Дело № 2 - 631/2021

УИД 42RS0037-01-2021-000761-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 16 июня 2021 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Корытникова А.Н.,

при секретаре Гулюяевой Ю.Г., 

с участием представителя истца – ответчика ФИО1,

ответчика – истца ФИО2,

представителя ответчика – истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Акционерного общества «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Юргинский городской суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 02.06.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено кредитное соглашение ***, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 233 600 рублей на период до 02.06.2021 (п. 2 Соглашения), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 25,75% годовых (п. 4.1 Кредитного договора). Согласно п. 6.3 стороны договорились считать датой платежа 20-е число каждого месяца.

Ответственность за нарушение условий обязательств регулируется разделом 12 кредитного соглашения. В соответствии с п. 12.1.1 размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам) в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

Согласно п. 4.2 в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по предоставлению в срок, установленный договором документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

Свои обязанности по договору банк исполнил в полном объеме, а именно -предоставил денежные средства в размере 233 600 рублей, в соответствии с п. 1 кредитного соглашения - путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером *** от ***.

Однако ФИО2 условия кредитного соглашения надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, возникла просрочка исполнения обязательств.

27.04.2020 ФИО2 было направлено требование о возврате задолженности. По настоящее время данные требования не исполнены.

На 20.02.2021 задолженность ответчика составляет 144 396,12 руб. из которых:

Просроченный основной долг - 102 554,73 руб.;

Просроченные проценты - 9934,98 руб.;

Неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28482,94 руб.;

Неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 3 423,47 руб.

Просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО2 сумму задолженности по Кредитному соглашению *** от 02.06.2016 в размере 144396,12 рубля, из которой просроченный основной долг - 102 554,73 руб., просроченные проценты - 9934,98 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28482,94 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за польхование кредитом - 3 423,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4087,92 рублей.

ФИО2 обратился в Юргинский городской суд со встречным иском о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным.

Встречные требования мотивированы тем, что индивидуальными условиями кредитования предусмотрен досрочный возврат кредита, а также условия досрочного возврата прописаны в «Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения».

Так, согласно пункта 4.6 этих правил:

4.6. Заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме., так и частично). Досрочное погашение Кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заёмщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

4.6.3. В заявлении на досрочный возврат Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита), заемщик указывает сумму досрочного платежа;

4.6.3.1. При этом в заявлении на досрочное гашение части Кредита указывается сумма задолженности по Кредиту (основному долгу), подлежащая к досрочному погашению.

4.6.3.2. В заявлении на досрочное погашение Кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по Кредиту (основного долга) и поручение Заёмщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения Кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения Кредита.

4.6.4. Заёмщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

В пункте 7 индивидуальных условий кредитного Соглашения указано, что:

7.1. После осуществления досрочного возврата Кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата Кредита в сторону уменьшения;

7.2... .после осуществления частичного досрочного возврата Кредита размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы Кредита.

25.08.2017 года ФИО2 обратился в банк и заявил о намерении досрочного погашения кредита.

25.08.2017 года в Дополнительном офисе банка №3349/56/09 города Юрги ФИО2 на бланке Банка определенной формы написал заявление в единственном экземпляре о намерении полного досрочного погашения процентов и основного долга и просил предоставить справку о размере задолженности. Доказательством заполнения заявления является справка о размере задолженности, выданная Банком в тот же день, согласованная с руководством. Справку могли выдать только по письменному заявлению заёмщика.

Согласно пункту 4.6.1. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», Заёмщик направляет Кредитору письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (как в полном объеме, так и в части Кредита), составленное по Форме Банка.

Второго экземпляра заявления для ФИО2 банк не предоставил. ФИО2 исходил из добросовестности банка и не потребовал доказательств написания заявления на досрочное погашение кредита.

Таким образом, 25.08.2017 года. Банк предоставил ФИО2 справку, в которой указано, что справка дана в подтверждение того, что ФИО2 в дополнительном офисе г.Юрга №3349/56/09 Кемеровского регионального филиала АО «Россельхозбанк» получил кредит в сумме 223600 рублей (двести двадцать три тысячи шестьсот) рублей. Кредитный договор *** от 02.06.2016. Остаток задолженности на 25.08.2017 составляет 202854,35 рубля, в т.ч. начисленных процентов 714,78 рублей.

