№ 2-5457/2019

УИД 22RS0068-01-2019-006151-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2019 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сергеевой И.В.,

при секретаре Кубряк Н.Б, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Ярмолинской ФИО6 о взыскании суммы задолженности, по встречному исковому заявлению Ярмолинской ФИО7 к ООО «Экспресс-Кредит» о признании условий договора и заявлений о согласии недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 14 декабря 2014 года между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 52372 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. 29 июня 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав №. 

Определением Центрального районного суда от 17 июля 2019 года исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного судопроизводства. В связи с поступлением возражений ответчика относительно упрощенного порядка рассмотрения дела, ходатайством о принятии встречного искового заявления, необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств по делу, исследования дополнительных доказательств, судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства. 

ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором она просила, с учетом уточнения, признать недействительным условия кредитного договора о согласии заемщика на уступку и передачу права требования по должнику лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; признать недействительными с момента подписания - 14 декабря 2014 года, заявления на присоединение к программе страхования, произведенные платежи по ним зачесть в погашение общей задолженности. 

В обоснование встречного иска указано, что при заключении договора состояние здоровья ФИО1 не позволяло ей понимать его условия и тяжелые последствия. ФИО1 состоит на 

<

данные изъяты>. На момент заключения договора ФИО1 имела неадекватное желание уехать из г.Барнаула. Банк навязал ФИО1 согласие на уступку прав требования по кредитному договору.

Представитель ФИО1 в судебном заседании возражал против искового заявления ООО «Экспресс-Кредит», поддержал уточненное встречное исковое заявление. Также заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. 

ООО «Экспресс-Кредит» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом. Представителем истца представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых ООО просит исковые требования общества удовлетворить, поскольку срок исковой давности не пропущен, в удовлетворении встречных требований отказать ввиду отсутствия оснований для их удовлетворения. 

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, что подтверждается распечаткой с сайта Почты России. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке с учетом надлежащего извещения не явившихся лиц. 

Выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 14 декабря 2014 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме 52372 руб.

В заявлении клиента, подписанном ФИО1, о заключении договора кредитования содержится указание на то, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) ответчика Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» (Правила) и Тарифах банка. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

В соответствии с индивидуальными условиями по рассматриваемому договору установлены: размер кредита – 52372 руб., срок возврата кредита 24 месяца, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов, начисляемых по кредиту, - 29,3 % годовых, размер ежемесячного взноса – 2911 руб. с датой платежа 14 числа каждого месяца. Индивидуальные условия содержат пункт 13, в котором четко выражено разрешение ФИО1, подписавшей заявление с индивидуальными условиями, на уступку Банком полностью или частично права требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. 

На основании указанного заявления банк открыл ответчику счёт, перечислил на него сумму кредита, тем самым истец заключил с ответчиком договор. 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении – индивидуальных условиях, Общих условиях, Тарифах, Графике платежей, с которыми ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью в указанных документах. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, предоставил кредит путем зачисления на счет клиента. Согласно заявлению клиента, банком был осуществлен перевод денежных средств с открытого счета на счет ООО Азбука красоты.

Со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику уведомление о том, что по состоянию на 25 мая 2015 года, имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере 3919,98 руб., которую необходимо внести в течение пяти календарных дней. До настоящего времени требование не исполнено. 

В связи с допущением ФИО1 длительной просрочкой внесения ежемесячного платежа в соответствии с условиями Кредитного договора, Банк 23 июля 2015 года потребовал досрочного исполнения обязательств по договору и исполнения обязательства в полном объеме, указав общую сумму долга в размере 51666,26 руб. Установил срок исполнения требования – не позднее 5 дней с даты отправки требования (23 июля 2015 года). ФИО1 указанное требование не исполнила, доказательства обратного в деле отсутствуют.

Вместе с тем, представителем ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй части 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента истечения срока, предоставленного Банком для досрочного возврата всей суммы кредита – это не позднее 5 дней с момента отправки требования, то есть 28 июля 2015 года, в связи с чем на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 31 октября 2018 года и на момент обращения с исковым заявлением, срок исковой давности истек. 

В силу ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, доказательства уважительности причин пропуска срока не представлены, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в иске, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов у суда не имеется.

Оценивая требования ФИО1 о признании недействительными пунктов и условий кредитного договора о согласии заемщика на уступку и передачу права требования по должнику лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; о признании недействительными с момента подписания, 14 декабря 2014 года, заявления на присоединение к программе страхования суд приходит к следующему выводу. 

Как следует из искового заявления, что также подтверждается представленными документами, ФИО1 подписала согласие на страхование 14 декабря 2014 года, таким образом, изъявив желание на данную услугу. Исходя из п.13 Индивидуальных условий ФИО1 дано разрешение банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). 

29 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор об уступке прав №.

Письмом ООО «Экспресс-Кредит» от 17 июля 2017 года ФИО1 уведомлена об уступке прав требования.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора. 

Судом не усматриваются пороки воли в действиях ФИО1 при заключении оспариваемых ею пунктов договора. Доказательств этому стороной истца по встречному иску не представлено, в связи с чем доводы встречного искового заявления ничем не подтверждены. 

При установленных обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к Ярмолинской ФИО8 и встречное исковое заявление Ярмолинской ФИО9 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Сергеева