РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

20февраля 2017года Кировский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Колодкиной В.Н.

при секретаре Акопян А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1897\17 по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать закрыть 24.11.2016г. банковский счет в рамках договора карта №, обязать предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании морального вреда, расходов на оплату услуг юриста 5000руб., штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» (далее ответчик, банк) об исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать закрыть ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет в рамках договора- карта №, обязать предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании морального вреда, расходов на оплату услуг юриста 5000руб., штрафа. 

В обоснование иска истец указал следующее.

Между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключен Договор банковской карты содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора (смешанный договор).

Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. К указанному счету была выпущена и привязана банковская карта №.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием:

Исключить из договора (карта №) условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета);

Закрыть банковский (счет) открытый в рамках договора (карта №);

Предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Данная позиция банка не ясна.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «Банк Русский Стандарт» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства.

Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете.

Практика по аналогичному делу отражена в Определении Верховного суда Российской Федерации по делу № от ДД.ММ.ГГГГ

Проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны АО «Банк Русский Стандарт» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей.

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 просит в иске отказать, считая их необоснованными согласно письменным возражениям

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что заключен договор между истцом и ответчиком о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор о карте).

Согласно требований ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно требований ч.ч.1-2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом в силу требований ч.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Требованиями ч.1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в Банк, в котором было изложено его предложение (оферта) Банку о заключении с ним Договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту (далее – Карта); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счёт); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

При подписании заявления (далее Заявление) истец указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы), которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.

Банк рассмотрел его оферту и ДД.ММ.ГГГГ открыл истцу счет № (далее Счет Карты), тем самым акцептовав оферту Клиента.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. сторонами был заключен Договор о карте, в рамках которого для совершения операций с денежными средствами, в том числе предоставленными в кредит, истцу Банком была выпущена (эмитирована) и выдана платежная банковская расчетная (дебетовая) карта №. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие "Условия предоставления и обслуживания Карт"Русский Стандарт» и "Тарифы по Картам "Русский Стандарт". 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

То есть, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, заключенный Договор о карте имеет смешанную правовую природу, поскольку содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Истец не оспаривает факт открытия банковского счета, выдачи банковской карты и осуществления кредитование в пределах лимита использования денежных средств, предоставленных ему в порядке кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы, о чем им указано в исковом заявлении, а также в заявлении, направленном банку.

Согласно п.3.1 Условий в рамках Договора Банк открывает Клиенту Счет: Счет открывается в валюте, указанной в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.1 Условий) либо запрошенной Клиентом в Заявлении (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.2 Условий) (п.3.1.1); номер Счета указывается в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.1 Условий) либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.2 Условий) ( п.3.1.2). Перечисление денежных средств со Счета может осуществляться исключительно: с использованием Карты (ее реквизитов)( 3.2.1); на основании Заявления. При этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются Банком. Для перевода денежных средств со Счета на основании Заявления Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени (п.3.2.2.); на основании письменного заявления Клиента (его представителя), составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком. При этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются Банком. Для безналичного перечисления денежных средств со Счета на основании письменного заявления Клиента (его представителя), Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени (п. 3.2.3); на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 5 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа. При этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются Банком. Для безналичного перечисления денежных средств со Счета на основании Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа, Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени (п.3.2.4.).

В силу требований п. 3.6 Условий по Счету допускается совершение Операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: расходные Операции с использованием Карты (оплата Товара и получение наличных денежных средств) ( п.3.6.1); перечисление денежных средств на основании сформированного (составленного и оформленного) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанного Клиентом Электронного распоряжения/письменного заявления Клиента (его представителя) (п.3.6.2); внесение денежных средств на Счет наличным либо безналичным путем (п. 3.6.3); списание Банком денежных средств в погашение Задолженности (п. 3.6.4); зачисление Банком начисленных на остаток денежных средств на Счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на Счете предусмотрено Тарифами) (п. 3.6.5); списание со Счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате Клиентом в соответствии с Дополнительными условиями (п.3.6.6); списание со Счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами(п.3.6.7); другие операции, подлежащие отражению на Счете (п.3.6.8).