Справку подписал управляющий ДО 3349/56/09 Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» Б.Д.В..

Справка о размере задолженности получена ФИО2 25.08.2017, что соответствует календарному дню «пятница», т. е последний рабочий день недели.

Согласно пункту 4.6.2. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», досрочное погашение Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита.

Следующим рабочим днем является дата 28.08.2017.

Так как личных средств на досрочное погашение кредита ФИО2 не имел, он обратился за кредитом в ПАО «Почта Банк».

На следующий рабочий день, 28.08.2017 ПАО «Почта Банк» перевел денежные средства в сумме 202 855 рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредитному Соглашению ***, которые зачислены на счет ФИО2 АО «Россельхозбанк» 29.08.2017.

В выписке по счету АО «Россельхозбанк» *** на дату 29.08.2017 года зачислена сумм 202855 рублей с назначением платежа -перевод средств на погашение договора ***, что однозначно означает, что деньги поступили на досрочное погашение кредита.

Пунктом 4.6.7. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», после осуществления досрочного возврата Кредита Кредитор направляет заёмщику любым возможным способом не позднее 5 рабочих дней после осуществления досрочного погашения следующие документы:

а) выписку по счету;

б) новый график;

в) уточненный размер полной стоимости кредита (в случае досрочного погашения части Кредита).

Информацию от банка о том, что денежных средств, поступивших на досрочное погашение кредита, недостаточно, ФИО2 не получил.

Согласно выписке по кредитному договору, денежные средства в сумме 202 855 рублей поступили переводом в АО «Россельхозбанк» на счет ФИО2 29.08.2017, однако кредитный договор не был закрыт, а суммы в размере ежемесячного платежа списывались согласно графика, в счет оплаты по кредиту в течение срока с 29.08 2017 до 20.01.2020.

До февраля 2020 года ФИО2 был уверен, что кредит погашен и кредитный договор закрыт.

19.02.2020 в адрес ФИО2 поступил телефонный звонок от специалиста АО «Россельхозбанк» о наличии у ФИО2 просроченной задолженности на сумму основного долга 98240,14 рублей.

21.02.2020 ФИО2 направил в адрес ответчика претензию, в которой просил расторгнуть кредитный договор в связи с надлежащим исполнением, но получил отказ. ФИО2 считает, что досудебный порядок урегулирования спора был предложен Банку еще в феврале 2020 года.

В ответе Банка от 13.03.2020 года *** указано, что письменного заявления о намерении осуществить досрочный возврат Кредита в полном объеме от ФИО2 не поступало, кредитный договор продолжает действовать до полного исполнения обязательств заёмщиком. У банка нет основания расторжения кредитного договора *** от 02.06.2016.

Всего ФИО2 не выплачены проценты за пользование кредитом за период с 25.08.2017 по 29.08.2017 со сроком пользования 5 дней в размере: 202854,35-714,78= 202139,57 рублей- остаток основного долга; 202139,57 X 25,75% X 5 дней /365=713,03 рублей

Недостаточность суммы для полного погашения кредита не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заёмных средств.

Согласно Приложения 1 к Соглашению *** от 02.06.2017 года, график погашения Кредита и уплаты начисленных процентов предусматривает погашение кредита ежемесячно по частям. Согласно графика, на дату 21.08.2017 остаток основного долга составляет 202130,84 рублей, что подтверждает незначительную разницу в размере задолженности, указанную в справке на 25.08.2017 - 202854,35 рублей и свидетельствует, что ФИО2 писал заявление о размере задолженности 25.08.2017, а следовательно, имел намерение на досрочное погашение кредита.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части. По смыслу приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счёт досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заёмщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счёт возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупреждён как о возврате займа.

Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.

Положение пункта 4.6.4.2. «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» о том, что:

«Если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита- в сумме, указанной заёмщиком в заявлении на досрочный возврат части кредита, при погашении кредита ном объеме- на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных на дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится», подлежит оценке с учётом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»- изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Право на такое досрочное возвращение кредита заёмщиком- гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Истцом совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, -подано заявление о досрочном погашении, получена справка о размере задолженности, перевод денежных средств на предусмотренный договором лицевой счет. Однако Банк отрицает получение заявления на досрочное гашение кредита.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении, работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, банк был обязан списать в первую очередь сумму начисленных процентов за пользование на дату 29.08.2017, а остаток зачислить на частичное погашение основного долга.

28.09.2020 мировым судьей судебного участка №3 Юргинского городского судебного района Кемеровской области К.Е.А. вынесен судебный приказ по делу *** о взыскании задолженности с ФИО2 в пользу взыскателя АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному Соглашению *** от 02.06.2016 по состоянию на 29 мая 2020 года в размере 115734, 10 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1757,34 рублей.

13.11.2020 судебным приставом-исполнителем МОСП по г.Юрга и Юргинскому району возбуждено исполнительное производство *** по взысканию задолженности по кредитному Соглашению взыскателем АО «Россельхозбанк».

29.01.2021 определением мирового судьи судебного участка №3 Юргинского городского судебного района Кемеровской области по делу *** судебный приказ отменен.

На кредитную и зарплатную карты судебным приставом-исполнителем наложен арест. До настоящего времени арест с карт не снят.

Истец, имея семью, не имеет средств к существованию. Вынужден обращаться за помощью к посторонним людям. Своими действиями банк нанес ФИО2 моральный вред, выраженный в нервном расстройстве, бессоннице, переживаниях.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

О недостаточности взноса для полного погашения кредита в размере незначительной суммы 713,03 рублей истец не знал.

В настоящее время банк требует задолженность в размере 115 734,10 рублей.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

После неоднократного недобросовестного поведения банков при внесении суммы на досрочное гашение, в уже введенную ст. 10 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе последняя действующая редакция от 03.04.2020) добавлен пункт 5, согласно которому:

5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Вышеуказанное добавление п.5 направлено на поддержание баланса между более и менее защищенными участниками правоотношений по кредитованию граждан.

Требования потребителя о защите неимущественных прав, требования имущественного характера, не подлежащие оценке, а также требования о компенсации морального вреда подаются в районный суд (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17).

За фактически использованное время пользования кредитом сумма задолженности равна: Сумма задолженности на 20.02.2021 года. Согласно справке АО «Россельхозбанк». Задолженность на 25.08.2017 года составляет: 202854,35 рублей, из которых -714,78 рублей -проценты. Сумма основного долга: 202 854,35-714,78=202139,55 -остаток основного долга. Просрочка с 25.08.2017 по 20.02.2021 составляет: 1272 дня. 202854,35-202139,55=714,8 рублей, сумма непогашенного основного долга. Проценты за пользование: 714.8 * 25.75% * 1272 дней/365=641,44 рублей начислены проценты. Итого сумма задолженности на 20.02.2021 года составляет: 714,8+641,44=1356,24 рублей.

За фактически использованное время пользования кредитом сумма задолженности равна: Сумма задолженности на 20.03.2021 года. Согласно справке АО «Россельхозбанк». Задолженность на 25.08.2017 года составляет: 202854,35 рублей, из которых -714,78 рублей -проценты. Сумма основного долга: 202 854,35-714,78=202139,55 -остаток основного долга. Просрочка с 25.08.2017 по 20.03.2021 составляет: 1304 дня. 202854,35-202139,55=714,8 рублей, сумма непогашенного основного долга. Проценты за пользование: 714.8 * 25.75% * 1304 дней/365=658 рублей начислены проценты. Итого сумма задолженности на 20.02.2021 года составляет: 714,8+658=1372 рублей. Оригиналы документов будут предоставлены в суд по первому требованию.

Просит суд признать исполненным кредитное Соглашение *** от 02.06.2016 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2.

В судебном заседании представитель истца – ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности исковые требования АО «Россельхозбанк» поддержал, встречные требования не признал.

В судебном заседании ответчик – истец ФИО2 и его представитель ФИО3 требования АО «Россельхозбанк» не признали, просили отказать в их удовлетворении, встречные требования поддержали в полном объеме.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что 02.06.2016 между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и ФИО2 было заключено соглашение ***, согласно которому истец предоставил заемщику Т.О.А. кредит в сумме 233 600 рублей под 25,75% годовых на срок до 02.06.2021. 

Свои обязанности по соглашению истец исполнил в полном объеме, а именно предоставил денежные средства в размере 233 600 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером *** от ***.

Согласно соглашению, возврат основной суммы долга заемщиком осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом согласно графику, указанному в соглашении *** (п.4.2.1. правил к соглашению). В соответствии с п.п.4.1. правил к соглашению проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредитному договору (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются до фактического возврата кредита.

Кроме того правила к соглашению содержат следующие положения о досрочном погашении кредита:

«4.6. Заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

4.6.1. Заемщик/Представитель заемщиков направляет Кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита), составленное по форме Банка;

4.62. Досрочное погашение Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате Кредита.

4.6.3. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части Кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа.

4.6.3.1. При этом, в заявлении на досрочное погашение части Кредита указывается сумма задолженности по Кредиту (основному долгу), подлежащая к досрочному погашению.

4.6.3.2. В заявлении на досрочное погашение Кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по Кредиту (основного долга) и поручение Заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения Кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения Кредита.

4.6.4. Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на Счете, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

4.6.4.1. В случае совпадения даты исполнения Кредитором заявления о досрочном погашении части Кредита с датой платежа по Графику списание денежных средств со Счета осуществляется в первую очередь в счет погашения очередного платежа по Графику, во вторую очередь - в счет досрочного погашения части Кредита.

4.6.4.2. В случае если денежных средств на Счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита - в сумме, указанной Заемщиком/Представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении кредита в полном объеме - на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения Кредита), то досрочный возврат не производится.

4.6.4.3. При получении заявления о досрочном погашении Кредита Кредитор направляет Заемщику/Заемщикам любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее 5 (пяти) календарных дней с момента получения заявления на досрочный возврат Кредита следующие документы:

- информацию об остатке задолженности по основному долгу и о размере процентов, начисленных за период с даты начала процентного периода, в который поступило заявление на досрочное погашение Кредита, по дату поступления указанного заявления.

- отдельные выписки по Счету на дату поступления в Банк заявления на досрочное погашение Кредита и на дату, следующую за днем поступления Заявления на досрочный возврат Кредита.

4.6.5. При досрочном возврате Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита), подлежащие уплате проценты за пользование Кредитом исчисляются за время фактического пользования Кредитом и уплачиваются в следующие сроки:

4.6.5.1. При досрочном возврате Кредита в полном объеме - одновременно с суммой основного долга.

4.6.3.2. При досрочном возврате части Кредита - в дату платежа, установленную о Графике, следующей за днем досрочного погашения части Кредита, кроме случаев совпадения даты исполнения Кредитором заявления о досрочном погашении части кредита с датой платежа по Графику.

В случае совпадения даты исполнения Кредитором заявления о досрочном погашении части кредита с датой платежа по Графику списание процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 4.6.4.1 настоящих Правил.

4.6.6. Заявление на досрочный возврат части Кредита (основного долга) должно содержать указание на порядок дальнейшего погашения плановых платежей путем выбора одного из вариантов, предусмотренных Соглашением.

4.6.7. После осуществления досрочного возврата Кредита Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, н т.п.) не позднее 5 (пяти) рабочих дней после осуществления досрочного погашения Кредита следующие документы:

а) выписку по Счету на дату, следующую за датой осуществления Банком досрочного погашения Кредита (если дата получения заявления на досрочное погашение кредита не совладает с датой осуществления досрочного погашения Кредита) (в случае досрочного погашения Кредита как в полном объеме, так и части Кредита);

б) новый График, включающий подлежащие уплате суммы основного долга и начисленные проценты, в том числе начисленные в соответствии с требованиями пункта 4.6.5, на каждую Дату платежа (в случае досрочного погашения части Кредита);

в) уточненный размер полной стоимости кредита (в случае досрочного погашения части Кредита).

4.6.8. В случае досрочного Погашения части Кредита График, предусмотренный пунктом 4.2.1 настоящих Правил, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня досрочного частичного возврата Кредита.

