№2-1030 (2023)

24RS0002-01-2023-000146-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А., 

с участием представителя истца Андреевой З.С., 

при секретаре Бычатиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, мотивируя свои требования тем, что при заключении кредитного договора с ОАО КБ «Восточный» 14.11.2012 она выразила согласие на присоединение к договору страхования ЗАО СО «Надежда» по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка с оплатой страховой премии ежемесячно в размере 0,60% от суммы кредита и потому на весь срок кредитования являлась застрахованным лицом по риску установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. По условиям договора выгодоприобретателем является банк, страховая сумма установлена в 500 000 руб. Впоследствии 25.10.2018 ей была установлена инвалидность 1 группы по общему впервые возникшему заболеванию, в связи с чем она не имеет возможности производить погашение кредита, задолженность по которому на 20.11.2018 составляла 350 955,81 руб. Полагая, что наступил предусмотренный договором страховой случай, она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, но ей в этом было отказано. Считая, что ответчик необоснованно уклоняется от исполнения обязательств по договору страхования, ФИО1 просила взыскать в ее пользу с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение в сумме 500 000 руб., неустойку за 150 дней просрочки в сумме 500 000 руб. и штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1, уведомленная о слушании дела по указанному ею месту жительства (л.д. 186), не явилась, направив своего представителя. 

Представитель истца адвокат Андреева З.С., действующая на основании ордера (л.д. 117), исковые требования поддержала в полном объеме, считая, что спорный договор страхования был заключен на весь срок кредитования и действовал до полного исполнения ФИО1 своих обязательств перед банком, в том числе на дату наступления страхового случая 25.10.2018. При этом, по утверждению ФИО1, ею производилась выплата страховой премии в составе платежей по кредитному договору, а также при исполнении судебного приказа №2-2673 от 20.11.2017 о взыскании задолженности по кредиту в пользу ПАО «Восточный экспресс банк», которая полностью погашена 09.02.2023.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», уведомленный о слушании дела надлежащим образом судебным сообщением (л.д. 186), а также в соответствии с положениями ч.2.1 ст.113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, в зал суда не явился. В поступившем отзыве представитель общества ФИО2, действующая на основании доверенности от 19.12.2022, по исковым требованиям ФИО1 возражала, считая, что в данном случае основания для удовлетворения требования о взыскании страхового возмещения отсутствуют, поскольку страховой случай наступил после окончания действия договора страхования. Представителем ответчика указано, что 14.11.2012 г. в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней №112211871 от 01.06.2012 в отношении истца был заключен договор страхования №НСБк №877694 по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на срок с 14.11.2012 по 13.11.2013, который в дальнейшем был пролонгирован на срок до 13.11.2015 (НСБк №909158). Однако с 14.11.2015 истец не является застрахованным лицом в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней №112211871, АО «АльфаСтрахование» не подтверждает факт включения истца в реестры застрахованных лиц по договору страхования от несчастного случая и болезней №112211871, а также факт уплаты страховой премии за страхование истца в период с 14.11.2015 по настоящее время. В этой связи, поскольку с 14.11.2015 ФИО1 не является застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая и болезней №112211871 событие (установление инвалидности истцу) не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило после окончания срока действия договора страхования. Также представитель ответчика считала, что ФИО1 необоснованно заявлено о взыскании со страховой компании неустойки в размере 500 000 руб., так как размер неустойки рассчитывается исходя из цены выполнения работы (оказания услуги). Цена страховой услуги определяется страховой премией и в данном случае составляет 2 000,00 рублей в год (л.д.64, 74-78).

Представители третьих лиц ПАО «Совкомбанк», Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, неоднократно уведомленные о рассмотрении дела судом и дате и времени проведения судебного заседания, в том числе в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д. 107, 116а, 186), в зал суда не явились, возражений по заявленным требованиям не представили. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 927 ГК РФ (в ред. на 14.11.2012) устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положением п. 2 ст. 10 указанного Закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, 01 июня 2011 между ЗАО СО «Надежда» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 112211871 (л.д.79-92).

14.11.2012 на основании заявления ФИО1 между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 500 000,00 рублей под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев.

При подписании заявления на получение кредита ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» заявления и Программы страхования. Также истец согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк в размере задолженности по договору, и дала разрешение банку на ежемесячное внесение на банковский счет платы за присоединение к программе страхования и списание таковой без ее распоряжения (л.д. 11оборот).

В разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» страховой компанией указано ЗАО СО «Надежда», страховая сумма – в размере суммы кредита, размер платы за присоединение к страховой программе – 0,6% в месяц от суммы кредита (л.д. 11, 132). 

Тем самым, 14.11.2012 в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней №112211871 от 01.06.2012 в отношении ФИО1 был заключен договор страхования №НСБк №877694 по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

ОАО «Восточный банк экспресс» 14.02.2022 прекратило деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» и правопреемником ОАО «Восточный экспресс банк» на день рассмотрения дела является ПАО «Совкомбанк».

