Дело № 2-445/2019 26 сентября 2019 года

29RS0010-01-2019-000561-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Янсон С.Ю.

при секретаре Мордовской Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении суда 26 сентября 2019 года гражданское дело по иску Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.10.2017 года за период с 27.10.2017 по 13.05.2019 в размере 74 937 руб. 51 коп 

В обоснование требований указано, что 27.10.2017 года между банком и В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 74816 рублей на 48 мес. под 26,3 % годовых. Заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер. В связи с тем, что заемщик В. умер, не исполнив в полном объеме имеющиеся перед банком обязательства по кредитному договору, просят взыскать задолженность с предполагаемого наследника. 

Определением Коряжемского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца произведена замена ответчика В. на надлежащих ФИО1 и ФИО2, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь», определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство в отношении ФИО2 прекращено.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направило, надлежащим образом было извещено о времени и месте рассмотрения дела, просили в заявлении рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ранее в возражениях с иском не согласился, ссылался на наличие договор страхования жизни отца, полагал событие страховым случаем, а обязанность по обращению к страховщику полагал возложенной на банк.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило просило рассмотреть дело в свое отсутствие, представили пояснения по иску, указав, что с заявлением о выплате страхового возмещения и пакетом документов к ним по договору страхования В. никто не обращался.. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 27.10.2017 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и заемщиком В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему (заемщику) предоставлен кредит в размере 74816 руб. на 48 мес., под 26,3% годовых, а заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора. В. обязан был производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту согласно графику 27/28 числа каждого месяца аннуитетными платежами по 2535,5 руб., последний платеж 2535,9 руб. 27.10.2021 года. Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту 

Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с использованием Интерент-Банка (Правила ДБО), тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, которые являются неотъемлемой частью заключаемого договора. С настоящими Правилами заемщик был ознакомлен под роспись 

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет В. исполнил в полном объеме 

Как следует из материалов дела, заемщик В. свои обязательства по кредитному договору в части возврата суммы кредита с процентами в установленные кредитным договором сроки с декабря 2017 года исполнял надлежащим образом. Согласно представленному ООО КБ «Ренессанс Кредит» расчету задолженности по кредитному договору № от 27.10.2017 года задолженность В. по кредитному договору за период с 27.10.2017 по 13.05.2019 составила 74 937 руб. 51 коп., в том числе 74816 руб. - просроченный основной долг, 121,51 руб. проценты за пользование кредитом 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ В. умер, о чем 

<

данные изъяты> составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ 

Истцом ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявлены требования к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что он является наследником умершего заемщика, а на наследниках лежит обязанность по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

К участию в деле привлечено в качестве третьего лица страховщик ООО СК «Ренессанс Жизнь», поскольку ответчик ссылается на то, что жизнь заемщика была застрахована и обязанность по предъявлению заявления о выплате страхового возмещения возложена на банк который является выгодоприобретателем по договору. 

Действительно, судом установлено и подтверждается материалами дела, что заемщиком В. при заключении кредитного договора подписано два заявления о добровольном страховании.

Заявление о добровольном страховании от 27.10.2017, являющееся Приложением к заявлению о предоставлении кредита, в котором В. изъявляет желание и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять, а также просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 18816 руб. по добровольно заключаемому договору страхования по реквизитам страховщика. Также в этом же заявлении выражено желание ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить договор жизни и здоровья заемщиков по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», с полисными условиями ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять, просит перечислить банк страховую премию ноль рублей 

Также В. 27.10.2019 подписано заявление о добровольном страховании (Приложение к заявлению о предоставлении карты), в котором заемщик просит подключить его к программе страхования и согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Кредит» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, по которому выгодоприобретателем он назначает банк ООО КБ «Ренессанс Кредит». В этом же заявлении выражено желание подключиться к программе страхования в отношении денежных средств и застрахованным по договору страхования с рисками убытки и/или расходы в результате противоправных действий третьих лиц, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Кредит» с ООО «СК «Согласие» в качестве заемщика по договору о карте и подключить к программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», заключаемому ООО КБ «Ренессанс Кредит» с ООО СК «Ренессанс Жизнь» 

Между тем, из материалов дела видно, что В. в итоге заключен только один договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 27.10.2017 на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 48 мес. с даты вступления договора в силу (даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме), страховая премия 18816 руб., страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма 56 000 руб. при этом страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору. Любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшие в течение действия договора. Выгодоприобретатель: застрахованный (наследники в случае смерти застрахованного), если далее не указан иной выгодоприобретатель. В строке «иной выгодоприобретатель» записей нет 

Согласно кредитному договору и выписке по лицевому счету первоначальная сумма кредита В. составляла 74816 руб., следовательно, суд приходит к выводу, что страховая сумма по договору страхования В. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» составляет именно 74816 руб. согласно условиям договора.

Страховая премия в размере 18816 руб. списана со счета банком по поручению заемщика 27.10.2017.

Согласно пояснениям ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 ни банк, ни наследники с заявлением о выплате страхового возмещения и представлением необходимого перечня документов по договору страхования В. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 27.10.2017 не обращались.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно сообщению и материалам наследственного дела нотариуса 

<

данные изъяты> наследниками к имуществу В., умершего ДД.ММ.ГГГГ являются сын ФИО1 и сын ФИО2, с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок ДД.ММ.ГГГГ обратился ФИО1, свидетельство о праве на наследство не выдавалось. Второй наследник ФИО2 в установленный законом срок к нотариусу с заявлением не обращался, проживал по адресу: 

<

адрес>, копию искового заявления по настоящему делу получил, до смерти каких-либо сведений о фактическом принятии им наследственного имущества суду не представил. Наследственное имущество наследодателя В. нотариусом точно не установлено. Согласно выписке из ЕГРН на праве собственности умершему наследодателю принадлежит ? доля общей долевой собственности в праве на квартиру 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры 

<

данные изъяты> 

Таким образом, общий размер стоимости наследственного имущества наследодателя В. составил не менее 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как указано выше, общий размер стоимости наследственного имущества наследодателя В. составил не менее 

<

данные изъяты>

Кадастровая стоимость квартиры и соответственно стоимость наследуемых долей сторонами не оспаривались.

Также судом установлено, что наследниками к имуществу В. являлись ФИО1 и ФИО2 Поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что наследником ФИО2 были предприняты действия по фактическому принятию наследственного имущества, а в установленный законом срок с заявлением к нотариусу он не обращался, производство по делу по исковым требованиям банка в отношении умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 прекращено в связи с его смертью.

Таким образом, в установленном частью 1 статьи 1153 ГК РФ наследником принявшим наследство после смерти В. является ФИО1, ответчик по настоящему делу. 

Поскольку наследник ФИО1 принял наследство умершего В., стоимость наследственного имущества, перешедшего к нему составила не менее 1 151 911,8 руб., следовательно, у ответчика ФИО1 в соответствии с действующим гражданским законодательством возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя В. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Возражений относительно представленного истцом расчета задолженности, а также доказательств погашения задолженности ответчик суду не представил. 

Судом расчет задолженности по кредитной карте проверен, признан правильным, в связи с чем суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности.

В силу ст. 1175, 418 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» обязанности по погашению имущественных долгов наследодателя переходят к его наследникам независимо от срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу указанных норм права и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, в силу принципа универсального правопреемства становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ссылки ответчика ФИО1 на то, что обязанность по обращению к страховщику лежит на банке как выгодоприобретателе, не могут быть приняты судом, поскольку являются ошибочными.

Из материалов дела видно, что заемщиком В. было написано несколько различных заявлений о подключении к программе добровольного страхования и добровольном страховании разных видов, но заключен договор только страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО СК «Ренессанс Жизнь». В самом договоре в качестве выгодоприобретателя банк не указан, напротив указано что выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти наследники.

По заявлению же, где заемщик просил выгодоприобретателем установить банк ООО КБ «Ренессанс Кредит» (договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Кредит» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, где страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни), договора страхования не заключалось.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь» с В. от 17.10.2017 являются наследники, в связи с чем они не лишены права в установленном законом порядке реализовать свои права на получение страхового возмещения при наличии таких оснований.

Задолженность наследодателя В. по кредитному договору № от 27.10.2017 года составляет 74 937 руб. 51 коп. Стоимость наследственного имущества принятого наследником ФИО1 не превышает общую задолженность заемщика В. по кредитному договору, в связи с чем у ответчика ФИО1 возникла обязанность отвечать по долгам В. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а поэтому заявленные истцом требования к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.10.2017 года за период с 27.10.2017 по 13.05.2019 в размере 74 937 руб. 51 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 2448,13 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) задолженность по кредитному договору (соглашению) № от 27.10.2017 года, заключенному с В., за период с 27.10.2017 по 13.05.2019 в размере 74 937 руб. 51 коп., из них: просроченный основной долг в размере 74 816 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.10.2017 по 13.05.2019 в размере 121,51 руб., в возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины 2 448,13 руб., всего взыскать 77 385 (Семьдесят семь тысяч триста восемьдесят пять) рублей 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (26.09.2019). 

Председательствующий судья - С.Ю. Янсон