Дело № 2–1648/2024

18RS0009-01-2024-002450-98 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ф.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Ф.А.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> в размере 77 435 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 67 237 руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 4 994 руб. 39 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 494 руб. 82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 592 руб. 08 коп., комиссии за направление извещений – 116 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 523 руб. 06 коп. 

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и Ф.А.А. был заключен кредитный договор №*** от 

<

дата> на сумму 175 740 руб. 00 коп., в том числе: 150 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 25 740 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 59,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740 руб. 00 коп. на счет заемщика №*** (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 817 руб. 60 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. 00 коп. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 

<

дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 

<

дата>.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 

<

дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 3 494 руб. 82 коп., что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика по договору составляет 77 435 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 67 237 руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 4 994 руб. 39 коп.; убытки - 3 494 руб. 82 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 592 руб. 08 коп., комиссии за направление извещений – 116 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ф.А.А., будучи извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в судебном заседании не присутствовала, причину не явки не сообщила, ранее представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствии и применении к спорным отношениям последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

дата> между ООО «ХКФ Банк» и Ф.А.А. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 175 740 руб., состоящий из: суммы к выдаче - 150 000 руб., страхового взноса на личное страхование – 25 740 руб., с процентной стандартной/льготной ставкой по кредиту 59,90% годовых, количеством процентных периодов – 24 (пункты 1-4 кредитного договора).

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что платежи вносятся ежемесячно равными платежами в размере 12 817 руб. 60 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей - 24. Дата перечисления первого ежемесячного платежа -

<

дата>.

Согласно пункту 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что заемщик ознакомлен с тем, что в рамках кредитного договора взимаются комиссии за направление извещений (смс-пакет) - 29 руб. ежемесячно. 

Графиком платежей подтверждается, что Ф.А.А. приняла на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 12 817 руб. 60 коп., за исключением последнего платежа 

<

дата> в размере 12 292 руб. 82 коп., в том числе комиссию за услугу «SMS-пакет» (29,00 руб. ежемесячно).

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету следует, что на открытый в соответствии с кредитным договором счет ответчика истцом зачислена сумма кредита в размере 175 740 руб., в том числе: 150 000 руб. выдача кредита, 25 740 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, которые были перечислены в соответствии с распоряжением заемщика.

Заключив кредитный договор, Ф.А.А. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 ГК РФ).

Применительно к статье 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1.2 Общих условий по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с пунктом 4 радела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета. 

В нарушение условий кредитного договора Ф.А.А. своих обязательств по возврату кредита и процентов в полном объеме не исполнила. 

Из представленной истцом суду выписки о движении денежных средств по счету №*** за период с 

<

дата> по 

<

дата>, следует, что принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, последний платеж осуществлен заемщиком 

<

дата> в размере 13 000 руб. 00 коп.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> составляет 77 435 руб. 21 коп., в том числе: основной долг – 67 237 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом – 4 994 руб. 39 коп., убытки - 3 494 руб. 82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 592 руб. 08 коп., комиссия за предоставление извещений – 116 руб.

Проверив представленный расчет, суд соглашается с ним, поскольку расчет составлен в соответствии с Индивидуальными условиями заключенного договора, Общими условиями договора потребительского кредита и требованиями закона, иной расчет ответчиком не представлен.

Вместе с тем, в рамках рассмотрения спора Ф.А.А. заявила о пропуске срока исковой давности и просила суд отказать истцу в удовлетворении требований по указанному обстоятельству.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.). 

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона, при исполнении обязательств по погашению кредита в виде периодических платежей, требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд, при этом сроки исковой давности подлежат исчислению по каждому просроченному платежу. 

В рамках рассмотрения спора доказательств тому, что Банком был сформирован заключительный счет и направлено требование о досрочном взыскании задолженности, суду не представлено, следовательно, сроки погашения задолженности, согласованные в графике платежей не изменены и подлежат исчислению по каждому просроченному платежу. 

Из представленной выписки по счету усматривается, что Ф.А.А. внесен последний платеж во исполнение обязательств по кредитному договору 

<

дата> Данным платежом была погашена сумма процентов и сумма основного долга, подлежащая уплате по графику 

<

дата> (платеж №***). Более платежи по кредиту заемщиком не вносились.

Поскольку по графику платежей очередной платеж не был уплачен заемщиком 

<

дата>, то о нарушении своего права Банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа, т.е. 

<

дата> и далее аналогичным образом применительно к каждому установленному платежу.

Право на получение долга по платежу, подлежащему уплате 

<

дата> и не уплаченному в срок, сохранялось у Банка до 

<

дата>, по платежу, подлежащему уплате 

<

дата> - до 

<

дата>, и так по каждому просроченному платежу соответственно. 

По последнему платежу, подлежащему уплате 

<

дата>, право истребования сохранялось до 

<

дата>

Из материалов дела следует, что на основании заявления ООО «ХКФ Банк», сданного в судебный участок № 3 Индустриального района г. Ижевска 

<

дата>, мировым судьей судебного участка № 3 Индустриального района г. Ижевска 

<

дата> был вынесен судебный приказ о взыскании с Ф.А.А. суммы задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата>, за период с 

<

дата> по 

<

дата>, в размере 77 435 руб. 21 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 261 руб. 53 коп.

Указанный судебный приказ был отменен мировым судьей 

<

дата> в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Из разъяснений, данных постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> №*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует (пункт 17), что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> №*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). 

В настоящем деле срок исковой давности для взыскания всей задолженности истекал 

<

дата> (последний день срока). 

Процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3 статьи 108 ГПК РФ). 

Заявление Банка о вынесении судебного приказа подано мировому судье 

<

дата>, то есть через три года после истечения установленного законом срока исковой давности для получения всей задолженности по спорному договору. 

Таким образом, срок исковой давности для взыскания всей задолженности истек до обращения Банка в суд не только с исковым заявлением, но и с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Учитывая, что истец с иском о взыскании задолженности обратился по истечении срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, как в части взыскания суммы основного долга, так и в части взыскания процентов, неустойки. 

Как указывал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ), если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу положений статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности, перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Между тем, стороной истца таких доказательств суду не предоставлено, соответственно, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 98 ГГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, то и требование о взыскании понесенных по делу судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ф.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 

<

дата>.