Копия. ...31

Дело № 2-2002/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Зверевой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя, 

установил:

М.Р. ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования в размере ... руб. 97 коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере ... руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита на сумму ... руб. 01 коп. на срок пять лет под 16,9% годовых. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования, без приобретения которой потребительский кредит ей бы не предоставили. Однако, в услугах личного страхования она не нуждалась, так же лишена права выбора страховой организации. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес банка и ответчика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. Однако, ей было в этом отказано. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение в отказе в удовлетворении требований. 

На судебном заседании истец М.Р. ФИО2 и ее представитель Е.А. ФИО2, допущенный к участию в порядке ст. 53 ГПК РФ, на исковых требованиях настаивали, иск просили удовлетворить, мотивируя доводами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, извещены, представлен отзыв на иск, в удовлетворении исковых требований просят отказать, дело рассмотреть в их отсутствие (л.д. 43-45 том 2)

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены, представлено возражение на исковое заявление, в удовлетворении требований просят отказать (л.д. 60-62 том 2).

Представитель третьего лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 на судебное заседание не явилась, извещены, представлены письменные пояснения, в удовлетворении требований просили отказать.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ...-5, по условиям которого соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирующие взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (л.д. 94оборот-105 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и М.Р. ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (л.д. 10 том 1).

На основании личного заявления истца, последняя была подключена к программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 109756 руб. 08 коп. 

В указанном заявлении истец, просит Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также подтвердила, что ознакомлен с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. 08 коп. Со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

При этом истец из смысла возникшего правоотношения банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Указанная сумма, уплаченная истцом при присоединении к программе, является платой за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию, которую банк фактически оказал, присоединив клиента к указанной программе.

Таким образом, выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем личном заявлении, истец письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги.

Услуга была оказана на основании собственноручно подписанного заявления М.Р. ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору добровольного страхования жизни и здоровья, о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии (л.д. 45-48 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в ответ на обращение истца о досрочном прекращении участия в программе страхования порекомендовало обратиться с указанным заявлением в адрес ПАО «Сбербанк» (л.д. 81 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «Сбербанк Страхование Жизни» с требованиями об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору добровольного страхования жизни и здоровья, о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии (л.д. 51 оборот-55 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» вновь уведомило истца о необходимости обращения в ПАО «Сбербанк».

На основании обращения М.Р. ФИО2 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № ... от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований М.Р. ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно пункту 4.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть, прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Условия Договора на подключение к программе коллективного добровольного страхования соответствуют требованиям закона, содержат указание на период, в течении которого обеспечивается право потребителя в течении которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

Оценив имеющиеся доказательства с учетом требований относимости и допустимости, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истец добровольно воспользовалась возможностью застраховать свою жизнь и здоровье.

Материалами дела подтверждается, что заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, истец подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец была согласна на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также была ознакомлена с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истцу было разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного кредита.

Истец была согласна, что, если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО "Сбербанк" не обязан заключать в отношении нее Договор страхования.

Подписью истец в условиях страхования подтверждается доведение до нее необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования М.Р. ФИО2 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Поскольку оснований для удовлетворения заявленных М.Р. ФИО2 основных требований судом не установлено, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования в размере ... руб. 97 коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере ... руб., оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 29.06.2021.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: ...

...

...