Дело № 2-1837/2021

(43RS0001-01-2021-002327-24)

Заочное 

Решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО3, ФИО4 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

Установил:

Истцы ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратились в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты. В обоснование иска указывают, что ФИО5 заключила с ПАО «Сбербанк» кредитные договоры {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 235 000 рублей сроком на 60 месяцев, {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 315 900 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении обоих договоров в момент их подписания ФИО5 были поданы заявления на присоединение к программе страхования жизни ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», заключены договоры страхования жизни ДСЖ-2/1602 от {Дата изъята} с уплатой страховой премии в размере 23 382 рубля 50 копеек и {Номер изъят} от {Дата изъята} с уплатой страховой премии в размере 31 432 рубля 05 копеек. {Дата изъята} ФИО5 умерла. Наследниками первой очереди умершей являются истцы: мать ФИО4, муж ФИО3, сын ФИО2. Наследники обратились в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик признал смерть ФИО5 страховым случаем и определил размер страховой выплаты наследникам в размере 156 412 рублей по договору страхования {Номер изъят} и в размере 164 273 рубля по договору страхования {Номер изъят}, для получения которых ответчик неоднократно требовал предоставить свидетельства о праве на наследство по закону. Наследники предоставили требуемые документы, однако ответами от {Дата изъята} ответчик снова потребовал представить свидетельства о праве на наследство по закону, с указанием суммы к выплате по договорам страхования. Вместе с тем, при попытке истцов получить свидетельство о праве на наследство по закону и справку о круге наследников, от нотариуса был получен отказ в выдаче свидетельств, в связи с тем, что данные документы могут быть получены лишь при открытии наследственного дела. Однако наследственное дело не может быть открыто в случае отсутствия наследственной массы, которая на момент смерти у ФИО5 отсутствовала. Также нотариус разъяснил, что права на получение страховых сумм по договору личного страхования не могут быть отнесены к входящим в состав наследства имущественным правам, принадлежавшим страхователю на момент смерти и включены в свидетельство о праве на наследство. Истцы считают требование страховщика представить наследникам застрахованного лица свидетельства о праве на наследство по закону, с указанием суммы к выплате по договору страхования, и отказ в страховой выплате, противоречащим закону и заключенному договору. Претензия истцов от {Дата изъята} о выплате страхового возмещения была оставлена также без удовлетворения, поскольку не представлены свидетельства о праве на наследство. {Дата изъята} ФИО3 обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договорам страхования жизни {Номер изъят} и {Номер изъят} в размере 54 758 рублей и 52 137 рублей 33 копейки соответственно. Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} рассмотрение обращения по договору страхования жизни {Номер изъят} прекращено в соответствии с ч. 1 ст. 19 Закона №123 ФЗ, решением от {Дата изъята} {Номер изъят} в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни {Номер изъят} отказано, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования. {Дата изъята} ФИО4 были поданы аналогичные заявления, решениями от {Дата изъята} {Номер изъят} и от {Дата изъята} {Номер изъят} в выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни было отказано, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования. {Дата изъята} ФИО2 были поданы аналогичные заявления, решениями от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят} рассмотрение обращений по договорам страхования жизни прекращено в соответствии с ч.1 ст. 19 Закона №123-ФЗ. Считают данные решения незаконными, поскольку заключенные ФИО5 договоры страхования обеспечивают имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, в силу универсального правопреемства, к наследникам перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенным наследодателем кредитным договорам, так и право требовать исполнения договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам. Незаконный отказ в выплате страхового возмещения со стороны страховой компании является нарушением прав потребителя согласно Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с {Дата изъята} по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 23 382 рубля 50 копеек и по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 31 432 рубля 05 копеек. На основании изложенного, просят суд признать незаконными и отменить решения финансового уполномоченного {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}; взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истцов солидарно сумму страхового возмещения по договорам страхования {Номер изъят} в размере 156 512 рублей, по договору страхования {Номер изъят} в размере 164 273 рубля – в общем размере 320 685 рублей; неустойку в общем размере 54 814 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы. 

В ходе рассмотрения дела представителем истцов были уточнены исковые требования. С учетом уточнений просят суд признать незаконными и отменить решения финансового уполномоченного {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}; взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истцов ФИО2, ФИО3, ФИО4 в размере 1/3 доли каждому сумму страхового возмещения по договорам страхования {Номер изъят} в размере 156 512 рублей, по договору страхования {Номер изъят} в размере 164 273 рубля, в общем размере 320 685 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы (том 3 л.д. 88).

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Кирова от 20.04.2021 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Служба финансового уполномоченного. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании изложенное в исковом заявлении поддержал, на удовлетворении требований настаивал.

Истцы ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. 

Третьи лица ПАО «Сбербанк», нотариус ФИО6, Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав предстателя истцов, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

{Дата изъята} между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования {Номер изъят}. По данному договору застрахованным является физическое лицо, которому ОАО «Сбербанк России» предоставлен один или несколько потребительских кредитов.

