Дело № 2-436/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2017 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: судьи Бондаревой Ж.Н., 

при секретаре Кузьминой Е.О., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и его расторжении,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя иск тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор №... от 25.04.2014 (далее - договор) о предоставлении кредита на сумму 265 686 рублей, в том числе: предоставления кредита - суммы к выдаче 232 000 рублей; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - 33686 рублей, для оплаты страхового взноса в ОАО «СК «Альянс» (далее - страховщик), так как ФИО1 при заключении договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписал заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 28,24 % годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 265 686, 00 рубля (суммами: 232 000 рублей и 33 686 рублей) на счёт заёмщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 232 600,00 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счёту, а денежные средства в размере 33 686 рубля были направлены в пользу страховщика - ОАО «СК «Альянс», по поручению заёмщика, изложенному в п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору и в заявлении, адресованном страховщику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту заёмщика. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счётов, в которой имеется подпись и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки заёмщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заёмщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися основной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту; - обслуживания текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заёмщику банковский счёт, номер которого указан в заявке в разделе «Для оплаты», используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом (п. 5), для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов заёмщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 «Банковские счета» раздела I «Предмет Договора» Условий договора).

В соответствии с условиями договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заёмщику деньги (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит (далее кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заёмщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования), (п. 1.2. «Кредиты» раздела I «Предмет договора» Условий договора).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплату процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счёт (раздел «П. процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 15.05.2014, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заёмщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счёт не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 распоряжения).

Ссылаясь на ст. 819 п.1, 820, 160 ч.1, 309, 310 ГК РФ, истец указывает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Руководствуясь статьей 811 ГК РФ, 01.03.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 42 от 20.12.2013, и действующих с 09.01.2014, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/4 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Банком 01.03.2016 было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен быть произведен 30.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.02.2016 по 30.03.2019 в размере 91 737,12 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 17.05.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от 25.04.2014 составляет 351 443,75 рублей, из которых: сумма основного долга - 219 862,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 947,05 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 737,12 рублей штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 896,70 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям №... и №... банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 714,44рублей. Указанные судебные расходы подлежат с ответчика. 

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310,319,408,434,810,820 ГК РФ и ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 25.04.2014 г. в размере 351 443,75 рублей, из которых: сумма основного долга - 219 862,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 947,05 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 737,12 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 896,70 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 714,44 рублей. 

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и его расторжении, мотивируя заявленные требования тем, что выдача кредита, а точнее, взаимозачёт, перекредитование, произведено в безналичной форме. Наличных средств в кассе банка на руки он не получал.

Сумма кредита (займа) может считаться переданной заемщику только при наличии у него реальной возможности распорядиться заемными средствами. Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента не свидетельствует о надлежащем предоставлении кредита, по тем же причинам нельзя считать предоставленной заемщику сумму займа, перечисляемого в безналичном порядке (с момента списания переводимой суммы со счета заимодавца) (Ст.807 ГК РФ «Договор займа»).

Его экземпляр договора, выданный при его заключении, уполномоченным представителем банка не подписан. Доверенности уполномоченного лица не представлено, как и документа, удостоверяющего её личность. Печать на договоре страхования не соответствует ГОСТу 51511. Предоставленные ему расчёты п. 11 Приложения к исковому заявлению не являются доказательствами, так как не подписаны доверенным представителем банка.

Фактом наличия задолженности является наличие её на балансе ссудной задолженности (положение о правилах ведения бухгалтерского учёта кредитных организаций расположенных на территории РФ (утверждено Банком России от 26.03.2007 №302н) за данным физическим лицом, т.е. за ним, и регистрация ЦБ РФ ссудного счёта.

Затребованные судом копия бухгалтерского баланса с разноской дебит, кредит, сальдо с отметкой налоговой за отчётный период, оригиналы документов, доказательная база, в суд не представлены, а имеющихся копий недостаточно для оценки характера сделки и его вины, как ответчика.

На основании вышеизложенного, ФИО1 просит расторгнуть договор и признать договор №... от 25.04.2014 недействительным.

Истец (ответчик по встречному иску) ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле материалам. В материалах дела имеются возражения истца по встречному иску, согласно которым встречный иск является не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, статей 432, 434 и 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», между банком и истцом заключен договор №... от 25.04.2014 о предоставлении кредита в сумме 265 686 рублей. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Распоряжения клиента по кредитному договору №... от 25.04,2014 года, условий предоставления кредита, тарифов банка и графика погашения.