Из справки МСЭ-2017 №1263307 усматривается, что 25.10.2018 истцу впервые была установлена инвалидность 1 группы вследствие общего заболевания сроком до 01.11.2020. В последствии 01.11.2020 справкой МСЭ-2018 № 1377971 истцу бессрочно установлена инвалидность II группы по общему заболеванию 

<

данные изъяты> (л.д.9, 17-57).

22.04.2022 ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату в связи с установлением 1 группы инвалидности с приложением медицинских документов (л.д. 94).

Как указано ответчиком, от ПАО «Совкомбанк» в адрес АО «АльфаСтрахование» поступило заявление о страховой выплате в размере задолженности по кредитному договору в сумме 366 481,57 руб. 

02.08.2022 АО «АльфаСтрахование» в адрес истца и ПАО «Совкомбанк» направило отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что инвалидность наступила по окончании периода действия договора страхования (с 14.11.2012 по 13.11.2015) (л.д. 93). 

Разрешая исковые требования ФИО1 и оценивая доводы сторон о сроке действия договора страхования, суд приходит к следующим выводам. 

Решением внеочередного общего собрания акционеров ЗАСО «Надежда» № 06/14 от 15.12.2014 утвержден Устав общества в новой редакции в рамках которого наименование общества было изменено на САО «Надежда».

Решением единоличного акционера САО «Надежда» реорганизовано в форме преобразования в ООО «Страховая компания «Надежда».

09.04.2021 между ООО «СК «Надежда» и АО «АльфаСтрахование» заключен договор о передаче страхового портфеля, подписан акт приема-передачи страхового портфеля.

Согласно ч. 14 ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля к страховщику, принимающему страховой портфель, переходят все права и обязанности по договорам страхования.

Таким образом, АО «АльфаСтрахование» является правопреемником ООО «СК «Надежда», выбывшего в связи с передачей страхового портфеля, в состав которого входит договор страхования, из которого возник настоящий спор.

В соответствии с решением единственного участника ООО «СК «Надежда» №05/21 от 23.07.2021 принято решение о ликвидации общества и лицом, ответственным по договору страхования является АО «АльфаСтрахование».

При этом по условиям заключенного между ЗАО СО «Надежда» и ОАО «Восточный экспресс банк» договора страхования от несчастного случая и болезней №112211871 от 01.06.2011 предметом страхования является страхования от несчастного случая и болезней физических лиц (Застрахованных лиц).

В силу п.1.2. договора, застрахованными лицами по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3. и 1.4. договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными лицами на условиях договора страхования в письменном заявлении.

На основании п. 1.5 договора, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по договору кредитования, но не более, чем размер страховой суммы.

Как предусмотрено п. 2.1 договора, страхования осуществляется на случай установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты в связи с данным страховым случаем составляет 100% установленной на застрахованное лицо страховой суммы.

Согласно п. 2.4. договора, событие признается страховым случаем, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке.

Размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного лица, указывается в реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии для каждого застрахованного лица производится по формуле, указанной в п. 3.3 договора страхования.

Согласно п. 3.4. в течение срока действия договора страхователь ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней после окончания календарного месяца предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (то есть застрахованных лиц) путем подготовки и передачи в системе дистанционного банковского обслуживания Реестров застрахованных лиц в электронном виде, заверенных ЭЦП со стороны страхователя.

В соответствии с п. 7.2. договора, страхование действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования».

Таким образом, срок страхования истца определялся месяцами и составил с 14.11.2012 по 13.11.2015. 

При этом, при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 14.11.2012, ПАО «Восточный экспресс банк» было указано, что обязательства по внесению платежей по кредитному договору не исполняются заемщиком с 14.08.2015, аналогичные отметки содержатся в представленном истцом экземпляре графика погашения кредита (л.д. 132). 

В состав задолженности, взысканной с ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе от 20.11.2017, включена задолженность по основному долгу в размере 295 659,97 руб. и процентам в сумме 76 023,56 руб. (л.д.173-174), всего с истца взыскано 375 141,95 руб., при исполнении судебного приказа возбужденное ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам исполнительное производство № 36508/18/24016-ИП окончено 09.02.2023 в связи с фактическим исполнением (л.д.134,177). 

Иных доказательств уплаты страховой премии (платы за присоединение к программе страхования) ФИО1 в ходе рассмотрения дела не представлено и судом не получено. 

Следовательно, с 14.11.2015 ФИО1 застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая и болезней №112211871 не являлась. 

В силу пункта 4 части 2 статьи 942 ГК РФ, срок действия страхования является существенным условием договора страхования, поэтому признание события, произошедшего за пределами установленного срока страхования, не попадающим под страховую защиту соответствует закону.

Иное толкование истцом условий страхования о сроке его действия противоречит условиям договора и положениям статей 309, 314, 407 и 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие наступившего для ФИО1 страхового случая в рамках договора страхования, суд полагает, что оснований для взыскания в пользу истца страхового возмещения, неустойки и штрафа не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.А. Ирбеткина