{Дата изъята} между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 235 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

Заявлением от {Дата изъята} ФИО5 выразила свое согласие на присоединение к условиям соглашения об условиях и порядке страхования {Номер изъят}, заключенного {Дата изъята} между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования {Номер изъят}, со сроком страхования с {Дата изъята} по {Дата изъята}, застрахованным лицом является ФИО5

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается единой и составляет 235 000 рублей.

В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

{Дата изъята} между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 315 900 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Заявлением от {Дата изъята} ФИО5 выразила свое согласие на присоединение к условиям соглашения об условиях и порядке страхования {Номер изъят}, заключенного {Дата изъята} между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования {Номер изъят} со сроком страхования с {Дата изъята} по {Дата изъята}; застрахованным лицом является ФИО5

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается единой и составляет 315 900 рублей.

В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

{Дата изъята} ФИО5, {Дата изъята} г.р., умерла, о чем выдано свидетельство о смерти {Номер изъят} от {Дата изъята}. 

Наследниками первой очереди умершей ФИО5 являются: мать ФИО4, супруг ФИО3, сын ФИО2.

{Дата изъята} ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. 

{Дата изъята} в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ПАО «Сбербанк» поступила справка-расчет, согласно которой по состоянию на {Дата изъята} остаток задолженности ФИО5 по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 70 726 рублей 72 копейки. 

{Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в сумме 70 726 рублей 72 копейки, что подтверждается платежным поручением {Номер изъят}.

{Дата изъята} в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ПАО «Сбербанк» поступила справка-расчет, согласно которой по состоянию на {Дата изъята} остаток задолженности ФИО5 по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 159 487 рублей 91 копейка.

{Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в сумме 159 487 рублей 91 копейка, что подтверждается платежным поручением {Номер изъят}.

ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования {Номер изъят} в размере 156 412 рублей и по договору страхования {Номер изъят} в размере 164 273 рубля. 

Письмом от {Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО5 (истцов) о том, что размер страховой выплаты, полагающейся наследникам застрахованного лица, по договору страхования {Номер изъят} составляет 156 412 рублей 09 копеек. Для получения денежных средств необходимо предоставить: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от {Дата изъята}; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.

Письмом от {Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО5 (истцов) о том, что размер страховой выплаты, полагающейся наследникам застрахованного лица, по договору страхования {Номер изъят} составляет 164 273 рубля 28 копеек. Для получения денежных средств необходимо предоставить: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от {Дата изъята}; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.

Согласно выписке из страхового полиса {Номер изъят} выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются страхователь в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование кредитам, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) п.7)). 

{Дата изъята} ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования {Номер изъят} в размере 156 412 рублей и по договору страхования {Номер изъят} в размере 164 273 рубля, а всего в общем размере 320 685 рублей, без предъявления свидетельства о праве на наследство, указав при этом, что у умершей ФИО5 отсутствует наследственное имущество, наследственное дело не заводилось.

Письмами от {Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истцов об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных в претензии требований без предоставления ранее запрашиваемых документов; рекомендовано обратиться к нотариусу для получения свидетельства о праве на наследство по закону.

Истцы обратились в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договорам страхования жизни {Номер изъят} и {Номер изъят} в размере 54 758 рублей и 52 137 рублей 33 копейки соответственно.

Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} рассмотрение обращения ФИО3 по договору страхования жизни {Номер изъят} прекращено в соответствии с ч. 1 ст. 19 Закона {Номер изъят} ФЗ (заявитель до направления обращения Финансовому уполномоченному предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ; кроме того, отсутствуют документы, подтверждающие право на наследство).

Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни {Номер изъят} ФИО3 отказано, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования (Заявителем не предоставлены предусмотренные Правилами страхования документы, отсутствие которых ограничивает возможность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» самостоятельно установить размер страхового возмещения, подлежащего выплате заявителю в результате наступления страхового случая по Договору страхования). 

Решениями финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} и от {Дата изъята} {Номер изъят} в выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни ФИО4 было отказано, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования (Заявителем не предоставлены предусмотренные Правилами страхования документы, отсутствие которых ограничивает возможность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» самостоятельно установить размер страхового возмещения, подлежащего выплате заявителю в результате наступления страхового случая по Договору страхования). 

Решениями финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят} рассмотрение обращений ФИО2 по договорам страхования жизни прекращено в соответствии с ч.1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ (заявитель до направления обращения Финансовому уполномоченному предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ).

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени страховое возмещение истцам не выплачено. 

По информации, предоставленной нотариусом Кировского нотариального округа Кировской области ФИО6 по состоянию на {Дата изъята} наследственное дело на имущество ФИО5, умершей {Дата изъята}, нотариусами Кировской области не заводилось.

Положениями статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона № 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1.4.2 Правил страхования установлено, что выгодоприобретателем являются одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных с письменного согласия застрахованного лица, которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая, при этом, если выгодоприобретатели не назначены, право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, а в случае смерти застрахованного лица – его наследникам.

В соответствии с пунктом 10.3 Правил страхования, в случае, если в Договоре страхования выгодоприобретатель не указан, и выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица (в соответствии с пунктом 1.4.2. Правил страхования), в дополнение к документам, указанным в пункте 10.2. Правил страхования, представляются также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено, при жизни ФИО5 были заключены кредитные договоры с ПАО «Сбербанк» {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 235 000 рублей и {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 315 900 рублей, а также договоры страхования жизни с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» {Номер изъят} от {Дата изъята}, с установлением страховой суммы по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» в размере 235 000 рублей, и {Номер изъят} от {Дата изъята}, с установлением страховой суммы по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» в размере 315 900 рублей.

{Дата изъята} ФИО5 умерла, истцы являются наследниками первой очереди умершей ФИО5 

Смерть ФИО5 была признана ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховым случаем, страховая компания осуществила выплату в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитным договорам, заключенным между ПАО «Сбербанк» и ФИО5 

В соответствии с пунктом 4 Заявлений на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от {Дата изъята} и от {Дата изъята}, выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Следовательно, наследники вправе требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, т.е. страхового возмещения по договору страхования {Номер изъят} в размере 156 412 рублей 09 копеек (315 900 рублей – 159 487 рублей 91 копеек) и по договору страхования {Номер изъят} в размере 164 273 рубля 28 копеек (235 000 рублей – 70 726 рублей 72 копейки). 

Вместе с тем, письмами от {Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истцов об отсутствии правовых оснований для выплаты оставшейся части страхового возмещения без предоставления ранее запрашиваемых документов (свидетельства о праве на наследство по закону), финансовый уполномоченный в своих решениях также указал на необходимость предоставления данных документов. 

Однако страхователю на момент смерти денежные средства, причитающиеся по договорам личного страхования, принадлежать не могли, поскольку в силу условий договоров страхования право на получение возмещения страховой суммы возникает именно с наступлением страхового события, в данном случае – смерти застрахованного лица, т.е. денежные средства, причитающиеся по договору страхования, наследодателю принадлежать не могли, в состав наследственного имущества данные суммы не входят, согласно отзыва нотариуса, представленного в материалы дела (том 3 л.д. 57). 

Вместе с тем, договоры страхования обеспечивают имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, в силу универсального правопреемства, к наследникам перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенным наследодателем кредитным договорам, так и право требовать исполнения договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам.

В связи с указанным, требования страховой компании о необходимости предоставления наследниками ФИО5 свидетельства о праве на наследство страховой суммы с указанием суммы к выплате по договорам страхования по случаю смерти наследодателя, с обоснованностью которых согласился финансовый уполномоченный, противоречит закону и не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения. 

Кроме того, необходимо отметить, что нотариус не признает данные суммы наследственным имуществом, и не мог бы выдать свидетельства о праве на наследство, как он указывает в своем отзыве суду, наследственное дело не заводилось, в связи с отсутствием наследственного имущества у умершей, как указывают сами истца, на момент смерти ФИО5 проживающие совместно с ней. 

Права истцов, как наследников первой очереди умершего наследодателя, не могут быть ограничены отсутствием свидетельств о праве на наследство. 

Таким образом, решения финансового уполномоченного {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, {Номер изъят} от {Дата изъята}, вынесенные по обращениям ФИО4, ФИО2, ФИО3, нельзя признать законными, они подлежат отмене. 

До обращения в суд, истцы выполнили требования о досудебном порядке (обратились как в страховую организацию с заявлением и претензией, так и в службу финансового уполномоченного), данных об иных наследниках умершего застрахованного лица не представлено.

Руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, необходимо взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО4, ФИО2, ФИО3 страховое возмещение в сумме по 106 895 рублей в пользу каждого ((156 412 рублей + 164 273 рубля) / 3), поскольку наследники наследуют в равных долях.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" правами, предоставленными потребителю законом, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется в том числе гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных положений следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин, а также его наследник являются потребителем данной услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истцов со стороны ответчика, требования ФИО4, ФИО2, ФИО3 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о размере подлежащей взысканию компенсации, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере по 5 000 рублей в пользу каждого. 

В остальной части иска отказать. Требования по неустойке истцы в настоящем иске не заявляют, согласно уточнений.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку требования истцов (потребителей) не были удовлетворены в добровольном претензионном порядке, с ответчика в пользу каждого из истцов подлежит взысканию штраф в размере 55 947 рублей 50 копеек ((106 895 рублей + 5 000) /2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «город Киров» госпошлина в размере 6 707 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 198-199, 233-237 ГПК РФ суд,

Решил:

Признать незаконными и отменить решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (Служба финансового уполномоченного) {Номер изъят}, {Номер изъят}, {Номер изъят}, {Номер изъят}, {Номер изъят}, {Номер изъят}, вынесенные по обращениям ФИО4, ФИО2, ФИО3

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4, ФИО2, ФИО3 страховое возмещение в сумме по 106 895 рублей в пользу каждого; компенсацию морального вреда по 5 000 рублей в пользу каждого и штраф по 55 947 рублей 50 копеек в пользу каждого. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину 6 707 рублей. 

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Кирова заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 года. 

Судья Бояринцева М.В.