Дело № 2-1508/2021

УИД 66RS0007-01-2020-008504-81

Решение

 суда в окончательной форме изготовлено 23 марта 2021 г. 

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 22 марта 2021 г.

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеева М.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Оняновой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уралтрансбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уралтрансбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предъявило иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит по счету №, открытому в ОАО «Уралтрансбанк» для проведения платежных операций с использованием банковской карты VISA при временном отсутствии либо недостаточности денежных средств на счете Заемщика, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. Лимит кредитования счета - 81 000 руб. (п.1.2 Кредитного договора). Учет полученного кредита Банк осуществляет на ссудном счете №, открытом в ОАО «Уралтрансбанк» (п. 1.3 Кредитного договора).

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора кредит считается выданным на сумму фактически перечисленных Банком денежных средств на счет Заемщика, в пределах установленного лимита кредитования счета. Кредит считается востребованным Заемщиком в день осуществления платежной операции с использованием банковской карты ОАО «Уралтрансбанк» при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Заемщика (п. 1.5 Кредитного договора).

Из содержания п. 2.10 Кредитного договора следует, что за пользование кредитом в форме овердрафта Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 24 процента годовых, начисленных на фактическую задолженность по кредиту за весь период их использования. Начисление процентов производится ежедневно, начиная с 1 числа и заканчивается 31 (30) числа текущего месяца.

Размер минимального платежа по кредиту, в силу п. 1.7. Кредитного договора, составляет 5 % от суммы задолженности по кредиту на дату расчета. Дата наступления срока минимального платежа по кредиту и начисленным процентам - ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за расчетным (п. 2.8 Кредитного договора).

В случае неуплаты начисленных процентов за пользование кредитом в срок, указанный в Кредитном договоре, Банк вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки со дня, следующего за днем наступления срока погашения начисленных процентов по день уплаты процентов (п. 3.2, 3.3 Кредитного договора).

Согласно п. 1.9 Кредитного договора срок кредитования счета составляет 36 месяцев с даты заключения Кредитного договора. Дата полного погашения кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, возникающих из Кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ.

При наступлении даты полного погашения кредита возможно осуществление пролонгации Кредитного договора путем заключения Дополнительного соглашения (п. 1.10 Кредитного договора).

В последующем Кредитный договор был пролонгирован Сторонами путем подписания дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок кредитования составляет 6 лет с даты заключения Кредитного договора, дата полного погашения кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей - ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставлял денежные средства по запросу Заемщика в пределах установленного лимита задолженности, что подтверждается выпиской по счету №.

Заемщиком до настоящего времени не погашена полностью задолженность по Кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом, последний платеж в размере 5 % от суммы задолженности по кредиту произведен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, просрочка исполнения обязательства возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 297 280 руб. 25 коп. в том числе: ссудная задолженность 76 722 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом 59 912 руб. 51 коп., пени на просроченный кредит 95 203 руб. 88 коп., пени на просроченные проценты 65 441 руб. 81 коп.

Решением Арбитражного Суда Свердловской области от 27.12.2018 по делу № А60-65929/2018 ПАО «Уралтрансбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Указанную сумму задолженности с продолжением начисления процентов и пени по день фактической уплаты задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 172 руб. 80 коп. истец просил взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, предоставил расчет задолженности по состоянию на 22.03.2021. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях, содержащих требование о применении ст. 333 ГК РФ.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации – также, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что между ОАО «Уралтрансбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит по счету №, открытому в ОАО «Уралтрансбанк» для проведения платежных операций с использованием банковской карты VISA при временном отсутствии либо недостаточности денежных средств на счете Заемщика, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. Лимит кредитования счета - 81 000 руб. (п. 1.2 Кредитного договора). Учет полученного кредита Банк осуществляет на ссудном счете №, открытом в ОАО «Уралтрансбанк» (п. 1.3 Кредитного договора).

Решением Арбитражного Суда Свердловской области от 27.12.2018 по делу № А60-65929/2018 ПАО «Уралтрансбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора кредит считается выданным на сумму фактически перечисленных Банком денежных средств на счет Заемщика, в пределах установленного лимита кредитования счета. Кредит считается востребованным Заемщиком в день осуществления платежной операции с использованием банковской карты ОАО «Уралтрансбанк» при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Заемщика (п. 1.5 Кредитного договора).

Из содержания п. 2.10 Кредитного договора следует, что за пользование кредитом в форме овердрафта Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 24 процента годовых, начисленных на фактическую задолженность по кредиту за весь период их использования. Начисление процентов производится ежедневно, начиная с 1 числа и заканчивается 31 (30) числа текущего месяца.

Размер минимального платежа по кредиту, в силу п. 1.7. Кредитного договора, составляет 5 % от суммы задолженности по кредиту на дату расчета. Дата наступления срока минимального платежа по кредиту и начисленным процентам - ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за расчетным (п. 2.8 Кредитного договора).

