Дело № 2-1752/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Йошкар-Ола 17 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Митьковой М.В.,

при секретаре Нурмухаметовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указанным выше, просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 августа 2017 года, взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» сумму страхового взноса в размере 48319 рублей 56 копеек, неустойку в размере 48319 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1500 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15900 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что 21 августа 2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Одновременно 21 августа 2017 года ФИО1 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, в рамках которого со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма в размере 48319 рублей 56 копеек. 23 августа 2017 года истец в адрес ответчика направила заявление об отказе в исполнении договора страхования и возврате страховой премии. 30 августа 2017 года ответчиком получено заявление, однако до настоящего времени ответ не поступил, до настоящего времени страховая премия не возвращена, в связи с чем истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк», извещенный судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ч. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 21 августа 2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на получение суммы кредита в размере 539759 рублей 56 копеек сроком до 21 августа 2019 года (24 месяца) с уплатой процентной ставки в размере 7,90 годовых. Согласно п. 18 договора заемщику открыт счет №. 

21 августа 2017 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования №, сроком на 24 месяца (с 21 августа 2017 года по 20 августа 2019 года) с установлением страховой суммы в размере 592151 рублей 52 копейки, с уплатой страховой премии в размере 48319 рублей 56 копеек по программе страхования CR103_30-Рольф Автокредит 4 риска. Страховые риски определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Из выписки по лицевому счету следует, что 22 августа 2017 года со счета ФИО1 произведено перечисление страховой премии по договору страхования в размере 48319 рублей 56 копеек.

23 августа 2017 года истцом в адрес ответчика направлено письмо об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии в сумме 48319 рублей 56 копеек. 

Факт страхования истца страховой компанией по представленному договору страхования и получения требуемой суммы страховой премии (48319 рублей 56 копеек) ответчиком не оспаривался, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело по копиям документов, представленным истцом.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.п.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 этой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции на момент возникновения данных правоотношений) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя– физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Из представленных письменных доказательств не следует, что страховщиком предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

В связи тем, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение пятидневного срока со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии, поскольку договор страхования прекратил свое действие. 

При определении подлежащей возврату страховой премии суд принимает во внимание, что доказательств перечисления Банком денежных средств страховщику в ином размере, равно как и получения страховщиком страховой премии в ином размере в отношении ФИО1 материалы дела не содержат, в связи с чем суд полагает, что истец вправе требовать от страхователя возврата уплаченной суммы в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 48319 рублей 56 копеек.

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования. 

Истцом заявлено о взыскании неустойки за период с 10 сентября 2017 года по 14 марта 2018 года на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию (далее Закон о защите прав потребителей).

Положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусматривают последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в том числе уплату потребителю неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов от их цены в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая). 

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за несвоевременный возврат страховой премии.

Поскольку определение норм права подлежащих применению при разрешении спора относится к полномочиям суда, истец фактически просит о применении мер ответственности за несвоевременное исполнение ответчиком своего денежного обязательства о возврате страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 сентября 2017 года по 14 марта 2018 года.

Таким образом, в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1985 рублей 42 копейки.

В связи с тем, что просрочкой исполнения денежного обязательства нарушены права истца как потребителя суд считает, что истец имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом обстоятельств дела в совокупности подлежит удовлетворению требование истца в сумме 300 рублей, принимая во внимание, что каких-либо исключительных обстоятельств, связанных с причинением истцу, как потребителю, морального вреда не установлено.

Таким образом, учитывая неудовлетворение в добровольном порядке требований истца о возврате страховой премии, в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 25302 рубля 49 копеек, из расчета ((48319,56+1985,42+300)*50 %).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом ФИО1 понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 15900 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг № № от 21 августа 2017 года, квитанцией от 21 августа 2017 года.

Оценивая продолжительность времени, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист, исследовав условия договора оказания юридических услуг, заключенного между истцом и представителем, объем проделанной работы представителем, а именно: составление и подачу искового заявления в суд, продолжительность рассмотрения и сложность дела, положения ст. 98 ГПК РФ, учитывая требования разумности и справедливости, отсутствие возражений ответчика, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд полагает возможным уменьшить сумму расходов на оплату услуг представителя до 3000 рублей. 

Указанная сумма подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

За оформление доверенности истцом уплачено 1500 рублей. 

Поскольку доверенность, представленная истцом в материалы дела, является общей, не содержит указание на участие представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, требования истца в данной части удовлетворению не подлежат. 

Исходя из удовлетворенных судом требований, согласно ст. 98, 103 ГПК РФ, с учетом того, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от оплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителя в суд, сумма государственной пошлины в размере 1999 рублей 05 копеек подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 48319 рублей 56 копеек, неустойку в размере 1985 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф в размере 25302 рубля 49 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 2009 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение 

составлено 22.05.2018 года