Согласно требований п.6.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств(п.6.2.1); оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора) ( п.6.2.2); иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита( п.6.2.4). При этом в силу требований п.6.3 общих Условий Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу требований п.6.6 Условий клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 6.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 6.5.1–6.5.4 Условий, не возвращаются.

При заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, истец выразил своё согласие с Условиями и Тарифами, в том числе на то, что погашение задолженности по предоставленному банком кредиту по карте будет осуществляться им путем внесения денежных средств на текущий счет, открытый на его имя в рамках договора.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что текущий счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Проанализировав предоставленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что между АО "Банк Русский Стандарт" и истцом заключен смешанный договор, содержащий положения договора Текущего счета, его кредитования в режиме овердрафта и соглашения об использовании Карты. При этом операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты.

Согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Требования об изменении Договора о карте, а также о закрытии банковского счета, открытого в рамках Договора о карте, не подлежат удовлетворению в силу следующего. 

Открытие счета Клиенту (Счета Карты) осуществлено Банком не в связи с заключением с ФИО1 договора об открытии банковского счета, а в силу оказания финансовой услуги, связанной с эмиссией Банком платежной банковской расчетной (дебетовой) карты, позволяющей Клиенту, в том числе пользоваться заемными денежными средствами, предоставленными Банком в кредит.

Счет Карты открыт Банком в целях соблюдения законодательства Российской Федерации и необходим для осуществления сторонами заключенного Договора о карте своих прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» Банк России 24.12.2004 издал Положение об эмиссии платежных банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием № 266-П (далее – Положение ЦБ РФ № 266-П), которое устанавливает порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями (эмитентами) на территории Российской Федерации платежных карт (банковских карт) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). При этом, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 1.6. Положения ЦБ РФ № 266-П эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата денежных средств, предоставленных в кредит, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом (п. 1.8. Положения ЦБ РФ № 266-П).

Таким образом, утверждения истца о том, что «Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.», а равно о том, что «…, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента.» (лист 3 искового заявления) ошибочны, поскольку правоотношения сторон, возникшие на основании заключенного Договора о карте, основаны и неразрывно связаны с функционированием Счета Карты. Закрытие Счета Карты в рамках Договора о карте приведет к нарушению сторонами положений действующего законодательства, сделает невозможным возврат денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в кредит, невозможными также станут все другие правоотношения сторон, связанные с использованием банковской расчетной (дебетовой) карты, бесперебойное использование и обслуживание которой Банк обязан обеспечить в силу заключенного Договора о карте.

Суд учитывает, что до настоящего времени Карта находится у истца, в Банк Карта не сдана, по Договору о карте у Клиента имеется задолженность в размере 95476,93 рублей. 

Судом не установлено нарушение Банком ст. 859 ГК РФ требования о закрытии Счета Карты.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как указывалось выше, предметом Договора о карте являются отношения сторон, связанные с эмиссией Банком платежной банковской расчетной (дебетовой) карты, являющейся электронным средством платежа (согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;), следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, Счет Карты используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный банковский счет. При этом, данный порядок погашения задолженности, установленный Договором о карте полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории Российской Федерации. После внесения Клиентом денежных средств в пользу Банка любым способом, суммы платежей должны быть зачислены и отражены на банковском счете Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции Банка России от 16.07.2012 № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов. При этом, следует отметить, что ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка) и не предназначены для расчетных операций с клиентами. 

Истец подменяет понятия «внесение средств через кассу банка» (фактические действия) и «погашение задолженности» (правовое последствие). После внесения денежных средств через кассу, указанные средства размещаются на Счете Карты, иного порядка нормативными актами Банка России не предусмотрено. 

Таким образом, банковский счет (Счет Карты), открытый Банком Клиенту, является определяющим фактором для существования правоотношений сторон заключенного Договора о карте, связанными с эмиссией и обслуживанием банковской карты Клиента; закрытие Счета Карты противоречит существу данного смешанного Договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), а действия Клиента по погашению суммы долга в рамках Договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае норма, предусмотренные п. 1 ст. 859 ГК РФ, на которую ссылается истец, не применима, поскольку заключенный между сторонами Договор о карте не является договором банковского счета в «чистом виде», при заключении которого клиент Банка размещает на банковском счете и пользуется исключительно собственными денежными средствами.

