дело 

<

номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года 

<

адрес обезличен>

Ленинский районный суд 

<

адрес обезличен> в составе: 

председательствующего судьи Крикун А. Д.

при секретаре Пеньковой О.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 1307722,30 руб., в том числе 1241479,97 руб. – основной долг, 58720,47 руб. – проценты за пользование займом, 1760,7 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга, 5761,16 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 69,1 кв.м., кадастровый 

<

номер обезличен>, находящуюся по адресу 

<

адрес обезличен>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной в отчете независимого оценщика.

Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 20738,61 руб.

В обоснование иска указано, что 

<

дата обезличена> между открытым акционерным обществом «Ипотечное инвестиционное агентство 

<

адрес обезличен>» и ФИО1 был заключён договор займа 

<

номер обезличен>СИ, в соответствии с которым Общество обязалось предоставить Заёмщику заём в размере 1 663 816 рублей на срок по 

<

дата обезличена>, считая от даты фактического предоставления займа, для целевого использования - приобретения недвижимого имущества - квартиры, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 69,1 кв.м, кадастровый 

<

номер обезличен>, находящейся по адресу: 

<

адрес обезличен>, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 1.1.3.1. Договора за пользование займом Заёмщик обязался уплачивать проценты в размере 10,6% годовых.

Согласно пункту 3.3.4. Договора размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле и производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам.

Займодавец не позднее даты предоставления займа направляет (передает) Заемщику График платежей, который подписывается сторонами. График платежей рассчитывается на весь срок займа, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора (п.6.3.1. Договора).

Пунктом 1.1.4. Договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет 12 796 руб.

Согласно пунктам 5.2. и 5.3. Договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает по требованию Займодавца неустойку в виде пеней в размере 0.1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно).

Во исполнение условий Договора Общество предоставило Ответчику заём в сумме 1 663 816 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 евны, что подтверждается платёжным поручением 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на Квартиру произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес обезличен>

Согласно выписке из ЕГРП ФИО1 является собственником Квартиры, номер государственной регистрации права: 26-26-01/080/2014-998 от 

<

дата обезличена>. Запись об ипотеке в силу закона в отношении Квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной от 

<

дата обезличена>, составленной Ответчиками как должниками и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю 

<

дата обезличена>.

В настоящее время законным владельцем закладной является акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования», права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке в закладной, сделанной предыдущим владельцем 29..09.2014 (лист 11 закладной).

Ответчик обязался вернуть сумму предоставленного займа, уплатив проценты за его пользование в размере, порядке и сроки, определённые в Договоре, однако не выполнил своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик неоднократно допускал длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения займа и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе.

Руководствуясь п. 4.4.1 Договора, Истец направил Ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, однако оно осталось без удовлетворения.

По состоянию на 

<

дата обезличена> сумма задолженности Ответчика перед Истцом по договору займа 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена> составляет 1 307 722,30 руб.. из которых: основной долг - 1 241 479,97 руб.; проценты за пользование займом - 58 720,47 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 1 760,7 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 5 761,16 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно закладной от 

<

дата обезличена> и отчёту об оценке 

<

номер обезличен>Р5/08/14 рыночная стоимость Квартиры по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 1 535 500 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте его проведения, при этом в просительной части иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик Г. М.Ю. и ее представитель ФИО2 в судебном заседании требования не признали, просили в их удовлетворении отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленного иска в силу следующего. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между открытым акционерным обществом «Ипотечное инвестиционное агентство 

<

адрес обезличен>» и ФИО1 был заключён договор займа 

<

номер обезличен>СИ, в соответствии с которым Общество обязалось предоставить Заёмщику заём в размере 1 663 816 рублей на срок по 

<

дата обезличена>, считая от даты фактического предоставления займа, для целевого использования - приобретения недвижимого имущества - квартиры, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 69,1 кв.м, кадастровый 

<

номер обезличен>, находящейся по адресу: 

<

адрес обезличен>, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 1.1.3.1. Договора за пользование займом Заёмщик обязался уплачивать проценты в размере 10,6% годовых.

Согласно пункту 3.3.4. Договора размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле и производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам.

Займодавец не позднее даты предоставления займа направляет (передает) Заемщику График платежей, который подписывается сторонами. График платежей рассчитывается на весь срок займа, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора (п.6.3.1. Договора).

Пунктом 1.1.4. Договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет 12 796 руб.

Согласно пунктам 5.2. и 5.3. Договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает по требованию Займодавца неустойку в виде пеней в размере 0.1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно).

Во исполнение условий Договора Общество предоставило Ответчику заём в сумме 1 663 816 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 евны, что подтверждается платёжным поручением 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на Квартиру произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес обезличен>

Согласно выписке из ЕГРП ФИО1 является собственником Квартиры, номер государственной регистрации права: 26-26-01/080/2014-998 от 

<

дата обезличена>. Запись об ипотеке в силу закона в отношении Квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной от 

<

дата обезличена>, составленной Ответчиками как должниками и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю 

<

дата обезличена>.

В настоящее время законным владельцем закладной является акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования», права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке в закладной, сделанной предыдущим владельцем 29..09.2014 (лист 11 закладной).

Ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им в сроки и на условиях, предусмотренных кредитных договором 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с настоящим иском.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные условия предусмотрены пунктом 4.4.1 кредитного договора 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, в соответствии с которым банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита, начисленные в соответствии с условиями договора, но не уплаченные проценты и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором. 

