Дело № 2-1857/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С., 

помощнике судьи Мироненко М.А.,

рассмотрел в городе Омске в открытом судебном заседании 6 сентября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 127 867 руб. сроком на 49,87 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору). Наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 233 860,37 руб., из которых 121 469,68 руб. – задолженность по основному долгу, 112 390,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 233 860,37 руб., в том числе: 121 469,68 руб. – задолженность по основному долгу, 112 390,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 538,60 руб. 

Представитель истца ПА КБ «Восточный», уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признана по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, поскольку договор кредитования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ. В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года. На протяжении длительного периода времени она добросовестно исполняла взятые на себя обязательства по оплате задолженности по кредитному договору. Однако у нее возникли финансовые трудности, в связи с отсутствием достаточного дохода для того, чтобы в установленные указанным договором сроки и в полном объеме оплачивать денежные средства в счет погашения кредитного договора. Финансовые трудности были вызваны ухудшением здоровья, денежные средства была вынуждена использовать для прохождения назначенного лечения. Свои обязанности по погашению задолженности исполняла по ДД.ММ.ГГГГ. Однако банк в расчете указал, что проценты считаются с ДД.ММ.ГГГГ, но не ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора. Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисление банком неустойки является неправомерным. Просила снизить размер штрафных санкций и применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы настоящего дела и материалы дела №, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установлении Индивидуальных условий кредитования для кредита Текущий РС. 

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, просила их признать неотъемлемой частью настоящего заявления. 

Также просила открыть ей БСС № и зачислить сумму кредита на открытый БСС. 

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении и настоящих Общих условиях, является совокупностью следующих действий банка: - открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; - зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Банком ФИО1 был открыт счет №, и на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ была переведена денежная сумму в размере 127 867 руб.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 127 867 руб., на срок 72 месяца, под 34,5% годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 31 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 4 222 руб.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1 Общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Согласно п. 4.4 Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ответчику заемные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял не надлежаще.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствии с требованиями, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате денежных средств в размере 258 467,14 руб. и расторжении договора.

Также ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 233 860,37 руб. 

Как следует из расчета задолженности заемщика ФИО1 перед банком, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 233 860,37 руб., из которых 121 469,68 руб. – задолженность по основному долгу, 112 390,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Таким образом, истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт получения ответчиком суммы кредита, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, что ответчиком не оспаривалось. 

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. 

По условиям договора кредитования погашение кредита и уплату процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 4 222 руб., последний платеж – 4 144,92 руб., в даты, указанные в Графике погашения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направило в адрес мирового судьи судебного участка № 21 в Омском судебном районе Омской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 821,71 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 21 в Омском судебном районе Омской области был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 821,71 руб.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника был отменен. 

С исковым заявлением в суд истец обратился за пределами шести месяцев с момента отмены судебного приказа, а именно ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения отправителя на конверте, то есть по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа. 

При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с даты обращения в суд с настоящим исковым заявлением, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до ДД.ММ.ГГГГ (в том числе и по платежному периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ) заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу в размере 5 605,70 руб. в силу следующего.

В соответствии с графиком платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом своевременного погашения ежемесячных платежей, сумма основного долга составляет 115 863,98 руб. 

В то же время, поскольку ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносила не своевременно и не в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту составила 121 469,68 руб. (127 867 – 1 329,57 – 633,88 – 410,85 – 782,13 – 567,07 – 584,42 – 1 108,15 – 981,25). 

Таким образом, размер основного долга, по которому срок исковой давности истцом пропущен, составляет 5 605,70 (121 469,68 – 115 863,98 руб.).

Также истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 21 111,78 руб., исходя из следующего расчета. 

ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена сумма процентов в общей сумме 59 780,46 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 625,82 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 488,61 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 186,14 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 213,13 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 558,49 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 536,31 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 754,92 + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 386,87 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 831,64 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 356,50 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 444,41 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 644,04 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 286,61 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 370,29 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 795,99 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 997,94 руб. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 302,75 руб.).

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленных банком, ФИО1 в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом была уплачена денежная сумма в размере 38 668,68 руб.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом, по которым срок исковой давности истцом пропущен, составляет 21 111,78 (59 780,46 руб. – 38 668,68 руб.).

При этом суд отмечает, что платеж совершенный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был учтен в погашение задолженности по процентам за предыдущие периоды. 

При таких обстоятельствах, из общей суммы задолженности ФИО1, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат исключению суммы задолженности по периодическим платежам, срок исковой давности по которым истек. 

При таком положении задолженность по основному долгу в пределах срока исковой давности составит 115 863,98 руб. (121 469,68 – 5 605,70) или (127 867,00 – 12 003,02), а задолженность ответчика по процентам в пределах срока исковой давности составит 91 278,91 (112 390,69 – 21 111,78) руб.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 5 538,60 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные истцом исковые требования в сумме 233 860,37 руб. подлежат удовлетворению судом частично, в общей сумме 207 142,89 руб. (115 863,98 + 91 278,91), что составляет 88,58 %

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 906,10 руб. 

В остальной части по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины не могут быть возложены на ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 142 рубля 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 906 рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Мотивированное решение составлено 11 сентября 2019 года.