Дело № 2-557/2020 

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года г. Облучье 

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Саяпиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк (Банк) на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 (Заемщик) на сумму 69 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 129 ГПК РФ. Согласно преамбуле индивидуальных условий кредитного договора Заемщик, подписывая индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования). Согласно сноске 2 к преамбуле индивидуальных условий кредитного договора номером кредитного договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта Банком индивидуальных условий кредитного договора). Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется Банком Заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика. Таким образом, номер кредитного договора присваивается Банком после заключения кредитного договора (его подписания), указывается в графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств Заемщика. В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 11 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 68 687,97 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 56 500,59 рублей, просроченные проценты – 10 707,91 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 848,55 рублей, неустойка за просроченные проценты – 630,92 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 68 687,97 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 260,64 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дополнительно письменно указал, что последнее погашение кредита в размере 1674,99 рублей ФИО1 было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательств вследствие тяжёлого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком не представлено

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление. В представленных письменных возражениях на исковое заявление, не оспаривая факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по данному договору, указал на частичное признание исковых требований. Пояснил, что из-за отсутствия денежных средств для выплаты процентов не согласен с суммой начисленных процентов за пользование кредитом. Просил учесть, что он является инвалидом № группы, из-за заболевания не может трудоустроиться, доходов кроме пенсии по инвалидности не имеет, и снизить размер неустойки, основной долг, просроченные проценты. 

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ). 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении ФИО1 на получение потребительского кредита. 

Составными частями заключенного между ответчиком и истцом кредитного договора являются индивидуальные условия «Потребительского кредита», Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по потребительскому кредиту.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 69 000 рублей, договор считается заключенным в дату совершения банком акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами договора своих обязательств. Акцептом со стороны кредитора (ПАО Сбербанк) будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка составляет 15,9 годовых. 

Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 1674,28 рублей. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1 общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 общих условий кредитования (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 3.1 общих условий кредитования определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. 

Отчетом, сформированным истцом ДД.ММ.ГГГГ, об операциях по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, историей операций по счету подтверждается выдача ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредита в размере 69 000 рублей, путем зачисления денежных средств на его счет. 

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. 

Из истории операций по кредитному договору № следует о выдаче ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредита 69 000 рублей, платежах, произведенных ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ года в счет погашения выданного ему кредита, после чего гашение кредита прекратилось, что привело к образованию задолженности в сумме 68 687, 97 рублей.

Требование ПАО Сбербанк о возврате задолженности по основному долгу, процентам, неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 и полученное им ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района, отменен выданный ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по указанному выше кредитному договору в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что в соответствии с вышеизложенными нормами законодательства, а также условиями кредитного договора является основанием возникновения у кредитной организации права требования с ответчика досрочного возврата всей суммы кредита (основного долга), совместно с причитающимися по нему процентами, и неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору.

Как установлено материалами дела общая задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк согласно расчету истца, не оспоренному в арифметической части ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68 687,97 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 630,92 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 848,55 рублей, просроченные проценты – 10 707,91 рублей, основной долг – 56 500,59 рублей.

Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, как по основному обязательству, процентам так и по штрафным санкциям за его неисполнение (неустойке), поскольку последний составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех произведенных ответчиком платежей по договору, проценты и неустойка исчислены исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита. 

Ответчик факты заключения кредитного договора, получения по нему денежных средств, нарушения условий кредитного договора и наличия задолженности не оспаривал, в то же время возражал относительно суммы начисленных процентов, неустойки с обоснованием своей позиции отсутствием денежных средств для возврата суммы займа (кредита), своего расчета размера задолженности суду не представил.

В доказательства затруднительного финансового положения ответчиком представлены трудовая книжка с записью об увольнении ДД.ММ.ГГГГ, справка о размере пенсии по инвалидности 9379,19 рублей.

Названные в возражениях ответчиком обстоятельства: затруднительное материальное положение, наличие заболевания, препятствующего трудоустройству, инвалидности, низкий уровень доходов (пенсии), в качестве оснований для снижения размера просроченного основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, гражданским законодательством не предусмотрены. В соответствии с условиями заключенного с ПАО Сбербанк договором ФИО1 обязался возвратить сумму займа (кредита) и начисленные на нее проценты, и в случае просрочек внесения платежей сумму неустойки.

Суд не усматривает оснований для снижения заявленной ко взысканию с ответчика неустойки ввиду нижеследующего.

По правилам статьи 333 ГК РФ может быть снижена неустойка за неисполнение обязательства лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, не только по заявлению указанного лица (должника), но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Из разъяснений, данных в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При этом, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Анализируя исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, размер неисполненного обязательства, суд не усматривает необоснованной выгоды кредитора в расчете неустойки и её несоразмерности последствиям неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства. Исчисленная неустойка в размере 630,92 рубля за просрочку уплаты процентов и 848,55 рублей за просрочку уплаты основного долга соразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства, учитывая период образования задолженности по кредиту, включая несвоевременное ее гашение, а равно объем неисполненного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов кредитора и должника.

При этом суд учитывает, что размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами кредитным договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, при этом заключая кредитный договор, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, доказательств явной несоразмерности размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

При установленных обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами права суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 68 687 рублей 97 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

При обращении в суд с исковым заявлением, истцом в соответствии с положениями подп. 1 пункта 1 и пунктом 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 2 260 рублей 64 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 687 рублей 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 260 рублей 64 копейки копеек, а всего взыскать 70 948 рублей 61 копейку.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 23.11.2020.

Судья Т.В. Будченко