РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Баринова М.А., при секретаре Золиной Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «ВТБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в лице представителя по доверенности- ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ВТБ Страхование жизни» с иском о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 22.03.2018 года, взыскании с ответчика суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 30000 рублей, сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 30 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 200 рублей, оплату юридической помощи в размере 15900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца ФИО4, действующая по доверенности, в заявлении указала, что 22 марта 2018 года между ФИО2 и ПАО ВТБ (далее Банк) был заключен кредитный договор №. Согласно сведениям ЕГРЮЛ с 1 января 2018г. ПАО «ВТБ 24» прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником его является ПАО «Банк ВТБ». В соответствии с кредитным договором и договором страхования, заключенным между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование жизни», 22 марта 2018 года со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании была перечислена сумма страховой премии в размере 30 000 рублей. 3 апреля 2018 года ФИО2 в адрес страховой компании АО «ВТБ Страхование жизни» направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. Указанное заявление было получено страховой компанией 13.04.2018 г., но ответ на данное заявление ФИО2 не поступал. Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора истцом был соблюден. Однако требование ФИО2 о расторжении договора добровольного страхования осталось без удовлетворения. Период взыскания неустойки с 24.04.2018 года по 02.06.2018 года (дата подачи искового заявления). Расчёт неустойки: 30000х40 днейх3%=36000 рублей. Так как сумма неустойки не может превышать сумму в 30000 рублей, то неустойка составляет 30000 рублей. Так же левашину был причинён моральный вред в виде нравственных страдании, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика не соответствующих действующему законодательству. Моральный вред оценен в 10000 рублей. Так же просят взыскать штраф в размере 50% от суммы. Присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание отпредставителя истцапо доверенности ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела по иску ФИО2 к АО «ВТБ Страхование жизни» о защите нарушенных прав потребителя в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика АО «ВТБ Страхование жизни» по доверенности ФИО5 направила в судебное заседание возражения на исковое заявление ФИО2, в котором по заявленным истцом требованиям сообщает следующее. Между АО ВТБ Страхование жизни (страховщик) и ФИО2 (страхователь) был заключен полис № от 21.03.2018 Страховая программа «Резервный фонд». Согласно Полису акцептом страхователем Полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в Полисе. 21.03.2018 г. страхователем в подтверждение согласия с Полисом была произведена оплата страхового взноса в размере 30000 рублей, что подтверждается квитанцией страхователя, приложенной им к исковому заявлению. Согласно п. 8.19 Правил Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику подписанного страхователем заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме. В адрес страховщика заявления страхователя, составленное по установленной страховщиком форме, не поступало. По факту поступления почтового конверта ФИО2 специалистом Административного отдела АО ВТБ Страхование жизни составлен Акт приема-передачи от 13.04.2018 года, по которому АО ВТБ Страхование жизни передало документы в ООО СК «ВТБ Страхование», возврата комплекта вышеуказанных документов от ООО СК «ВТБ Страхование» не было, что свидетельствует о принадлежности вложенных в конверт документов к ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, В адрес АО ВТБ Страхование жизни не поступила претензия от ФИО2 с приложением необходимых документов. В настоящий момент договор страхования является действующим и страховщик продолжает осуществлять свои обязательства по договору страхования. Не подлежит удовлетворению требования истца ФИО2 о компенсации морального вреда, так какдействия страховщика - АО ВТБ Страхование жизни - являются правомерными. Заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна и не подлежит взысканию со страховщика, так как страховщик не получал заявление ФИО2 об отказе от договора страхования и тем самым не мог нарушить срок удовлетворения требования истца. Учитывая, что отсутствует нарушение прав истца как страхователя, потребителя услуг,его требование об уплате штрафа по ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», об оплате нотариальных услуг в размере 1200 рублей (не приложено подтверждение к иску об оплате нотариальных услуг) не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица - ПАО «ВТБ Банк», в судебное заседание не прибыл, извещён надлежащим образом, каких либо возражений относительно исковых требований истца не представил

