Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2018 года г. Нововоронеж

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Тюнина С.М.

с участием истца ФИО2,

представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия три года) ФИО3

представителя ответчика по доверенности №Дов-10009 от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия до ДД.ММ.ГГГГ) ФИО4

при секретаре Григорьевой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 1008687 рублей 49 копеек, перечислив ее на платежные реквизиты ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать денежные средства в размере 49663 рублей 32 копеек, неустойку в размере 10960 рублей 00 копеек, штраф и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнее передало ФИО1 денежные средства в размере 1096000 рублей 00 копеек, а он в свою очередь обязался возвратить указанную сумму и уплатить за неё 11,674% годовых через 105 месяцев с даты предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом 3KP0 №, в соответствии с условиями которого Страховщик застраховал жизнь Страхователя от страховых случаев, в том числе смерть Страхователя, на сумму 1096000 рублей 00 копеек. Страховая премия по указанному договору составила 10960 рублей 00 копеек, которую ФИО1 оплатил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер. Единственным наследником является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. она уведомила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая, приложив все необходимые документы. Ответчиком было отказано в страховой выплате со ссылкой на п.2.2 заключенного договора страхования, из которого следует, что Страховщик не заключает договор страхования в отношении лиц, в том числе, являющихся инвалидами 3-й группы. ФИО1 на момент заключения договора являлся инвалидом третьей группы по общему заболеванию, а именно с диагнозом артериальная аневризма нижней мозжечковой артерии. ДД.ММ.ГГГГ при освидетельствовании его в Бюро медико-социальной экспертизы № установлено отсутствие инвалидности, а причиной смерти ФИО1 явилась острая коронарная недостаточность, которая, по ее мнению, не являлась и не могла являться следствием артериальной аневризмы нижней мозжечковой артерии, а, следовательно, инвалидность ФИО1, имеющаяся у него на момент заключения договора страхования и отсутствовавшая на момент наступления страхового случая, не могла быть причиной смерти ФИО1 (л.д. 4-6).

В последующем ФИО2, не изменяя предмета и оснований иска, уточнила свои требования с учетом осуществления ею периодических платежей по указанному выше кредитному договору, и просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 946680 рублей 80 копеек, перечислив ее на платежные реквизиты ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать денежные средства в размере 111670 рублей 01 копейки, неустойку в размере 10960 рублей 00 копеек, штраф и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек (л.д. 199).

Представитель третьего лица Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайства об отложении слушания дела не заявил, в связи с чем, суд счел возможным, а явившиеся участники процесса не возражали, рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании истец и ее представитель поддержали уточненные требования истца в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске и пояснениям к иску.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласилась в полном объеме, при этом пояснила, что указанный выше договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора, поскольку до подписания договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на лечении с диагнозом: «ЦВБ. Спонтанное базальное субарахноидальное кровообращение с прорывом крови в желудочковую систему головного мозга», с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – с диагнозом: «ЦВБ. Артериальная аневризма ЗНМА. Состояние после субарахноидального кровоизлияния с прорывом крови в желудочковую систему. ОНМК по ишемическому типу в правой гемисфере головного мозга»; ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена III группа инвалидности с датой переосвидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Согласно п. 5.1. договора страхования, ФИО1, подписав договор страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в Страховом полисе и Правилах страхования и подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением, исполнением и прекращением Договора страхования. Кроме того, в заявлении на страхование истец поставил свою подпись под тем, что он не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не проходил лечение в течение последних 5 лет с заболеваниями головного мозга (п. 1,2 раздела 4 — декларация Застрахованного лица).

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор № (л.д. 17-19).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом 3KP0 №, в соответствии с условиями которого Страховщик застраховал жизнь Страхователя от страховых случаев, в том числе смерть Страхователя, на сумму 1096000 рублей 00 копеек. Страховая премия по указанному договору составила 10960 рублей 00 копеек, которую ФИО1 оплатил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15, 16). 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер (л.д. 8).

Единственным наследником ФИО1 является ФИО2 (л.д. 9, 10).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 уведомила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая, приложив все необходимые документы. Ответчиком было отказано в страховой выплате со ссылкой на п.2.2 заключенного договора страхования, из которого следует, что Страховщик не заключает договор страхования в отношении лиц, в том числе, являющихся инвалидами 3-й группы, а этот факт был скрыт ФИО1 при заключении договора страхования (л.д. 36, 37).

В соответствии с пунктом 2.1. полиса, по Договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в пункте 2.2. настоящего полиса при одновременном соблюдении следующих условий, которые в свою очередь закреплены пунктами 2.1.1. - 2.1.8: возраст страхователя на момент заключения договора страхования не менее 18 (восемнадцати) полных лет или на дату окончания срока действия договора страхования - не более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин; страхователь дееспособен, не имеет психических заболеваний и (или) расстройств; страхователь не состоит на учете в наркологических и/или психоневрологических и/или противотуберкулезных диспансерах; страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; страхователь не имеет следующих заболеваний: заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия (гипертония), порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарного диабета, паралича, каких-либо заболеваний легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатита), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гипотиреоза), эпилепсии, заболеваний костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваний кроме (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); страхователь не болен СПИДом и не является носителем ВИЧ-инфекции, не обращался ранее за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; страхователь не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; страхователь не является военнослужащим, гражданским служащим, а также лицом, должностные и иные обязанности которого связаны с опасной деятельностью (работа на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными; работа по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, профессиональный спортсмен, испытатель, профессиональный пилот).

Пунктом 2.2. предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса.

Данное условия является существенным условием Договора страхования.

Если лицо, указанное в пункте 2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки предусмотренные правилами страхования.

Договор страхования заключен ФИО1 путем обращения в адрес ответчика с заявлением на заключение договора страхования жизни "Защищенный заемщик" (л.д. 76-78).

Заявление-анкета о состоянии здоровья является составной частью Договора страхования.

В разделе 4 данного заявления (Декларация застрахованного лица), установлено, что сведения, указанные в данном разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования незаключенным/недействительным.

ФИО1 собственноручной подписью в данном разделе подтвердил, что он не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; что он не проходил лечения и не страдает в настоящее время и в течении последних 5 лет заболеваниями сердечно-сосудистой системы ( инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия (гипертония), порок сердца, нарушение ритма, инсульт, атеросклероз, кардиосклероз),… головного мозга... Также ФИО1 своей подписью подтвердил, что вся указанная в данном заявлении информация является полной и достоверной, и он согласен, что данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 77).

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, выписок из историй болезни и других представленных документов на момент заключения договора страхования ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении с диагнозом: «ЦВБ. Спонтанное базальное субарахноидальное кровообращение с прорывом крови в желудочковую систему головного мозга», с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – с диагнозом: «ЦВБ. Артериальная аневризма ЗНМА. Состояние после субарахноидального кровоизлияния с прорывом крови в желудочковую систему. ОНМК по ишемическому типу в правой гемисфере головного мозга»; ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена III группа инвалидности с датой переосвидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. (83, 84, 85, 86-87, 88, 89, 90, 91).

Таким образом, поскольку, в течение последних 5 лет ФИО1 находился на лечении с диагнозом: «ЦВБ. Артериальная аневризма ЗНМА. Состояние после субарахноидального кровоизлияния с прорывом крови в желудочковую систему. ОНМК по ишемическому типу в правой гемисфере головного мозга», он имел III группу инвалидности на момент заключения указанного выше договора страхования, он не соответствовал условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора, а, следовательно, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом суд находит несостоятельными доводы истца и его представителя о том, что на момент смерти ФИО1 не имел инвалидности, а имеющееся у него заболевание не является причиной смерти, по изложенным выше обстоятельствам. 

При принятии решения суд исходит из того, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Тюнин С.М.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2018