В своей деятельности банк учитывает рекомендации, изложенные в письме Банка России № 77-Т от 26.052005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Вся необходимая информация, предоставляемая банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров.

Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при желании, обратиться в банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Истец по встречному иску имел возможность воспользоваться предоставляемой банком информацией, самостоятельно изучить условия договоров до их заключения, воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах и сайте банка) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключать договоры. В случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки. Заёмщик воспользовался услугами банка, подтвердил при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями договора и заключил договор.

Подписанием раздела заявки «О документах» заёмщик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам / график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Прочёл и полностью согласился с содержанием следующих, документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Таким образом, на момент заключения договора заёмщику в полном соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация по договору, что подтверждено собственноручной подписью заёмщика.

Банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору 25.04.2014 и зачислил на счёт заёмщика №... в размере денежные средства в 265686 рублей суммами 232000 рублей и 33 686 рублей. При этом денежные средства в размере 232000 рублей были выданы ФИО1 наличными в кассе банка, согласно п. 5 заявки на открытие банковских счетов и п.1.2 распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту и расходным ордером №... от 25.04.2014, в котором имеется личная подпись заёмщика о получении данных денежных средств. А сумма 33 686 рублей была направлена в пользу страховщика - ОАО «СК «Альянс» в тот же день, по поручению заёмщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту заёмщика.

ФИО1 является клиентом банка с 2011 года, с ним были заключены следующие кредитные договоры, которые имели похожие условия и порядок погашения: №... от 03.11.2011 на сумму 81 930 рублей с процентной ставкой 69,9% годовых; №... от 24.04.2012 на сумму 60 642 рубля по ставке 54,9% годовых. Данные договоры имеют статус «завершённые», задолженность погашена в полном объёме. Кредитный договор №... от 29.10.2013 на сумму 280 156 рублей по ставке 39,9% годовых, сейчас находится в статусе «требование», задолженность по нему не погашается. Также был заключен кредитный договор №... от 27.04.2012 об использовании карты с лимитом овердрафта на сумму 100000 рублей по ставке 29,9% годовых, который находится в статусе «требование» в настоящее время, задолженность по нему также не погашается. Заключение вышеперечисленных кредитных договоров и их исполнение также опровергает голословные утверждения ФИО1 о нарушении Банком ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по двум основаниям: 1)при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Порядок расторжения договора установлен пунктом 4 раздела IV условий договора: при получении банком письменного заявления заёмщика о закрытии счёта/текущего счёта и/или расторжении договора, вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Погашение задолженности по договору должно быть произведено заёмщиком не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка, о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Заёмщик не выполнил данное условие, заявление о расторжении договора в банк не поступало, до настоящего времени задолженность по договору истцом по встречному иску не погашена, обязательства по договору не исполнены.

Кроме того, в разделе «V. Другие существенные условия Договора» условий договора установлен порядок полного досрочного расторжения договора, который также заёмщиком не выполнен.

Согласно статье 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как было указано выше, все существенные условия договора были известны истцу по встречному иску до заключения договора и были согласованы сторонами, ни одно из существенных, условий договора не изменялось банком. Таким образом, но мнению банка, у истца по встречному иску отсутствуют предусмотренные законом и договором основании для расторжения договора.

В соответствии с положениями статьями 309, 310, 810, 819 ГК РФ на заёмщика, возложена обязанность по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов но нему, односторонний отказ от исполнении обязательств не допускается,

Ухудшение финансового положения ответчика по первоначальному иску не относится к обстоятельствам, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, стороны могли и должны были учесть экономическую ситуацию, спрогнозировать возможное ухудшение своего финансового положения. Кроме того, ФИО1 осознанно заключал договор, во время своих финансовых затруднений, как следует из его возражений. Подписав договор, заёмщик согласился с его условиями, в том числе со сроками и размером ежемесячных платежей, порядком возврата суммы займа и ответственностью за нарушение исполнения обязательств. В дальнейшем, при исполнении сторонами договора от ФИО2 заявлений о несогласии с условиями кредитного договора №... от 25.04.2014 и об их изменениях в банк не поступало. Наоборот, банк постоянно разрабатывает и предлагает клиентам, имеющим финансовые трудности варианты решения по снижению долговой нагрузки, тем самым снижая как свои затраты, так и репутацию клиентов.

