ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-467/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***., из них: задолженность по основному долгу - ***., задолженность по процентам - ***., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 801,81 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** на основании заявления от **.**.**** на предоставление кредита, срок акцептирования которого составляет один год с момента подписания, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 путем одобрения банком ФИО1 лимита кредитования, был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ***. сроком на 104 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 38% годовых. 

Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами в полном объеме не выполняет, допускает просрочки сроком более двух месяцев. 

За период пользования кредитом ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в размере ***. 

По состоянию на 25.01.2019 общая задолженность по договору составляет ***., из них: ***. – задолженность по основному долгу, ***. – задолженность по уплате процентов. 

В адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Данное требование не исполнено, до настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, сформированного официальным сайтом Почты России, о причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в отсутствие либо отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, возражений по исковому заявлению не представила. В связи с чем суд с письменного согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1). 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в заявлении на открытие счета и об использовании электронного средства платежа от **.**.**** просит «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) открыть ей счет с возможностью использования электронного средства платежа в форме платежной карты и услуги дистанционного банковского обслуживания «АТБ-онлайн», в связи с чем просит предоставить ей основную платежную карту следующего вида: Mastercard Standart, валюта счета карты - рубль, тип карты - основная. Договором банковского счета и использования электронного средства платежа являются Условия открытия физическими лицами счета, выпуск электронных средств платежа банком, которые размещаются на сайте банка, а также настоящее заявление. Данный договор является договором присоединения. Заключение договора со стороны банка подтверждается выдачей заемщику электронного средства платежа и/или предоставления доступа к возможности использования электронного средства платежа. 

Кроме того, ФИО1 **.**.**** также подписала заявление в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) на предоставление кредита (лимита кредитования), являющееся офертой клиента на предоставление кредита в рамках и на условиях проекта кредитного договора «Кредитная карта». До подписания данного заявления ей была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением условий кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий согласованных сторонами параметров кредита, информация о возможности изменить предложенные банком условия при согласии банка (в этом случае заключается кредитный договор на дополнительно согласовываемых условиях), а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Проект кредитного договора вступает в силу и обретает статус кредитного договора с момента акцептования банком настоящего заявления на установление лимита кредитования посредством зачисления суммы кредитного лимита на ссудный счет по СКС (фактического открытия кредитного лимита). Настоящее заявление в качестве оферты действует один год с момента подписания его клиентом. Срок акцептирования банком настоящего заявления на установление лимита кредитования составляет один год с момента подписания его клиентом.

ФИО1, подписывая заявление на предоставление кредита (лимита кредитования), подтверждает, что ей разъяснены права и обязанности, регламентированные настоящим документом. Настоящее заявление, график погашения задолженности и условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета, кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), которые размещаются на официальном сайте банка, в совокупности составляют кредитный договор. 

Проставляя подпись на заявлении на предоставление кредита (лимита кредитования), ФИО1 выражает согласие на установление лимита кредитования в размере ***., открытому на основании заявления на открытие счета и использования электронного средства платежа, являющегося частью настоящего заявления.

Заявлением на предоставление кредита (лимита кредитования) стороны согласовали следующие параметры кредита: срок кредитования (срок, на который установлен лимит) - 104 месяца, в том числе в режиме револьверной карты - 84 месяца, в режиме погашения задолженности - 20 месяцев, процентная ставка по кредиту - 38% годовых.

Согласно п. 1 заявления на предоставление кредита (лимита кредитования) банк открывает заемщику лимит кредитования, счет в режиме кредитной карты, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные кредитным договором. 

Кроме того, ФИО1, подписывая заявление на предоставление кредита (лимита кредитования), согласовала с банком график погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, согласно которому датой платежа является 25 число каждого месяца, также согласован обязательный минимальный ежемесячный платеж по кредиту, включающий в себя сумму основного долга и сумму процентов. 

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) для осуществления кредитования банк открывает на имя заемщика ссудный счет.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе) (п. 3.1.2 Общих условий).

Согласно п. 3.2 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. 

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства заемщика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного порядка погашения кредитной задолженности, а также нарушения заемщиком иных условий, предусмотренных кредитным договором. 

На основании п. 3.7.1 Общих условий в период действия карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности.

Заемщик обязан погашать обязательный минимальный ежемесячный платеж с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки (п. 3.7.2).

Пунктом 4.1.1 общих условий предусмотрена обязанность заемщика за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитным договором, уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требование банка о досрочном возврате кредита. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 25.01.2019 ФИО1 **.**.**** была проведена первая операция по снятию наличных денежных средств через банкомат по кредитному договору *** от **.**.****, в дальнейшем она также неоднократно проводила данные операции, при этом в счет погашения кредита денежные средства были внесены **.**.****, после чего до **.**.**** поступлений от заемщика денежных средств не было, последний раз денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту поступили на счет **.**.****. Данные денежные средства были взысканы с заемщика на основании исполнительного документа - судебного приказа по гражданскому делу ***, который впоследствии на основании возражений ФИО1 определением мирового судьи был отменен. 

Таким образом, заемщик ФИО1, отказавшись от возложенных на нее договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушила тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 07.12.2016 направило в адрес ответчика ФИО1, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, на котором имеется штамп Почты России от 07.12.2016, требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. 

Анализируя исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере ***., с процентной ставкой 38% годовых на срок 104 месяца.

Ответчик воспользовалась предоставленным ей кредитом, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитными средствами.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполняет, несмотря на ежемесячную необходимость внесения денежных средств в счет погашения основного долга и процентов, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту были внесены только два раза, при этом последний платеж по кредиту был произведен **.**.**** путем взыскания долга на основании исполнительного документа.

Из представленного истцом расчета, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 25.01.2019 составляет ***., из них: ***. – задолженность по основному долгу, ***. – задолженность по уплате процентов.

Суд соглашается с расчетом суммы задолженности по основному долгу, по уплате процентов, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержден выпиской из лицевого счета ФИО1, арифметически верен, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено. В связи с чем исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 86 *** подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 подлежат понесенные истцом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 801,81 руб., подтвержденные платежным поручением № 131008 от 06.05.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 801 рубль 81 копейку, всего – ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Ю. Старникова