В случае неуплаты начисленных процентов за пользование кредитом в срок, указанный в Кредитном договоре, Банк вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки со дня, следующего за днем наступления срока погашения начисленных процентов по день уплаты процентов (п. 3.2, 3.3 Кредитного договора).

Согласно п. 1.9 Кредитного договора срок кредитования счета составляет 36 месяцев с даты заключения Кредитного договора. Дата полного погашения кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, возникающих из Кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ.

При наступлении даты полного погашения кредита возможно осуществление пролонгации Кредитного договора путем заключения Дополнительного соглашения (п. 1.10 Кредитного договора).

В последующем Кредитный договор был пролонгирован Сторонами путем подписания дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок кредитования составляет 6 лет с даты заключения Кредитного договора, дата полного погашения кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей - ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставлял денежные средства по запросу Заемщика в пределах установленного лимита задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщиком до настоящего времени не погашена полностью задолженность по Кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

По состоянию на 22.03.2021 ссудная задолженность по Кредитному договору составляет 76 722 руб. 05 коп.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен и подлежит взысканию в полном объеме.

Истец также просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 65 558 руб. 35 коп. с продолжением начисления процентов за пользование непогашенной суммой кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,0 % годовых за период с 23.03.2021 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент подписания договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Указанный расчет проверен судом и признается верным, ответчиком иной расчет процентов не представлен.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п. 2.8 договора, договор вступает в силу с момента передачи заемщику суммы займа и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.

Правовых оснований для прекращения обязательств между сторонами не установлено, кредитный договор расторгнут не был. 

Учитывая, что соглашение относительно прекращения начисления процентов на сумму кредита сторонами не достигнуто, денежное обязательство ответчика не прекратилось в отсутствие надлежащего исполнения и договор займа действует на прежних условиях, подлежит применению норма п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая взыскание процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и начислении процентов по день фактической уплаты долга является правомерным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать неустойку в общем размере 191 355 руб. 74 коп. (112 376 руб. 62 коп. + 78 979 руб. 12 коп. по состоянию на 22.03.2021) с продолжением начисления и взыскания неустойки в размере 0,2 %, начисляемых на суммы основного долга и процентов, за каждый день просрочки за период с 23.03.2021 по день фактического исполнения обязательств.

Ответчик просит снизить размер начисленных ответчиком штрафных санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из способов исполнения обязательств является неустойка (штраф, пени), под которыми понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1).

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В норме пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся ограничения относительно размера неустойки при потребительском кредитовании.

В соответствии с данной нормой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% (двадцать процентов) годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При этом, при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При этом необходимо учитывать, что закрепленный в ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

В рассматриваемом случае с явной очевидностью усматривается, что размер неустойки 0,2 % за каждый просроченный день является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

Так, за год просрочки неустойка составит 73 %.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и размерами платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств.

Минимальный размер неустойки предусмотрен ст.ст. 395, 811 ГК РФ и на момент нарушения обязательства за спорный период составлял от 5,50 % до 17 % годовых. Максимальный размер неустойки согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» составляет 20 % годовых. 

Таким образом, неустойка в размере 0,2 % за каждый просроченный день превышает более чем в 3 раза максимальный размер неустойки, предусмотренной п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

То есть, заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению.

При этом, суд принимает во внимание, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, а также то, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин неисполнения принятых на себя обязательств по своевременному возврату суммы долга.

Исходя из баланса интересов обоих сторон, требований соразмерности, учитывая также неустойку, которая взыскивается в твердой сумме, суд находит возможным снизить неустойку до 20 000 руб.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника.

При таких обстоятельствах требование истца о начислении неустойки до даты фактической оплаты суммы долга также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, процентная ставка, по которой истец предлагает исчислять неустойку 0,2 % в день (73 % годовых) от размера неоплаченной цены, суд признает чрезмерно высокой, и поэтому, учитывая баланс интересов сторон, полагает возможным установить, что при взыскании суммы неустоек (пеней) в судебном порядке на период после вынесения решения суда подлежит начисление неустойки из расчета ключевой ставки Банка России, начисляемых на суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки за период с 23.03.2021 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Следовательно, исковые требования ПАО «Уралтрансбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат частичному удовлетворению путем взыскания с ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 172 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уралтрансбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уралтрансбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.03.2021 в общем размере 162 280 руб. 40 коп., в том числе ссудная задолженность 76 722 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом 65 558 руб. 35 коп., неустойка в общем размере 20 000 руб. 

Продолжать начислять проценты за пользование непогашенной суммой кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,0 % годовых за период с 23.03.2021 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Продолжать начислять неустойку за нарушении сроков погашения кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и начисленных процентов из расчета ключевой ставки Банка России, начисляемых на суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки за период с 23.03.2021 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уралтрансбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 172 руб. 80 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд города Екатеринбурга.

Судья М.В. Матвеев