В качестве мероприятий по досудебному взысканию просроченной задолженности по кредиту банк направлял свои предложения по её погашении ФИО1 на его контактные номера телефонов, в том числе с применением IP-телефонии, рассылкой смс-сообщений, почтовых уведомлений, а также информировал устно. На письменные обращения клиентов банк направляет ответы по почте простыми письмами. Переговоры с клиентами банка и направление им сообщений фиксируются банком в электронном виде.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. По условиям договора кредит возвращался заёмщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной, денежной суммы в размере аннуитетного платежа, включающий сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, исходя из всего периода действия Договора, т.е. за. 60 месяцев.

В разделе «О процентах по кредиту» Условий договора предусмотрено, что «Процентный период - период времени» равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода... Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной, размер которой указан в соответствующем поле заявки с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п.3.9. Положения Банка России №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Договора.

В силу п.3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами)), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися, процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно графику погашения, полученного ФИО1 при заключении договора 25.04.2014, дата списания последнего платежа по кредиту 30.02.2019.

В разделе «О документах» Заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора) ответчик поставил свою подпись, что означает: «Подтверждаю, что я получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам». Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по Банковским продуктам но Кредитному договору».

Штрафы начислялись ответчику за просрочку исполнения обязательств в соответствии с Тарифами Банка (п.. 2 раздела III Условий договора). 

Таким образом, согласно ст. 330 ГК РФ, заключая договор, ответчик по первоначальному иску был осведомлен о тарифах банка, в том числе с размерами штрафов за просрочку оплаты по договору, и согласился заключить договор на таких условиях. Основания для снижения размеров штрафов, начисленных ответчику по первоначальному иску, в связи с ненадлежащим исполнением принятых обязательств по договору, отсутствуют.

Банк считает, что ФИО1 заявлен необоснованный иск, предъявив который, злоупотребил правом, которое согласно п.1,2 ст. 10 ГК РФ судебной защите не подлежит, так как в нарушение статьи 56 ГПК PФ представленные истцом доводы в обоснование своих требований не являются бесспорными, достоверными, неоспоримыми и относимыми доказательствами признания условий кредитного договора №... от 25.04.2014 года недействительными и его расторжении. На основании изложенного ООО «ХКФ Банк» просит отказать ФИО1 в исковых требованиях к банку в полном объёме.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал частично. Не оспаривал, что заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №... от 25.04.2014, согласно которого ему была предоставлена сумма в размере 265 686 (рублей 00 копеек, в том числе: предоставление кредита - сумма к выдаче - 232000 рублей 00 копеек; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - 33686 рублей 00 копеек. Признал исковое заявление в части взыскания задолженности по кредитному договору №... от 25.04.2014 на сумму основного долга в размере 219 862 рубля 88 копеек и задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере 21 947 рублей 05 копеек. В остальной части просил суд в иске банку отказать по тем основаниям, что он надлежаще исполнял свои обязательства, однако его материальное положение изменилось и в настоящее время он не имеет возможности по не зависящим от него обстоятельствам добросовестно исполнять перед истцом свои платежные договорные обязательства. 

Поскольку убытки в виде упущенной выгоды являются неполученными доходами, истцу необходимо доказать, что получение этих доходов являлось реальным. В соответствии с п.4 ст.393 ГК РФ при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. При определении размера упущенной выгоды необходимо руководствоваться п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N6/8, в соответствии с которым размер упущенной выгоды должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен был понести, если бы обязательство было исполнено.

При определении размера причиненных убытков и упущенной выгоды следует учитывать положения п. 3 ст. 364 ГК, согласно которой при расчете убытков во внимание принимаются цены, существовавшие либо в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, либо в день предъявления кредитором иска в суд.

Таким образом, требование истца о взыскании убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 91 737 рублей 12 копеек подлежит оставлению без удовлетворения.

С целью формирования личного бюджета, достаточного для обслуживания долговых обязательств он обращался к истцу с уведомлением о сложившейся критической ситуации, предложением заключить договор на иных условиях и вынужденного обращения в суд предпринимал разумные и достаточные усилия получить дополнительный стабильный и достаточный источник дохода, но безрезультатно. 

