ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Бобровского А.Е., 

при секретаре Бастаниадисе Э.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты>, в том числе 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – неустойка, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по текущей ставке, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ заключен договор о предоставлении кредита, путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащегося в заявлении заемщика на потребительский кредит. Банк перечислил на счет заемщика денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

В соответствии с параметрами потребительского кредита заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке 

<

данные изъяты>% годовых. При этом размер ежемесячного аннуитентного платежа, составил 

<

данные изъяты>.

Заемщик перестал производить погашение текущих платежей по кредитному договору. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от принятых на себя обязательств. Нарушение условий Договора о предоставлении кредита Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. В соответствии с параметрами потребительского кредита Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае не погашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, установленные договором о предоставлении кредита.

При наступлении случая досрочного истребования кредита Банк вправе объявить суммы, неоплаченные заемщиком по договору подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

В соответствии с расчетом общая задолженность заемщика по договору о предоставлении кредита составляет 

<

данные изъяты>, из них 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – неустойка, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по текущей ставке, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ должнику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении кредита, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты>, в том числе 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – неустойка, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по текущей ставке, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

Полномочный представитель АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещены о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении, адресованном к суду просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, ответчик не представил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал. Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства. 

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, то есть о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Из текста заявления следует, что ФИО1 фактически направил в адрес АО «ЮниКредит Банк» предложение (оферту) на заключение кредитного договора.

В соответствии с заявлением договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставлении кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет, определенный в заявлении на комплексное банковское обслуживание, поданном в банк в дату настоящего заявления. Договор о предоставлении кредита состоит из данного заявления (включая параметры потребительского кредита) и общих условий.

Заявление и приложение о параметрах потребительского кредита также содержит информационный блок, касающийся информации о кредите, о его целевом назначении – ремонт/строительство, сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа – 

<

данные изъяты> рублей.

Заявление на предоставление потребительского кредита, заявление на комплексное банковское обслуживание, параметры потребительского кредита составлены в письменной форме и подписаны представителем Банка и собственноручно ФИО1. Ответчик ознакомлен с общими условиями предоставления потребительского кредита. Указанные обстоятельства подтверждают заключение кредитного договора, а также то, что ответчик принял все оговоренные в данных документах условия. Суд считает установленным, что условия заключения кредитного договора соблюдены, между сторонами заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме. При этом обязательства по кредитному договору со стороны банка, исполнены в полном объеме. Оферта акцептована банком, что объективно подтверждается расчетом задолженности по кредитному соглашению.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности. 

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с общими условиями предоставления потребительского кредита и договором о предоставлении кредита банк предоставляет заемщику кредит в валюте, сумме и на срок, указанный в заявлении. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитанный исходя из фактического количества дней в году. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитентными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту (п.п. 2.1 – 2.4.2).

Для своевременного погашения задолженности заемщика по договору о предоставлении кредита (по основному долгу по кредитам, процентам, комиссиям, неустойки, штрафов и иные платежи по договору о предоставлении кредита) заемщик предоставляет банку право без каких-либо специальных или дополнительных инструкций со стороны заемщика: списывать безакцептно в сумме, необходимой для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, в том числе при досрочном истребовании задолженности по кредиту, начиная с даты, установленной для погашения задолженности заемщика (даты уплаты соответствующих сумм) средства со счета, а при недостаточности, отсутствии на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения задолженности по договору о предоставлении кредита – с иных счетов заемщика в банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их на погашение соответствующей задолженности по договору о предоставлении кредита (при необходимости с зачислением на счет) (п. п. 1 п. 2.7.1). 

Согласно сведениям, представленным в информационном расчете ежемесячных платежей, ежемесячная сумма платежей составляет 

<

данные изъяты>, а за последний месяц 

<

данные изъяты>. Размер ежемесячного платежа включает в себя соответствующую часть суммы основного долга и сумму начисленных процентов. Определены даты платежей, первый платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ последний ДД.ММ.ГГГГ. 

Взятые обязательства по кредитному соглашению ФИО1 не исполняет, платежи в погашение задолженности не производились. В соответствии с условиями кредитных обязательств за заемщиком числится задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – неустойка, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по текущей ставке, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. Наличие задолженности подтверждено документально, истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты>. Суд считает, что в основу настоящего решения должен быть положен указанный расчет, который ответчиком не оспорен.

Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации. До ответчика при его обращении в банк была доведена полная и достоверная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору. Обязательная оплата процентов прямо предусмотрена законом, размер процентов – договором. Процентная ставка является существенным условием кредитного договора, была согласована сторонами.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая вышеприведенные положения закона, оценивая представленные истцом сведения о наличии задолженности со стороны ответчика, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в полном объеме предъявленных исковых требований.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки суд исходит из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № 263-О, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно общих условий предоставления потребительского кредита в случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении, неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка рассчитывается от непогашенной в установленный срок суммы задолженности по договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно (п. п. 2.6.1 – 2.6.3).

Как видно из материалов дела, сумма невозвращенного ответчиком основного долга составляет 

<

данные изъяты>, сумма невозвращенных процентов составляет 

<

данные изъяты>, за несвоевременный возврат данной суммы банк просит взыскать с ответчика неустойку в размере 

<

данные изъяты>. Общая сумма задолженности по уплате основного долга и процентов составляет 

<

данные изъяты>, общая сумма неустойки равна 

<

данные изъяты>.

Учитывая вышеприведенные требования закона и разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает, что неустойка не свидетельствует о нарушении баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой ущерба по основному обязательству. При этом, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки (

<

данные изъяты>), которая составляет примерно десятую часть от суммы задолженности по основным обязательствам (

<

данные изъяты>), длительность неисполнения обязательств, просрочки платежей. 

Заемщик ФИО1 не выполняет условия договора, взятые на себя обязательства, следовательно, АО «ЮниКредит Банк» обоснованно обратилось в суд за защитой своих интересов. 

АО «ЮниКредит Банк» в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, установлен срок для погашения задолженности. Вместе с тем меры к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не приняты.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Анализ всех изложенных доказательств, свидетельствует о доказанности АО «ЮниКредит Банк» требований о взыскании задолженности по кредиту.

С учетом представленных доказательств, суд считает, что ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора. При таких обстоятельствах требования АО «ЮниКредит Банк» подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АО «ЮниКредит Банк» понесены расходы по уплате государственной пошлины, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что данные требования также подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ЮниКредит Банк» с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты>, в том числе 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – неустойка, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по текущей ставке, 

<

данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. 

Взыскать в пользу АО «ЮниКредит Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Ессентукский городской суд Ставропольского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Ессентукский городской суд Ставропольского края.

Председательствующий: