Дело № 2-2483/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г.Элиста 

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Мучкинова М.Н.,

при секретаре Накшиновой Г.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» в защиту интересов ФИО1 Бадма-Халгаевны к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным пункта Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Альфа-Страхование - Жизнь», взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Первоначально Калмыцкая региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» (далее КРОО «ОЗППРК»), действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным пункта Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Альфа-Страхование - Жизнь», взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя следующим.

16 сентября 2018 года ФИО1 заключила с ПАО «Почта Банк» договор потребительского кредита по программе «Покупки в кредит». По условиям договора ей предоставлен кредит в размере 21 763 рублей 76 копеек. Одновременно ею же подписано заявление в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о подключении к программе страховой защиты «Оптимум». Страховая премия в размере 1 574 рублей 76 копеек перечислена страховщику за счет кредитных средств. 19 сентября 2018 года кредит полностью погашен. 25 сентября 2018 года страховщику направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 1 574 рублей 76 копеек. 10 октября 208 года страховой компанией направлено в адрес истца сообщение о необходимости обратиться в банк с заявлением. 2 ноября 2018 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств. Требования до настоящего времени не исполнены. Полагает, что с учетом срока действия договора и фактического периода страхования возврату подлежат денежные средства в размере 1 548 рублей 80 копеек, из расчета: 1 574,76 : 182 х 179. Также считает, что коллективный договор страхования жизни и здоровья ПАО «Почта Банк» должны соответствовать п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». 

Просила суд признать недействительным пункта 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщиков ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства – плату за страхование в размере 1 548 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

28 августа 2019 года в Элистинский городской суд поступило уточненное исковое заявление, в котором сторона истца просит суд признать недействительным пункт 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахования – Жизнь». Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию в размере 29 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда – 2 000 рублей. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 1 542 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. 

В судебном заседании представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» ФИО2 поддержал заявленные уточненные исковые требования. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие ФИО1.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Ответчик – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление просит суд отказать в удовлетворении иска. Поясняет, что ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с истцом договор страхования не заключало. За страхование ФИО1 ПАО «Почта Банк» оплатило Обществу страховую премию в сумме 32 рублей 38 копеек. Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращался. Поскольку стороной договора страхования является ПАО «Почта Банк», ФИО1 было предложено обратиться к страхователю.

Ответчик в лице ПАО «Почта Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явился. В письменном возражении на исковое заявление просит суд отказать в удовлетворении иска в полном объёме. Поясняет, что истец добровольно согласился на участие в программе страхования, с условиями страхования был ознакомлен. Полагает, что у истца имелась возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако ФИО1Б-Х. изъявила желание воспользоваться указанной услугой. Банк имеет право предлагать заёмщику быть застрахованным в тех организациях, с которыми у него заключены договоры. При досрочном отказе застрахованного лица от страхования, уплаченная страховая премия не возвращается. Также поясняет, что в подтверждение размера компенсации морального вреда истцом не представлены надлежащие документы.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, мнения представителя КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия», суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Судом из представленных документов установлено, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» 16 сентября 2018 года заключен кредитный договор №36147868 по программе «Покупки в кредит». По условиям кредитного договора ФИО1 предоставлен кредитный лимит – 21 763 рубля 76 копеек со сроком возврата кредита - 16 марта 2019 года, под 23,911% годовых.

При заключении кредитного договора, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 также подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». По условиям поданного заявления ФИО1Б-Х. просит Банк оказывать услугу и включить ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «Альфастрахование - Жизнь». Сумма комиссии за оказание услуги (включая НДС) – 1 574 рубля 76 копеек. Срок действия страхования – с 16 сентября 2018 года на 6 месяцев.

06 апреля 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор коллективного страхования №31704857275. Предметом этого договора является оказание услуги страхования клиентам ПАО «Почта Банк». ФИО1 включена в реестр застрахованных лиц по коллективному договору.

16 сентября 2018 года со счёта ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» списаны 1 574 рубля 76 копеек во исполнение обязательств по договору №36147868 за 6 месяцев.

25 сентября 2018 года ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО1 направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 1 574 рублей 76 копеек. 

10 октября 208 года страховой компанией направлено в адрес истца сообщение о необходимости обратиться с данным заявлением в банк.

02 ноября 2018 года ФИО1 направлено в ПАО «Почта Банк» заявление об отказе от страхования и возврате ей денежных средств, уплаченных за страхование, которое получено банком.

Ответ на это заявление истцу не дан, денежные средства не возвращены.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.