Вопреки утверждениям истца между сторонами заключен единый договор с различными составляющими, но это единый договор, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Закрытие банковского счета по внутренним проводкам Банка возможно лишь при условии погашения Клиентом задолженности или ее списания за баланс (прощение долга). 

С учетом изложенного закрытие банковского счета, в рамках продолжающего действовать Договора о карте, приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

Также необходимо учитывать, что по правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), так как обращение Истца с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше Договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно материалов дела, истец обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением об изменений условий кредитного договора, в связи с расторжением договора банковского счета и закрытии банковского счета на основании его заявления, и исключения в связи с этим из договора кредитной карты условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения счета, предоставлении банковских реквизитов для погашения задолженности по договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, направив свое заявление в банк по почте (л.д.21).

Данное обращении истца к ответчику с заявлением о закрытии счета по вкладу нельзя признать правильным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Пунктами 5.1, 9.1 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" установлен порядок открытия и закрытия счетов по вкладам, предусматривающий установление личности лица обратившегося за открытием и закрытием счета.

На основании ст. 2 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Перед оказанием банком услуг клиенту, банк обязан идентифицировать клиента (либо провести упрощенную идентификацию) в соответствии с требованиями ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", ст.1 Положения Банка России от 19.08.2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Таким образом, из указанных норм права следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству. Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на банк Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовыми обязательствами по осуществлению банковского контроля за банковскими операциями. 

Анализ выше указанных норма права, позволяет сделать вывод о том, что истец при намерении закрыть банковский счет, должен был явиться лично (либо прислать представителя с удостоверенной надлежащим образом доверенностью) в любое отделение АО "Банк Русский Стандарт" с документом, удостоверяющим личность и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета. Учитывая, что в указанном порядке заявления о расторжении договора банковского счета от истца не поступало, банк правомерно не расторг договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, не закрыл банковский счет.

Истцом не оспаривается тот факт, что обязательства по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, в рамках которого банком были предоставлены услуги по кредитованию в пределах лимита овердрафта-им не исполнены, на что указано в обращении в банк (л.д.21). Истец имеет задолженность перед банком. Таким образом судом установлено, что правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, так как в силу требований ч.1 ст.408 ГК РФ прекращает обязательство его надлежащее исполнение.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, так как согласно материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. 

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований п.9 Условий клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета- выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением Клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом доказательств подтверждающих существенного нарушения банком условий договора, которое повлекло для истца ущерб, в силу которого он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, не предоставлено.

Согласно требований п. 13.1 Условий Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования Карты.

Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком (п.13.1.1) и погасить Задолженность(п.13.1.2).

Требование истца в банк с заявлением об изменении условий договора и закрытии счета, в порядке ст. 859 ГК РФ, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было. Как следует из материалов дела, у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту.

Доказательств обратного суду, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, представлено не было. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора, а заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого Клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

В рассматриваемом споре счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей не возлагает, неблагоприятных последствий не влечет. 

При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

Как следствие этого, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца в части требований об исключении из договора кредитной карты условия о погашении кредитной задолженности путем использования банковского счета, об обязании закрыть банковский счет, об обязании предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности по договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, взыскания штрафа.

В силу требований ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По смыслу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом нарушений банком прав потребителя финансовых услуг истца по рассматриваемом спору не установлено.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная 

<

данные изъяты> и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной 

<

данные изъяты>, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).

Частью п. 1 ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий:

1) претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ);

2) противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

3) причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом;

4) вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3 Постановления Пленума ВС РФ № 10).

Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права Истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было, поскольку Ответчик при заключении и исполнении Договора о карте действовал строго в соответствии с законом.

Исковые требования Истца не основаны на нормах материального права и не подлежат удовлетворению в полном объеме, в том числе не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Поскольку иск не подлежит удовлетворению, то применительно к ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ не имеется законных оснований для взыскания с ответчика в доход бюджета госпошлины, а в пользу истца судебных расходов на услуги представителя

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать закрыть ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет в рамках договора карта №№ обязать предоставить банковские реквизиты для погашения кредиторской задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании морального вреда, расходов на оплату услуг юриста 5000руб., штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 февраля 2017 года. 

Судья: