РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2018 года г.Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Зайцевой Т.Л., при секретаре Гребенюк А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3015/2018 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указал, что ** между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Истец считает договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование нет и целью обращения в банк является получение кредита. На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования № от **, заключенный между ним и ответчиком, взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 50979,50 руб., неустойку за период с ** (с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя) по ** в размере 70351,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представлены письменные возражения относительно исковых требований истца, согласно которым исковые требования ФИО1 не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст. 3 и 11 ГК РФ обращаясь в суд, истец должна доказать, что её права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором в силу п.1 ст. 420 ГК РФ признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 341 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,90 % годовых.

В соответствии с заявлением на страхование от **, подписанным ФИО1, последний дал согласие на заключение договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 341000 руб., плата за подключение к программе страхования 50979,50 руб.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от **, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. На основании договора о подключении к программе страхования, заключенного между клиентом и банком на основании заявления клиента на страхование, банк обязуется заключить со страховой компанией договор страхования. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента – заемщика).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с **.

На основании пункта 2.2 указанных условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В заявлении на страхование от ** также указано, что ФИО1 ознакомлен с условиями участия в программе страхования и что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Второй экземпляр заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с **, памятка были вручены истцу, что подтверждается его подписью в заявлении.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с ** по **, срок страхования составляет 60 мес.

** ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 50 9790,50 руб. Претензия осталась без удовлетворения.

Судом установлено, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление настрахование, при этом, истец согласился со всеми существенными условиямидоговорастрахованияи обязался их выполнять.

При этом,договорстрахованияи кредитныйдоговорсуществуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Кроме того, в заявлениина страхованиеимеется запись о том, что истец уведомлен, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Проанализировав условия заключенногодоговора страхования, суд пришел к выводу о том, чтодоговорстрахованиябыл заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица. Клиент имел право самостоятельнозастраховатьсвою жизнь, здоровье, а также риск недобровольной потери работы встраховойкомпании или любой иной страховой организации, осуществляющейстрахованиеданного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитногодоговора.

Согласно пункту 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 ГК РФ).

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Действующим законом, положениями договора страхования не предусмотрено право заемщика на одностороннее расторжение договора страхования.

В силу ч. 1 ст.450 ГК РФ изменение ирасторжениедоговоравозможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами илидоговором.

Согласно ч. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторондоговорможет быть изменен илирасторгнутпо решению суда только: 1) при существенном нарушениидоговорадругой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истцом при обращении сискомв суд не указано предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора, не представлено доказательств, подтверждающих данных оснований.

Суд считает, что доводы, изложенные в иске, изложены как констатация фактов, и в виде требований в соответствии со ст. 12 ГК РФ не оформлены, в связи с чем, не подлежат оценке. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, нарушений прав истца со стороны страховой компании при заключении договора страхования судом не усматривается, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворенияисковых требований ФИО1 орасторжениидоговора страхованияи взыскании с ответчикастраховойпремии.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано полностью, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании удержанной суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку последнее подлежит взысканию в силу статьи 15, части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» только в случае установления судом нарушения прав истца и удовлетворения основных требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с **.

Судья Т.Л. Зайцева