Дело № 2-967/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В., 

при секретаре Грасс Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 24 мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» расходов на ремонтные работы в сумме ...., компенсации морального вреда и штрафа.

В ходе производства по делу истец уточнила исковые требований и просила суд взыскать со ПАО Страховая компания «Росгосстрах» страховое возмещение по страховому полису ПАО Страховая компания «Росгосстрах» серии ... № ... от ** ** ** компенсацию морального вреда и штраф.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования с учетом уточнений поддержала.

Представитель ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в судебном заседании с иском не согласился, указав, что повреждение имущества истца не является страховым случаем.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1, п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 1, п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании договора страхования с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» по страховому полису серии ... № ... от ** ** ** было застраховано принадлежащее ФИО1 строение и дополнительное строение – баня, расположенные по адресу: ... на срок с ** ** ** на сумму ... конструктивные элементы строения, .... внутренняя отделка и инженерное оборудование строения, .... баня.

Как следует из страхового полиса серии ... № ... от ** ** ** договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167.

При заключении договора страхования сторонами ** ** ** был составлен Лист определения страховой стоимости строений, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, подписанный представителем страховщика и ФИО1

Согласно листу определения страховой стоимости строений объектом страхования является дачный дом ** ** **, одноэтажный, материал – брус, кровля – профнастил, размерами 5м*5м*2,5м.; мансарда ** ** **, материал – брус, кровля – профнастил, размерами 5м*5м*2,2м., веранда ** ** ** постройки дощатая утепленная, кровля – профнастил, размерами 12м*2м*2,5м., баня ** ** **, бревенчатая, кровля – профнастил, размерами 5м*3м*2м.

Истцом была уплачена страховая премия в сумме ...

Согласно п. 3.3 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 15.10.2007 № 169 страховым случаем по настоящим Правилам признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п. 2.6. настоящих Правил, при котором Страховщик возмещает расходы Страхователю/Выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1. настоящих Правил или их сочетаний:

Полный пакет рисков по договору страхования включает:

пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, за исключением случаев его возникновения по причинам:

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования.

взрыв, за исключением случаев, когда он произошел по причинам:

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования:

б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования.

повреждение водой, паром и/или другими жидкостями в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также в результате повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, за исключением случаев, когда они произошли по причинам:

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

в) гниения, коррозии или других естественных процессов изменения свойств застрахованного имущества, если иное не предусмотрено договором страхования.

проникновение воды, пара и/или других жидкостей из соседних помещений, непринадлежащих Выгодоприобретателю или иного источника, расположенного вне территории страхования (за исключением стихийных бедствий);

наезд транспортных средств;

падение на объект страхования деревьев и иных предметов, в т.ч. обусловленноевоздействием рисков, перечисленных в п.п. 3.3.1.7. - 3.3.1.22. настоящих Правил;

удар молнии в объект страхования, за исключением случаев, когда указанный риск привел к повреждению/гибели имущества по причине перепадов напряжения в электрической сети;

сильный ветер;

тайфун;

ураган;

смерч;

землетрясение;

наводнение;

паводок;

град, за исключением случаев, когда он привел к повреждению/гибели имуществапо причине:

а) проникновения в застрахованные объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) проникновения в застрахованные объекты осадков через лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через щели и отверстия, если эти отверстия не возникли под воздействием застрахованных рисков, если иное не предусмотрено договором страхования.

оползень;

обвал;

сель;

сход снежных лавин;

цунами;

сильный дождь, за исключением случаев, когда он привел к повреждению/гибелиимущества по причине:

а) проникновения в застрахованные объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) проникновения в застрахованные объекты осадков через лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через щели и отверстия, если эти отверстия не возникли под воздействием застрахованных рисков, если иное не предусмотрено договором страхования.

сильный снег, за исключением случаев, когда он привел к повреждению/гибелиимущества по причине:

а) проникновения в застрахованные объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) проникновения в застрахованные объекты осадков через лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через щели и отверстия, если эти отверстия не возникли под воздействием застрахованных рисков, если иное не предусмотрено договором страхования.

кража;

грабеж;

разбой;

умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;

террористический акт.

Как установлено п. 10.1 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 167, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий страхования.

Судом установлено, что ** ** ** ФИО1 обратилась в ПАО Страховая компания «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения. В заявлен6ии указала, что ** ** ** сильным порывом ветра оторвана обшивка дома, погнут забор из профнастила.

В подтверждение страхового случая представила копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на дом жилой площадью ...., количество этажей – ... по адресу г. ..., копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на земельный участок, а также справку, выданную Филиалом ФГУБ Северное УГМС «Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды Республики Коми» от ** ** ** № ..., согласно которой ** ** ** по данным метеостанции Сыктывкар ...) максимальный порыв ветра составил ... м/с.

По результатам осмотра, произведенного ООО «...» (акт от ** ** ** № ...) установлено, что обследуемое строение – дом дачный жилой, размер 7 * 7 * 2,8 м. ** ** ** имеет повреждение наружной отделки: вырвана вагонка на площади 5,3 м. * 1,2 м., деформирован металлический откос на площади 5,3 м. * 0,25 м., поврежден забор из металлического профиля: деформация металла на площади 8 м. * 1,5 м. и 2 м. * 1,5 м.

** ** ** ПАО Страховая компания «Росгосстрах» сообщено ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что по условиям п. 7.1 договора страхования (Полис серия ... №... от ** ** **) и листа определения страховой стоимости строений, являющегося неотъемлемой частью договора страхования от ** ** **, объектом страхования является: строение дома с мансардой размерами 5м*5м*2,5м. со стенами - брус, дощатой верандой размерами 12м*2м*2,5м, а также застраховано дополнительное строение - баня.

