Дело № 2- 1651/2020

16RS0045-01-2020-004017-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года город Казань

мотивированное решение принято

в окончательной форме 27 октября 2020 года

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Шумихиной Е.С.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО к Акционерному обществу КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к Акционерному обществу КБ «ЛОКО-Банк» (далее ответчик, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №/АК/20/126 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор №/АК/20/126 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита в размере 1 065 638 рублей с процентной ставкой 27,5 % годовых с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ - 15,5 % годовых, сроком на 84 месяца.

Пунктом 4 договора установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 15,5% до 17,5% годовых.

В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из пункта 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком на условиях, навязанных банком является незаконным, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора №/АК/20/126 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, суду предоставлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени слушания дела надлежащим образом. 

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. В связи с этим, не затягивая рассмотрение гражданского дела по существу, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Представитель третьего лица "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" в судебное заседание не явился.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО было заполнено и подписано заявление-анкета на получение кредита в КБ «Локо-Банк» (АО), в разделе которого «Информация о запрашиваемом кредите» проставлена отметка о его согласии на страхование заемщика и включении суммы страхования 58 038 рублей в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО был заключен кредитный договор №/АК/20/126 в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1 065 638 рублей со сроком действия 84 месяца с процентной ставкой - 15,5 % годовых. 

При этом в пункте 4 Индивидуальных условий потребительного кредита указано, что процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ (вкл.) -15,5% годовых, процентная ставка действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ - 27,5% годовых.

В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной подпунктом 9 пункта 2 настоящих Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% годовых.

В свою очередь пункт 9 Индивидуальных условий потребительного кредита предусматривает обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В тот же день истцом получен полис страхования № страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где страховыми рисками являются: смерть, инвалидность (I, II группа), со страховой премией в сумме 58 038 рублей.

В данном случае, стороной истца не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о понуждении банком ФИО к заключению договора страхования жизни и здоровья.

Так, в заявлении-анкете на получение кредита, подписанном истцом ДД.ММ.ГГГГ, в разделе «Информация о запрашиваемом кредите» содержится согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом способ проставления названных отметок (типографский или рукописный) для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом не предусмотрены обязательные требования к способу заполнения названного заявления.

Кроме того, в подписанном ФИО заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ он собственноручно указал наименование страховой организации, в которой будут застрахованы его жизнь и здоровье, а из текста этого заявления следует, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер. Такая возможность истцу была предоставлена.

Увеличение процентной ставки по кредиту на 2 % в случае отказа от осуществления личного страхования нельзя признать дискриминационным.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет средств предоставляемого кредита.

Каких-либо доказательств того, что истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по страхованию, материалы дела также не содержат.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Истец получил от ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» страховой полис, тем самым согласившись на страхование на предложенных этим страховщиком условиях.

Таким образом, требования истца о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №/АК/20/126 от ДД.ММ.ГГГГ, не основано на законе, противоречит фактическим обстоятельствам дела и удовлетворению не подлежат. 

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, как производное от основного требования также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО к Акционерному обществу КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.