Дело № 2-1377/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2018 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Бобровой И.А., 

при секретаре Хабибулиной Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юн Ирине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Юн И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 07.01.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Юн И.С. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 188 442,21 руб. сроком на 24 месяца под 36% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении и срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла 08.08.2014, на 03.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1211 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 122980 руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 03 мая 2018 года в размере 587 520 руб. 47 коп., в том числе: просроченная ссуда – 117 736 руб. 95 коп., просроченные проценты – 26 270 руб. 93 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 357 959 руб. 78 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 85 552 руб. 81 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 075 руб. 20 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть без участия представителя истца. Истцом в адрес суда направлен отзыв, в котором просит исковые требования к Юн И.С. удовлетворить в полном объеме с учетом расчета задолженности за три года, предшествующие обращению с иском в суд, считает заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ не подлежащими удовлетворению. 

Ответчик Юн. И.С. исковые требования признала в части с учетом уточненных исковых требований, в пределах сроков исковой давности, суду пояснила, что она согласна с требованиями о взыскании суммы основного долга 77897 рублей 43 копейки, задолженности по процентам в размере 10605 рублей 07 копеек, о взыскании неустойки за неуплату процентов в сумме 34981 рубль 70 копеек, с требованиями о взыскании неустойки за неуплату суммы основного долга в размере 247641 рубль 50 копеек не согласилась, суду пояснила, что размер неустойки не соответствует требованиям характеру нарушенных обязательств. Все пояснения по делу даст ее представитель ФИО1 

Представитель ответчика ФИО1 суду пояснила, что ответчик действительно брала кредит в банке, но не для себя, а для нее. Ответчик ей приходится матерью. Первый год она (представитель) вносила платежи согласно графику. Однако потом возникли проблемы со здоровьем, а затем она ушла в декрет, у ответчика также не было возможности платить, они обращались в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, но банк им на встречу не пошел, задолженность росла, банк в суд не обращался, несмотря на то, что срок погашения кредита закончился еще в 2016 году. Считает, что банк злоупотреблял своими правами, намеренно не обращался в суд длительный период времени для того, чтобы в последующем взыскать большую сумму неустойки. 

Просила суд иск удовлетворить частично, в пределах сроков исковой давности, при этом снизить размер подлежащей ко взысканию неустойки за неуплату основного долга. 

Суд, выслушав пояснения ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 07.01.2014 Юн И.С. обратилась с заявлением в ООО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении кредита в размере 188 442,21 руб., на срок 24 месяца под 36% годовых; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 

05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Из выписки по счету следует, что на банковский счет ответчика 07.01.2014 зачислена сумма кредита в размере 188 442,21 руб., что является действием, свидетельствующим об акцепте банком оферты Юн И.С., и заключении между ними кредитного договора.

Согласно Условиям кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4); проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемы на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п. 6.1); в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 6.2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику исполнил в полном объеме, перечислив на счет Юн И.С. денежные средства в сумме 188 442,21 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита были нарушены, платежи в счет исполнения обязательств производились не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем, 22.12.2017 ответчику направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ответчиком Юн И.С. в порядке подготовки дела к рассмотрению заявлено об истечении срока исковой давности, в судебном заседании ответчик заявление о применении срока исковой давности поддержал.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу положений ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24); срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).

В суд истец обратился 22.05.2018г., следовательно, с учетом того, что платежи по кредиту должны были производиться ежемесячно, взысканию с ответчика в пользу банка подлежит задолженность, образовавшаяся за последние три года перед обращением в суд.

Из расчета истца с учетом срока исковой давности следует, что задолженность по уплате основного долга составила 77 897 рублей 43 копейки, сумма начисленных процентов, составила 10 605 рублей 07 копеек.

Из условий указанного кредитного договора (раздел Б) следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 75 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Из информации о полной стоимости кредита следует, что ответчик Юн И.С. в соответствии с условиями договора должна была заплатить истцу 266919 рублей 13 копеек, то есть вернуть долг в сумме 188442 рубля 21 копейки и уплатить проценты по кредиту в сумме 78476 рублей 92 копейки. Ответчицей оплачено 122 980 рублей. 

Ответчик согласен с требованиями истца о взыскании суммы основного долга 77897 рублей 43 копейки, суммы процентов 10605 рублей 07 копеек и неустойки за неуплату процентов в сумме 34 981 рубль 70 копеек. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, характер допущенных ответчиком нарушений исполнения своих обязательств, поведение кредитора, располагавшего информацией о том, что платежи по кредитному договору были прекращены 08.12.2014г., суд считает возможным снизить размер подлежащей ко взысканию неустойки за неуплату суммы основного долга до размера основного долга то есть до 77897 рублей 43 копеек. 

Таким образом, сумма подлежащей ко взысканию неустойки составляет 112879 рублей 13 копеек. Взыскание неустойки в большем размере, а именно в сумме 282623 рубля 20 копеек (как указано в уточненном расчете истца) с учетом взыскания суммы основного долга. процентов и неустойки за неуплату процентов в значительной мере будет превышать размер денежных средств, который истец мог бы получить при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору (266919 рублей 13 копеек).

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком денежных средств в сумме 122980 рублей, а также подлежащих взысканию судом денежных средств в пользу истца с ответчика в размере суммы основного долга 77897 рублей 43 копейки, суммы процентов 10605 рублей 07 копеек и неустойки, общая сумма составит 324451 рубль 63 копейки, что больше суммы, на которую банк был вправе рассчитывать при выдаче кредита, при этом суд учитывает, то обстоятельство, что банком частично пропущен срок исковой давности по взысканию части задолженности по кредиту. 

В связи с изложенным, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчицы Юн И.С. подлежит 77 897 рублей 43 копейки – сумма непогашенного основного долга, 10 605 рублей 07 копеек – задолженность по уплате процентов, неустойка в размере 112879 рублей 13 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежат требования истца ПАО «Совкомбанк» о возмещении расходов по уплате госпошлины, подтвержденной платежным поручением № от 07.05.2018 в размере 6911 рублей 26 копеек с учетом уточненных требований, поскольку согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юн Ирине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Юн Ирины Сергеевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> края в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 77 897 рублей 43 копейки – сумму основного долга, 10 605 рублей 07 копеек – задолженность по уплате процентов, 112879 рублей 13 копеек– неустойку, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6911 рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной фор

Судья И.А. Боброва