С исковым заявлением истец обратился в суд только 25 мая 2017 года, в то время как просрочки погашения кредита возникли в октябре 2015 года, то есть более года назад. Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что нарушение им своего обязательства перед истцом не повлекло за собой неблагоприятных последствий для истца. Истец уклонялся от его предложения в досудебном порядке урегулировать ситуацию, намеренно затягивал обращение в суд о взыскании задолженности по кредиту (займу), что привело к необоснованному повышению штрафных санкций. В связи с тем, что в действиях истца усматриваются признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, ФИО1 настаивает на применении п.1 ст. 404 ГК РФ 

Рассчитанные истцом штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 17 896 рублей 70 копеек считает завышенными и не соответствующими допущенным нарушениям условий договора. Неустойка (штрафы, пени), предъявленная истцом в размере 17 896 рублей 70 копеек, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки (штрафы, пени), установленный в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 42 от 20.12.2013, и действующих с 09.01.2014, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, является чрезмерно завышенным. С 14.09.2012 по 01.01.2016 ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации была равна 8,25 %, что в 44 раза ниже размера неустойки, предусмотренной договором - 1% в день от суммы невыполненных обязательств (т.е. 365 % годовых).

Хотя, согласно п. 12 договора №... от 25.04.2014 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения в размере 0,1 % в день от суммы проченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, считает, что сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 17 896 рублей 70 копеек подлежит снижению, согласно п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите», который не должен превышать 20 % годовых.

На основании вышеизложенного, ФИО1 просил исковые требования удовлетворить частично в части взыскания задолженности по кредитному договору №... от 25.04.2014 по сумме основного долга в размере 219 862 рубля 88 копеек и задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере 21 947 рублей 05 копеек, а в удовлетворении исковых требований в части взыскания убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 91 737 (девяносто одна тысяча семьсот тридцать семь) рублей 12 копеек - отказать. Признать неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и снизить заявленный размер неустойки.

Также ФИО1 поддержал встречный иск по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснил суду, что он заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №... от 25.04.2014 на сумму займа в размере 265686 рублей с целью погасить предыдущий кредит в размере 280000 рублей, полученный в этом же банке, под меньший процент. Кредит был оформлен по предложению банка. Наличными кредитные денежные средства он не получал. Считает, что банк совершил мнимую сделку, прикрывая предыдущую, только при этом взял деньги за дополнительную страховку. По кредитному договору он обязался погашать долг независимо от обязательств, в связи с которыми они возникают. Он исправно платил до октября 2015 года, в связи с чем ему не понятна формулировка банка о том, что он несвоевременно вносил платежи. В конце 2015 года он стал испытывать финансовые затруднения, т.к. однако был вынужден 3 года назад переехать в г.Бологое, поскольку заболела его мать, инвалид 2 группы. По совету Международного потребительского общества «Финансовая защита», которое стало оказывать ему услуги по взаимодействию с банками он перестал платить по кредитам. Считает, что кредитный договор №... от 25.04.2014 имеет большие недостатки. Банк не предпринял попыток досудебного урегулирования, выжидал время, чтобы начислить неустойку, а затем обратился в суд. В случае если будут удовлетворены требования банка, просил суд учесть его доводы, изложенные в письменном возражении, снизив размер неустойки. Просил признать договор недействительным, поскольку в деле отсутствуют надлежащие доказательства, имеются только копии документов. Договор не подписан ответственным лицом. У него складывается ощущение, что этот договор кому-то перепродан и его не существует, договор в деле не соответствует имеющейся у него копии договора. Кредитный договор должен быть зарегистрирован на балансе Центрального банка России. Банком не представлено официальной информации о праве распоряжаться денежными средствами ЦБ РФ. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению и отказывает в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.

Как следует из ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 25 апреля 2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №... на основании заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 265686 рублей, состоящей из суммы к выдаче/к перечислению – 232000 рублей; суммы страхового взноса на личное страхование 33686 рублей на 60 процентных периодов, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 24,90% годовых, полная стоимость кредита - 28,24% годовых, производя ежемесячные платежи, начиная с 15 мая 2014 года в размере 7768,66 рублей в соответствии с Условиями договора и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Оформляя заявку на открытие банковских счетов, ответчик тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

Собственноручно подписав заявку, ФИО1 подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязался их выполнять, а также подтвердил, что он получил заявку график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения кредита по неименной карте; согласился с содержанием Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Кредитный договор №... от 25.04.2014 состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счётов, в которой имеется подпись и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения, которые согласно разделу «О документах» заявки заёмщиком получены.

Согласно п.1.1. раздела 1 «Предмет договора» Условий договора по настоящему договору банк открывает заёмщику банковский счёт, номер которого указан в заявке в разделе «Для оплаты» - №..., используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом (п. 5- касса), для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов заёмщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2. «Кредиты» раздела I «Предмет договора» Условий договора банк обязуется предоставить заёмщику деньги (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит (далее кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заёмщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II «Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплату процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счёта в погашение задолженности по кредиту. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Подписав распоряжение клиента по кредитному договору №... от 25.04.2014, заёмщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счёт не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором».

Истец ООО «ХКФ Банк» в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору №... от 25.04.2014 и зачислил на счёт заёмщика ФИО1 №... в размере денежные средства в 265686 рублей суммами 232000 рублей и 33686 рублей. При этом денежные средства в размере 232000 рублей были выданы ФИО1 наличными в кассе банка, согласно п. 5 Заявки на открытие банковских счетов и п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту и расходным ордером №... от 25.04.2014, подписанным заёмщиком о получении данных денежных средств. Сумма страхового взноса 33 686 рублей по поручению заёмщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору (п.1.3), была направлена в пользу страховщика ОАО «СК «Альянс» 25.04.2014, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту Заёмщика.

Согласно раздела 3 "Имущественная ответственность сторон за нарушение договора" Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк в праве потребовать уплаты неустойки (штрафа,пени) в размерах о порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумм ежемесячного платеж, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем сроке (п.2)

Кроме того, п. 3 установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 4 того же раздела III банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В нарушение условий договора ответчик допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №..., открытому на имя ФИО1, за период с 25.04.2014 по 16.05.2017(л.д.28-30).

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности 01 марта 2016 года истцом ответчику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое не исполнено.

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика уплаты штрафов/пени в случае просрочки оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня в размере 1% в день существования задолженности от суммы задолженности по кредиту.

При определении размера задолженности суд руководствовался представленными истцом расчетом задолженности по кредитному договору №... от 25.04.2014, выпиской по номеру счета №... за период с 25.04.2014 по 16.05.2017, согласно которым по состоянию на 17 мая 2017 года у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 351 443,75 рублей, из которых: сумма основного долга - 219 862,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 947,05 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 737,12 рублей штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 896,70 рублей (л.д.31-40).

Ответчиком в соответствии со ст.56, 60 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства своевременному возврату ООО «ХКФ Банк» кредита по кредитному договору №... от 25.04.2014, что привело к образованию задолженности по состоянию на 17 мая 2017 года в сумме 351 443,75 рублей. 

При таких обстоятельствах, проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору №... от 25.04.2014 в размере 351 443,75 рублей.

Вопреки доводам ответчика, оснований для освобождения ФИО1 от возмещения истцу убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 14.02.2016 по 30.03.2019 в размере 91737,12 рублей суд не усматривает, учитывая, что данные суммы были начислены в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами настоящего спора и приведенными выше по тексту настоящего акта. В данной части доводы ответчика суд находит несостоятельными. 

Также с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, подлежит взысканию штраф за период с 03.11.2015 по 12.02.2016 в размере 17896,70 рублей. Учитывая, что ответчиком не было представлено в материалы дела своего расчета задолженности по кредитному договору, а представленный истцом расчет процентов и штрафа проверен судом и признан правильным, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика сумм процентов и штрафа.

Рассматривая ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки, суд принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период просрочки, не усматривает оснований для снижения размера начисленных банком штрафных санкций за просрочку уплаты кредита с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 ст.56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствие бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольное погашение долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнение ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1,809,823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Заявляя о несоразмерности размера неустойки, ответчик не представил никаких надлежащих доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а также невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что истцом не было принято своевременных мер по взысканию кредитной задолженности в течение полутора лет, что способствовало увеличению размера процентов по кредиту и неустойки, суд оценивает критически, поскольку обращение заинтересованного лица в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в соответствии со ст. 3 ГПК РФ является правом, а не обязанностью истца. Учитывая данные обстоятельства, суд, вопреки доводам ответчика, злоупотребления правом на получения штрафных санкций в действиях банка не усматривает.

Штраф, предусмотренный п. 2 раздела III Условий Договора, в размере 17896,70 рублей, суд полагает соразмерным нарушенным обязательствам, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" признании кредитного договора №... от 25.04.2014 недействительным и расторжении договора, суд исходит из того, что согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 апреля 2014 между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере 265686 рублей, с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых, полная стоимость кредита – 28,24% годовых. 9,90% годовых. Согласно п. 1.1 Заявки истца на открытие банковских счетов, являющейся основной и неотъемлемой частью кредитного договора, сумма к выдаче заемщику установлена в размере 232000 рублей. Остальную сумму кредита составляют: страховой взнос на личное страхование в размере 33686 рублей.

