№ 2-988/2026

70RS0004-01-2025-006597-24

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о предоставлении комплексного банковского обслуживания, заявив о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № посредством использования Системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты и подписания Анкеты-Заявления, присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор состоит из Анкеты-Заявления, Условий, Правил и Тарифов, подписанных электронной подписью, что подтверждается Протоколом операции цифрового подписания. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, устанавливающим существенные условия кредита, Банк предоставил ответчику банковскую карту с кредитным лимитом в размере 500 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно. Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно: несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочного погашения всей суммы предоставленного кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 629316,40 руб.

Самостоятельно снизив размер пени, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с ФИО1 пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 605976,83 руб., из которых: 499928,53 руб. – просроченный основной долг, 103455,01 руб. – просроченные проценты, 2593,29 руб. – пени, а также просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 17 120 руб.

Истец, ДД.ММ.ГГГГ получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о судебном заседании по телефону лично, о чем свидетельствует телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явился, возражений по существу исковых требований не представил.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд исходя из положений ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя при этом из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил предоставить ему, в том числе:

1. Комплексное банковское обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый ракет услуг.

1.2. Предоставить доступ в ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам.

1.2.2. Возможность получать СМС-пакет «Базовый», СМС-коды, Пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» Заявления.

1.2.3. Выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Заполнив и подписав указанное Заявление, ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции:

- Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам,

- Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО),

- Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), запись о чем внесена в Единый государственный реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Правопреемство при указанной реорганизации носит универсальный характер, обусловленный передачей прав и обязанностей правопреемнику единым комплексом в полном объеме и в том виде, в каком они принадлежали правопредшественнику на момент его реорганизации.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № посредством использования Системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», путем подписания с применением сторонами простой электронной подписи Условий предоставления и использования банковской карты и подписания Анкеты-Заявления, присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

С соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела, в частности Заявления на предоставление комплексного обслуживания, следует, что до заключения кредитного договора, между Банком и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор между сторонами состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) (далее – Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ (ПАО) (далее – Тарифы), Анкеты-Заявления, Условий предоставления и использования банковских карт, включая Расписку в предоставлении карты ВТБ (ПАО), подписанных электронной подписью, что подтверждается Протоколом операции цифрового подписания.

В Индивидуальных условиях договора предоставления и использования банковских карт сторонами согласована сумма лимита кредитования в размере 500 000 руб.; срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; процентная ставка по кредиту - 9,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 39,30% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 24,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг); размер минимального платежа – 3,00% от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банков процентов за пользование Овердрафтом; дата окончания платежного периода - ... число месяца, следующего за отчетным месяцем, размер неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов – 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик получил кредитную карту №, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), содержащейся на странице 3 Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Своими активными действиями (активация карты, проведение с использованием карты расчетных операций, снятие наличных денежных средств в банкоматах и т.д.) показал, что он действительно пожелал заключить с истцом договор о карте, был согласен с условиями и тарифами по карте.

Таким образом, кредитный договор между сторонами состоялся, требования к форме договора соблюдены, указанный договор никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.

Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании ст.309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Из положений ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в случае установления лимита овердрафта по Счету погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со Счета (п.п. 5.4., 5.6. Правил предоставления и использования кредитных карт).

Из выписки по счету №, открытому ответчику в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что принятые на себя обязательства по договору ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки внесения минимальных платежей. В составе минимальных платежей ответчиком за всё время пользования кредитной картой внесены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2990 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000 руб., в то время, как за указанный период расходные операции совершены им на общую сумму 1027097,06 руб.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору повлекло образование просроченной задолженности.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, направив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ исх. № уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом (ШПИ №).

Данное почтовое отправление ответчиком получено не было и по истечении срока хранения возвращено отправителю, что подтверждается отчетом об отслеживании заказного письма, сформированным на официальном сайте Почты России.

В силу положений п.1 ст.165.1 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пунктах 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в данном случае риск неполучения юридически значимого сообщения, направленного гражданину по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), несет адресат.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения Банка ВТБ (ПАО) с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 629316,40 руб., в том числе, 499 928,53 руб. – просроченный основной долг, 103 455,01 руб. – просроченные проценты, 25 932,86 руб. – пени.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, установленный договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлена к взысканию задолженность по пени в размере 2593,29 руб.

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 605 976,83 руб. из расчета: 499 928,53 руб. (просроченный основной долг) + 103 455,01 руб. (просроченные проценты) + 2 593,29 руб. (пени), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из размера заявленного имущественного требования, уплачена государственная пошлина в сумме 17 120 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 17 120 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 605976,83 руб., из которых 499928,53 руб. – основной долг, 103455,01 руб. - проценты за пользование кредитом; 2593,29 пени.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 17 120 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 13.02.2026.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.