Согласно Акту о гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества №... от ** ** ** зафиксированы повреждения строения дома размерами 7м*7м*2,8м с бревенчатыми стенами и повреждение забора.

Поскольку поврежденный дом размерами 7м*7м*2,8м с бревенчатыми стенами и поврежденный забор не являются объектами страхования, произошедшее событие не влечет за собой обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Для определения объема, характера и стоимости устранения повреждений имущества, застрахованного по страховому полису серии ... № ... от ** ** **, а также соответствия строения, расположенного на земельном участке по адресу: ... параметрам строения, застрахованного по страховому полису, судом была назначена экспертиза, порученная эксперту ... В.М.

Согласно заключению эксперта ... В.М. от ** ** ** № ..., скорость ветра ... м/с по качественным характеристикам относится к сильному ветру ...), по шкале Бофорта - ... баллов (очень крепкий), действие ветра на суше характеризуется следующими проявлениями: ломаются тонкие и сухие сучья деревьев, говорить на ветру нельзя, идти против ветра очень трудно.

Установив, что облицовочный материал (вагонка) и гидро-ветрозащитная пленка дома не имеют повреждений в результате внешних воздействий, эксперт пришел к выводу о том, что ветровая нагрузка в ... м/с не может быть причиной повреждения объекта исследования, выявленные повреждения - выпучивания внешней облицовки дома (вагонки) и коробление произошли вследствие усадки дома. 

Усадка - это изменение размеров сруба дома в результате естественного высыхания строительного материла (древесины), уменьшение объема материала в связи с потерей влаги. Из-за того, что при строительстве используется горизонтальный способ укладки бруса, усадка всегда сказывается на высоте возведенной постройки.

Скорость усадки бруса напрямую зависит от породы древесины и ее влажности, времени года, в которое осуществлялось строительство, толщины бруса, климата места постройки дома и его расположения на участке. 

Из-за усадки отделочные материалы деформируются, а надежность дома снижается. В частности, отделка стен брусового дома вагонкой снаружи или внутри может полностью стать непригодной.

Объем и характер повреждений имущества: выпучивание внешней облицовки дома (вагонки) на S = 5,25*h2,75=14,44 кв.м., для их устранения необходима переборка внешней облицовки (вагонки). Стоимость устранения повреждений имущества равна ...

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ** ** ** указан объект права: дом, назначение жилое, площадь ...., количество этажей - ...

Согласно страховому полису ПАО Страховая компания «Росгосстрах» серии ... от ** ** ** размеры строения были указаны в листе определения страховой стоимости: дачный дом с мансардой 5м*5м*2,5м со стенами брус, мансарда 5м*5м*2,2м со стенами брус, дощатая веранда размерами 12м*2м*2,5м, количество этажей - ..., год постройки ** ** **. Итого площадь дома S= 5м*5м + 5м*5м = ....

Согласно техпаспорту учета строений, расположенных на земельном участке по адресу: ... от ** ** **, на участке расположены:

садовый дом (1этаж) - 4,49м*4,42м - 0,58м*0,4м = ...

мансарда - 2,76м*5,31м - 3,14м*0,09м*0,09м = ...

веранда - 1,77м*4,97м + 3,28м*1,83м+2,92м*1,33м+(1,09м*1,01м)/2=...

Итого по периметру - 7,30м*7,35м

Общая площадь дома - 19,6м + 14,6м = ...

Площадь веранды - 19,3 кв.м.

Общая площадь здания - 34,2м + 19,3м = ...

год постройки - ** ** **

По результатам обследования экспертом сделан вывод о том, что строение - жилой дом площадью ...., расположенный на земельном участке по адресу: ... не соответствует параметрам строения, застрахованного по страховому полису ПАО Страховая компания «Росгосстрах» серии ... от ** ** **

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, условие договора имущественного страхования об объекте страхования является существенным условием договора и подлежит согласованию сторонами при заключении договора.

Судом установлено, что при заключении договора страхования по страховому полису серии ... № ... от ** ** ** объект страхования определен ФИО1 и ПАО Страховая компания «Росгосстрах» как дачный дом ** ** **, ..., материал – брус, кровля – профнастил, размерами 5м*5м*2,5м.; мансарда ** ** **, материал – брус, кровля – профнастил, размерами 5м*5м*2,2м., веранда ** ** ** дощатая утепленная, кровля – профнастил, размерами 12м*2м*2,5м., баня ** ** **, бревенчатая, кровля – профнастил, размерами 5м*3м*2м. Стороны договора согласовали это условие, подписав лист определения страховой стоимости строений, в связи с чем при разрешении вопроса о характеристиках объекта страхования суду надлежит руководствоваться указанным документом.

В ходе производства по делу не нашел подтверждения тот факт, что расположенное на принадлежащем истцу земельном участке по адресу: ... строение, имеющее повреждения, соответствует по параметрам строению, установленному договором страхования как объект страхования, данное обстоятельство опровергается, в частности, листом определения страховой стоимости строений, техническим паспортом учета строений на земельном участке, свидетельством о государственной регистрации права собственности на жилой дом, заключением эксперта.

Более того, заключением эксперта о характере повреждений имущества установлено, что выявленные повреждения по своему характеру не могли быть причинены в результате воздействия ветра скоростью ... м/с, что опровергает доводы истца о том, что повреждение дома является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Доказательств того, что причины повреждения дома относятся к страховому случаю, стороной истца не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при имеющихся обстоятельствах у ПАО Страховая компания «Росгосстрах» не возникло обязанности по выплате истцу страхового возмещения по страховому полису ПАО Страховая компания «Росгосстрах» серии ... № ... от ** ** **

Исковые требования ФИО1 суд находит необоснованными, не доказанными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по страховому полису ПАО Страховая компания «Росгосстрах» серии ... № ... от ** ** **, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова