2-168/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерюнгри 06 февраля 2018 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., при секретаре Хабировой Н.Г., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Договор кредитной карты был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, ежемесячно информировал ответчика об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, о сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора пункта 5.6 Общих условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем направления ответчику заключительного счета с указанием размера задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 204 310,12 руб., из которых сумма основного долга 132 910,71 руб., сумма процентов в размере 51 866,58 руб., сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 19 352,83 руб. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 310,12 руб., в том числе, просроченную задолженность по основному долгу в размере 132 910,71 руб., просроченные проценты в размере 51 866,58 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 19 532,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 243,10 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он производил оплату оп данному кредитному договору и задолженности в таком размере быть не может, просит в удовлетворении искового заявления отказать.

Из письменных возражений ответчика ФИО1 на исковое заявление следует, что с предъявленным к нему иском АО «Тинькофф Банк» он не согласен, так как сумма основного долга на дату подачи искового заявления не соответствует реальной задолженности по договору кредитной карты. На день подачи заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла: сумма основного долга в размере 132 513,71 руб., сумма процентов в размере 20 616,52 руб., сумма штрафных процентов в размере 2 163,46 руб. В сентябре 2014 года, закончился срок кредитной карты, и Банк прислал ему новую с рекомендацией по активации карты. Новую карту он не активировал, для того чтобы не пользоваться, и с сентября 2014 года по декабрь 2015 года перечислил через Почту России на счет АО «Тинькофф Банк» деньги в сумме 146 200,00 руб. в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, не пользуясь ею. Процентная ставка в момент заполнения анкеты составила 12,9% годовых, больше он никаких документов не подписывал, и экземпляры договора кредитной карты с условиями банка он не получал и не подписывал. Штрафные проценты по просроченным срокам погашения долга наложены не правомерно. Новая кредитная карта не была активирована, значит, договорные отношения между ним и АО «Тинькофф Банк» считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Просит исковые требования о взыскании с него суммы долга по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично, применив статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

09 сентября 2016 года и.о. мирового судьи судебного участка №61 г. Нерюнгри на основании заявления АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты вынес судебный приказ, на которое поступило от ФИО1 возражение, и 30 сентября 2016 года определением мирового судьи судебного участка №52 Алданского района Республики Саха (Якутия) ФИО2, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 61 г. Нерюнгри, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 777,29 руб. и расходов по оплате 2 447,77 руб., а всего на общую сумму 187 225,06 руб. был отменен.

В связи с отменой судебного приказа в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты предъявлено в порядке искового производства. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением - офертой, предложив банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление-Анкета - письменное предложение (оферта) Клиента, адресованное Банку, содержащие намерение клиента заключить с Банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющееся неотъемлемой частью договора,Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (пункт 6.1 Общих условий).

ФИО1, заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, выразил тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями банка, с которыми он был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Согласно выписке по номеру договора № ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована и таким образом между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. 

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд рассматривает анкету-заявление ФИО1 на получение кредитной карты как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ему и выдаче карты, действия по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ФИО1 Следовательно, письменная форма договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком была соблюдена. Между сторонами был заключен договор на предоставление кредитной карты.

12 марта 2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, в соответствии с которыми организационно - правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и тарифами.

Пунктом 7.3 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, по ставкам указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Помимо этого, пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

В соответствии с Тарифным планом по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена процентная ставка по кредиту 12,9% годовых. Размер минимального платежа установлен не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб.; процентная савка по кредиту при неоплате минимального платежа в размере 0,20 % в день, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

В нарушение условий договора ответчик свою обязанность по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил в полном объеме, в связи с чем, возникла задолженность по уплате основного долга и процентов. 

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, если Клиент/Держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Согласно пункту 11.2 Общих условий при формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах.

Согласно пункту 11.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней.

Согласно пункту 11.6 Общих условий договор считается расторгнутым с момента исполнения Банком или клиентом своих обязательств по договору. 

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика был направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 204 310,12 руб., в том числе кредитная задолженность в размере 132 910,71 руб., проценты в размере 51 866,58 руб., штрафы в размере 19 532,83 руб. ФИО1 был установлен срок для погашения задолженности в течение 30 дней со дня получения заключительного счета. С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. Сумма 204 310,12 руб. является окончательной к оплате.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком суду представлены кассовые чеки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ об оплате задолженности по кредитной карте в пользу АО «Тинькофф Банк» всего в размере 137 700,00 руб. 

В выписке по лицевому счету по номеру договора № и расчете задолженности по договору кредитной линии №, уплаченные суммы ответчиком ФИО1 за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего в размере 137 700,00 руб. Банком учтены.

При этом ответчиком при рассмотрении гражданского дела не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязанностей по возврату кредитной задолженности.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составила 132 910,71 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 51 866,58 руб.

Расчет суммы основного долга и размера процентов за пользование кредитом судом проверен и признан обоснованным, ответчиком не опровергнут. В связи с этим, исковое заявление в данной части подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из представленного истцом расчета, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составили в размере 19 532,83 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), часть 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере 19 532,83 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком, поэтому заявленная истцом сумма штрафных процентов в размере 19 532,83 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате госпошлины в размере 2 795,33 руб., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате госпошлины в размере 2 447,77 руб., всего в размере 5 243,10 руб. 

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, с ответчика в пользу истца в счет компенсации понесенных расходов на оплату государственной пошлины следует взыскать в размере 5 243,10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, проживающего по адресу: 

<

адрес> (Якутия), 

<

адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», находящегося по адресу: 

<

данные изъяты>, просроченную задолженность по основному долгу в размере 132 910,71 руб., просроченные проценты в размере 51 866,58 руб., штраф в размере 19 532,83 руб., всего общую сумму долга в размере 204 310,12 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 243,10 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться через 5 дней со дня окончания разбирательства дела.

Судья:

Мотивированное решение составлено судом 09 февраля 2018 года.