Своей подписью в кредитном договоре №... от 25.04.2014 ФИО1 подтвердил, что принимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключение с ним кредитного договора является действия банка по предоставлению денежных средств, а также, что он понимает и соглашается с тем, что составными частями кредитного договора будут являться Условия договора, Заявка, График погашения кредита, с которыми он ознакомлен, полностью согласен. 

В рамках заключенного кредитного договора №... от 25.04.2014 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав ФИО1 денежные средства в размере 232000 рублей со счета №..., открытого на его имя. Также с данного счета были перечислены страховые взносы на личное страхование в размере 33686 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором №... от 25.04.2014, заявлением ФИО1 на добровольное страхование №... от 25.04.2017, распоряжением клиента по кредитному договору №... от 25.04.2014, являющимся неотъемлемой частью заявки, расходным кассовым ордером №... от 25.04.2014, а также выпиской по счету №... за период с 25.04.2014 по 16.05.2017.

Как усматривается из выписки по счету №... в счет заемных денежных средств ФИО1 была погашена задолженность по предыдущему кредитному договору №... от 29.10.2013 в общем размере 244000 рублей, что подтверждается сторонами. Таким образом, указание ФИО1 на то, что ответчик "Хоум кредит энд Финанс Банк" ненадлежащим образом предоставил кредит, предоставив его в безналичном порядке, опровергается материалами дела. По волеизъявлению истца ему выдана на руки сумма кредита, которой он самостоятельно распорядился, произведя погашение задолженности по предыдущему кредиту.

Доводы о незаконности действий банка по выдаче ему кредита носят надуманный характер и направлены на уклонение от выполнения вытекающих из договора обязательств, о чем свидетельствует образовавшаяся у задолженность.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов, содержащиеся в условиях договора и тарифах банка (ст. 811, 395 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ч. 2 ст. 450 ТК РФ).

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1, поскольку правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. 

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом по встречному иску не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения договора.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (выдача кредита в безналичной форме путем перекредитования, отсутствие документа, удостоверяющего личность уполномоченного лица и иные) не являются существенными, с которыми закон связывает возможность расторжения кредитных договоров.

Доводы ФИО1 об отсутствии у него финансовой возможности погашать кредитную задолженность основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора не являются. Изменение материального положения истца и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В силу ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закон или иных правовых актов, ничтожна, она не влечет юридических последствий с момента ее совершения.

Заключение заемщиком кредитного договора с банком по условиям указанным в нем, в том числе с условием страхования жизни и здоровья заемщика, соответствует требованиям законодательства по изложенным выше основаниям, каких-либо нарушений при заключении кредитного договора установлено не было ни судом первой, ни судом апелляционной инстанции.

Кредитный договор соответствует требованиям законодательства по форме и содержанию. Содержит все существенные условия, необходимые для его заключения, денежные средства банком перечислены заемщику, что им не оспаривается.

При этом все указанные во встречном иске обстоятельства не исключают действительности договора, поскольку обстоятельствами дела не подтверждаются, каких-либо иных доказательств истцом по встречному иску представлено не было, в связи с чем не служат основанием для освобождения заемщика от принятой им по кредитному договору обязанности возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также уплаты штрафных санкций за несвоевременное исполнение указанных обязательств.

Доказательств мнимости заключенного кредитного договора, противоправности договора основам правопорядка и нравственности, заблуждения относительно природы сделки, кабальности условий в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в подтверждение встречных исковых требований о признании кредитного договора недействительным ФИО1 не представлено, в материалах дела не содержится.

Иные доводы истца, приведенные в качестве оснований для признания кредитного договора недействительным, правового значения при рассмотрении настоящего дела не имеют, сводятся к иной оценке обстоятельств дела на основе иного толкования норм права. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, поэтому возмещению истцу подлежат судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по платежным поручениям №... от 13.04.2017 и 23.06.2016, в общей сумме 6714,44 рублей. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

....> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 25.04.2014 в размере 351 443,75 рублей, из которых: сумма основного долга - 219 862,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 947,05 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 91 737,12 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 896,70 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 714,44 рублей, а всего 358 158рублей 19 копеек.

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным и расторжении кредитного договора №... от 25.04.2014 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 06 октября 2017 года.

Судья Ж.Н. Бондарева