Из материалов гражданского дела следует, что действительно истец подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", а также страхование на случай потери работы, а условия кредитного договора не содержат указаний на необходимость заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, страхования от потери работы. 

Вместе с тем, необходимо учитывать, что согласно пунктам 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В заявлении от 16 сентября 2018 года ФИО1Б-Х. выразила свое согласие на включение её в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО "Почта Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договора коллективного страхования.

Таким образом, банк в данной ситуации действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования.

Истцом произведена плата за подключение к программе страхования в размере 1 574 рубля 76 копеек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

По пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

В соответствии с Правилами добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено право Страхователя - физического лица отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения и право на возврат при этом страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа событий, имеющих признаки страхового случая. 

При этом Правилами не предусмотрено аналогичное право для Застрахованного лица.

Между тем, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы предметом страхования является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования, а также Правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций в части права на возврат страховой премии в полном объеме.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Закона РФ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Материалами настоящего гражданского дела подтверждается, что истец в течение 14 дней (25 сентября 2018 года) после включения его в программу страхования обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной за страхование суммы.

Несмотря на такой отказ, требования истца о возврате страховой премии в добровольном порядке не были удовлетворены, тем самым были нарушены права истца как потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из характера и степени, причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, которые оцениваются с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с изложенным и с учётом обстоятельств причинения вреда, индивидуальных особенностей истца, не представления достаточных доказательств в обоснование запрашиваемого размера компенсации морального вреда, требований разумности и справедливости, иск в части компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в размере 500 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п.4 ст.13).

Из представленных материалов дела следует, что ПАО "Почта Банк" перечислила за ФИО1 Б-Х. в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию по программе страхования в размере 32 рублей 38 копеек.

Поскольку согласно условиям коллективного договора прекращение действия договора и исключение лиц из списка застрахованных инициирует банк, который не представил доказательств направления в страховую компанию заявления ФИО1Б-Х. об отказе от договора страхования, со страховщика при таких обстоятельствах ввиду отсутствия вины в нарушении прав потребителя подлежит взысканию страховая премия за минусом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (дата начала действия договора страхования 16 сентября 2018 года; дата окончания действия договора 6 месяцев; дата отказа от договора страхования 25 сентября 2018 года), то есть 29 рублей 14 копеек, которая подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Общая плата за подключение к программам страхования составляет 1 574 рубля 76 копеек. В Правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» указано, что при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Условия кредитного договора и согласие на присоединение к Договору коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, кроме размера страховой премии, подтвержденной страховщиком, и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах и их обоснованности, определяющих размер платы, условиях ее формирования, то есть, доказательств фактически понесенных расходов за конкретные услуги банком, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Следовательно, в связи с отказом ФИО1Б-Х. от договора страхования в её пользу с ПАО "Почта Банк" подлежат взысканию сумма оплаты за подключение к программам страхования за вычетом страховой премии, то есть 1 542 рубля 38 копеек (1574,76 – 32,38), за нарушение прав потребителя компенсация морального вреда в размере 500 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы, то есть 1 021 рубль 19 копеек, половину из которого (510 рублей 60 копеек) следует взыскать с пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия». 

Учитывая, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» правоотношений как потребителя и исполнителя услуги не возникло, требования о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

Разрешая требование о признании недействительным пункта 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», суд полагает следующее.

Указанным пунктом Правил установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 сентября 2018 года ФИО1Б-Х. подписала заявление, которым просит оказать услугу «Подключение к программе страховой защиты» и включить её в перечень застрахованных лиц по договору страхового коллективного страхования.

Из содержания заявления следует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не была навязана ей, а выбрана добровольно, при этом она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также о том, что она вправе выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от договора страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к Программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, информация о размере платы за страхование при заключении договора и размере вознаграждения Банка за подключение к программе страхования была доведена до истца.

Более того, оспоренным пунктом Правил затронуты права и обязанности, возникающие между страхователем и страховщиком. При этом, законные интересы застрахованных лиц, которым является ФИО1, не регламентированы.

При таких данных суд полагает, что, не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным пункта 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

р е ш и л :

исковые требования Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» в защиту интересов ФИО1 Бадма-Халгаевны к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным пункта Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Альфа-Страхование - Жизнь», взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 Бадма-Халгаевны денежные средства, уплаченные за страховую премию, в размере 29 рублей 14 копеек.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 Бадма-Халгаевны денежные средства, уплаченные за присоединение к договору коллективного страхования, в размере 1 542 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 510 рублей 60 копеек.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 510 рублей 60 копеек. 

В остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий М.Н. Мучкинов