении требования общественного объединения потребителей в защиту потребителя, подлежит распределению к уплате между потребителем и общественным объединением. Таким образом, сумма штрафа в целом не может превышать 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что всего в пользу потребителя взыскано 26 035 руб. + 1 829 руб. –(проценты) + 1000 рублей моральный вред = 28 864 руб., 50% от этой суммы составляет 14 432 руб., из которых половина – в размере 7 216 руб. подлежат взысканию в пользу ФИО2, и такая же сумма подлежит взысканию в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ЗАО «СК «РСХБ –Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 руб., а с АО «Россельхозбанк» - в размере 1 335,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным условия заявления условие заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) от 21 июля 2018 года в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 26 035 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 829 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 7 216 руб.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 7 216 руб.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 в остальной части отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 335,92 руб.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Сафина Р.Р.