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласност. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей с 1 января 2018 года, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В судебном заседании установлено, что 22 марта 2018 года между ФИО2 и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор №.Кроме того, также между истцом ФИО2 и АО «ВТБ Страхование жизни» был заключен договор страхования, в подтверждение заключения которого выдан полис № от 21.03.2018г. На основании ст.435, 438, п.2 ст.940 ГК РФ договор заключается путем акцепта страхователем (ФИО2) указанного полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком (АО «ВТБ Страхование жизни»). Акцептом страхователем полиса считается уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в полисе. 22 марта 2018 года со счета заемщика ФИО2 для оплаты страховой премии на счет страховой компании была перечислена сумма страховой премии в размере 30 000 рублей.

3 апреля 2018 года (в течение 14 календарных дней, согласно Указанию Банка России N № от 20 ноября 2015 года)ФИО2 направил в адрес страховой компании АО «ВТБ Страхование жизни» претензию, в которой уведомил страховую компанию о своем отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 21.03.2018г. и просил произвести возврат денежных средств, перечисленных им в счет оплаты страховой премии. Претензия была получена страховой компанией 13.04.2018 г., о чем также упоминается и в возражениях представителя страховой компании, но ответ на даннуюпретензию ФИО2 не поступал. 

Таким образом, требование истца ответчиком добровольно не исполнено, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 30000 рублей ФИО2 не возвращены.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на 3 апреля 2018 года (дата отказа страхователем от договора страхования) событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало.

Поскольку истец, пользуясь правом, предоставленным Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок, ответчик, в свою очередь, обязан был возвратить истцу страховую премию в силу пункта 5 Указания в полном объеме.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 21.03.2018г. и взыскании с ответчика АО «ВТБ Страхование жизни»в пользу истца ФИО2 страховой премии в размере 30 000 рублей.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного…), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Рассматриваемые правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, и поскольку специальным законодательством последствия нарушения ответчиком прав истца не предусмотрены, то подлежат применению нормы названного Закона. 

В соответствии со ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку(пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

В связи с тем, что ответчик - АО «ВТБ Страхование жизни» не нарушал установленные законом или договором сроки оказания услуг, требования истца также не основаны на ненадлежащем качестве оказываемых ответчиком услуг, реализация истцом права на односторонний отказ от услуг ответчика не вызвана виновным поведением последнего, применение указанной меры ответственности, как взыскание в пользу истца ФИО2 неустойки, к АО «ВТБ Страхование жизни» невозможно.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В данном случае ответчиком - АО «ВТБ Страхование жизни», до настоящего времени не направившим истцу ответ на его претензию, а также не возвратившим ему денежные средства, нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, в пользу ФИО2 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, требований соразмерности (пропорциональности), разумности и справедливости, определен судом в 3 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца ФИО2 не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 16 500 рублей (30 000 рублей (взысканная страховая премия) + 3000 рублей / 2).

В связи с защитой своих прав истец ФИО2 понес расходы по оплате юридических услуг в размере 15900 рублей, что подтверждено договором №с29/264 от 22.03.201г. Суд, учитывая принцип разумности и объем работы, проделанной представителем при подготовке иска, считает размер суммы 15900 рублей чрезмерно завышенной и подлежащей взысканию в размере - 8000 рублей.

Требование истца о компенсации расходов на оформление доверенности представителя в размере 1200 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку указанная доверенность не является оформленной только для ведения данного конкретного гражданского дела, а характеризуется как «общая» доверенность. 

При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, в силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1895 рублей в доход местного бюджета г.о. Октябрьск Самарской области.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к АО «ВТБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования (полис № от 21.03.2018г), заключенный между ФИО2 и АО «ВТБ Страхование жизни».

Взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 30000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходыпо оплате юридических услуг в размере 8000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 16500 рублей, а всего 57 500 (пятьдесят семь тысяч пятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» государственную пошлину в местный бюджет г.о. Октябрьск Самарской области в размере 1895 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 июля 2018 года.

Председательствующий: судья М.А. Баринов