4.6.9. Досрочный возврат части Кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств Заемщика/Заемщиков по ДОГОВОРУ.»

Согласно доводам ФИО2 он 25.08.2017 в Дополнительном офисе банка №3349/56/09 города Юрги ФИО2 на бланке банка определенной формы написал заявление в единственном экземпляре о намерении полного досрочного погашения процентов и основного долга и просил предоставить справку о размере задолженности. Второго экземпляра заявления для ФИО2 банк не предоставил. Банк предоставил ФИО2 справку, в которой указано, что справка дана в подтверждение того, что ФИО2 в дополнительном офисе г.Юрга №3349/56/09 Кемеровского регионального филиала АО «Россельхозбанк» получил кредит в сумме 223600 рублей, кредитный договор *** от 02.06.2016, остаток задолженности на 25.08.2017 составляет 202854,35 рубля, в т.ч. начисленных процентов 714,78 рублей. Так как личных средств на досрочное погашение кредита ФИО2 не имел, он обратился за кредитом в ПАО «Почта Банк». На следующий рабочий день, 28.08.2017 ПАО «Почта Банк» перевел денежные средства в сумме 202 855 рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредитному Соглашению ***, которые зачислены на счет Истца АО «Россельхозбанк» 29.08.2017. В выписке по счету АО «Россельхозбанк» *** на дату 29.08.2017 года зачислена сумм 202855 рублей с назначением платежа -перевод средств на погашение договора ***, что однозначно означает, что деньги поступили на досрочное погашение кредита.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 ГК Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг.

Согласно выписке по лицевому счету *** ФИО2 29.08.2017 внесена денежная сумма в 202855 руб.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств обращения в АО «Россельхозбанк» с заявлением о досрочном погашении кредитного договора *** от 02.06.2016, при этом факт получения справки о размере задолженности по состоянию на 25.08.2017, а также указание при переводе денежных средств 28.08.2017 назначение платежа - перевод средств на погашение договора *** не может быть расценено как надлежащее уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг, поскольку в силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, указание назначения платежа без пометки о досрочном погашении не может быть расценено как распоряжения клиента.

На основании данных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания обязательств по кредитному соглашению *** от 02.06.20126 исполненными.

Как следует из выписки по лицевому счету *** и расчета задолженности банком производилось списание денежных средств в счет погашения задолженности до 20.01.2020, в последующем началась образовываться задолженность.

Вследствие неисполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность, которая на 20.02.2021 составляет 144396,12 руб. из которых просроченный основной долг - 102 554,73 руб., просроченные проценты - 9934,98 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28482,94 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 3 423,47 руб.

Наличие и сумма задолженности подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре, как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, займодавца, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено договором займа, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа. 

Принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, поведение Р.А.В., который предпринимал меры к частичному погашению задолженности при сложившейся трудной жизненной ситуации, достаточно высокую процентную ставку неустойки, а также начисление штрафа помимо неустойки, суд находит возможным уменьшить пеню на просроченный основной долг до 9494 рубля, пеню на просроченные проценты до 1141 рублей.

Из Требования о возврате задолженности и расторжении кредитного договора следует, что истец потребовал от ответчика ФИО2 досрочно возвратить задолженность по вышеуказанному соглашению и предложил расторгнуть кредитный договор. Указанное требование было направлено по адресу проживания ответчика. 

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению *** от 02.06.2016 в сумме 123124,71 рублей.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3423,47 рублей (платежные поручения л.д. 6,7).

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк»: сумму задолженности по соглашению *** от 02.06.2016 в размере 123124,71 рублей, в том числе: по просроченному основному долгу – 102554,73 рублей, по просроченным процентам – 9934,98 рублей, пеня на просроченный основной долг – 9494 рубля, пеня на просроченные проценты – 1141 рублей; сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3423,47 рублей, а всего 127212 (сто двадцать семь тысяч двести двенадцать) рублей 63 копеек.

Встречный иск ФИО2 к Акционерного общества «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным оставить без удовлетворения.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда - подпись - А.Н. Корытников

Мотивированное решение суда составлено 21.06.2021.