Разрешая настоящие требования, суд, учитывая, что в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им в полном объеме, установив сумму задолженности, сумму процентов за пользование кредитом, сумму пени и период просрочки исполнения денежного обязательства, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, а также условиями заключенного кредитного договора № 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, приходит к выводу о правомерности предъявленных истцом требований о взыскании с Г. М.Ю. суммы задолженности по договору в размере 1 307 722,30 руб.. из которых: основной долг - 1 241 479,97 руб.; проценты за пользование займом - 58 720,47 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 1 760,7 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 5 761,16 руб.

При этом судом проверен представленный истцом в материалы дела расчет суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, который суд находит арифметически верным, соответствующим тем платежам, которые поступили от заемщика в счет погашения кредитных обязательств. В ходе разбирательства дела данный расчет ответчиком по каким-либо основаниям не оспорен и альтернативный расчет задолженности она суду не представила. Более того, сам факт нарушения кредитных обязательств по вышеуказанному договору ответчиком никакими допустимыми доказательствами не опровергнут. 

Довод ответчика Г. М.Ю. о несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, вытекающего из содержания пункта 4.4.1 договора займа 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, поскольку направленное в адрес Г. М.Ю. уведомление о досрочном взыскании образовавшейся задолженности не содержит указание на наименование получателя, банковских реквизитов для перечисления долга, а счет, на которые подлежали внесению денежные средства, закрыт, отклоняется судом, поскольку истец, в соответствии с принятыми обязательствами о соблюдении досудебного порядка разрешения всех возникающих споров, предусмотренных пунктами 4.4.1, 6.5 договора займа 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена>, направил 

<

дата обезличена> ответчику Г. М.Ю. уведомление о досрочном истребовании задолженности. Факт направления уведомления подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 

<

дата обезличена> (том 1 л.д. 79-80, 81-84).

Кроме того, ответчик знала об обязательстве вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты за его пользование в размере, порядке и сроки, определённые в Договоре, однако не выполнила своих обязательств надлежащим образом, неоднократно допускала длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения займа и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе, что подтверждается расчётом задолженности, однако действий по погашению долга не предпринимала.

Доводы ответчика Г. М.Ю. о том, что имеющуюся задолженность она не погашала, поскольку долгое время находится в затруднительном материальном положении, не могут быть приняты во внимание последующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Разрешая требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, применяя положения ст. ст. 334, 348-350 Гражданского кодекса РФ и ст. ст. 50, 51, 54, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, находящееся по адресу: 

<

адрес обезличен>, посредством продажи с публичных торгов. 

При этом, определяя размер начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 905 600 рублей, суд руководствуется заключением судебной оценочной экспертизы 

<

номер обезличен>-ГД-2-5332/2017 от 

<

дата обезличена>, выполненным ООО «Бюро независимой экспертизы «Гарантия», согласно которому рыночная стоимость квартиры, общей площадью 69,1 кв.м., кадастровый 

<

номер обезличен>, находящейся по адресу 

<

адрес обезличен>, составляет: 1132000 руб., и считает возможным установить ее в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» равной 80 % рыночной стоимости спорного недвижимого имущества, определенной в названном экспертном заключении, а именно, в сумме 905 600 рублей. 

Так, согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 

<

дата обезличена> N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77 настоящего Федерального закона.

Установленный в п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 

<

дата обезличена> N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

При этом действующее законодательство, в том числе, и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и Федеральный закон от 

<

дата обезличена> № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

Согласно ст. 8 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе, повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

При этом гражданское процессуальное законодательство, в частности, ст. 86 ГПК РФ, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

Из материалов дела следует, что экспертом ООО «Бюро независимой экспертизы «Гарантия» в рамках проведенной по делу судебной оценочной экспертизы определена рыночная стоимость квартиры, общей площадью 69,1 кв.м., кадастровый 

<

номер обезличен>, находящейся по адресу 

<

адрес обезличен>, составляет: 1132000 руб. При этом эксперт руководствовался Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». 

При таких обстоятельствах, в данном случае суд приходит к выводу о применении механизма определения начальной продажной цены заложенного имущества, предусмотренного п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - 80 % рыночной стоимости, что составляет 905 600 рублей (1132000 рублей х 80 %). 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым ст. 94 ГПК РФ отнесены, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в силу закона приоритетным критерием для разрешения вопроса о распределении судебных расходов является то, в чью пользу принято судом решение. В данном случае, решение по делу принято в пользу истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», и это обстоятельство в соответствии с положениями вышеприведенных норм ГПК РФ является законным основанием для взыскания подобных расходов с ответчика Г. М.Ю., а именно, в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» подлежит взысканию уплаченная при подаче настоящего иска государственная пошлина в размере 20738,61 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по договору займа 

<

номер обезличен>СИ от 

<

дата обезличена> в размере 1 307 722,30 руб., из которых:

- основной долг - 1 241 479,97 руб.:

- проценты за пользование займом - 58 720,47 руб.:

- неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 1 760,7 руб.:

- неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 5 761,16 руб.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 69,1 кв.м, кадастровый 

<

номер обезличен>. находящуюся по адресу: 

<

адрес обезличен>.

Определить способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчёте независимого оценщика в размере 905600 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 738,61 руб.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес обезличен>вой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата обезличена>.

Судья А. Д. Крикун