Дело №2-1125 /2017г.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2017 года г. Переславль-Залесский 

Переславский районный суд Ярославской области в составе 

председательствующего судьи Ивахненко Л.А.,

при секретаре Князевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО "РН Банк" обратилось в Переславский районный суд с иском к ответчику, просит взыскать с ФИО1 задолженность по Договору потребительского кредита в размере 565 912,36 рублей, из которой:

494 916,38 рублей - просроченный основной долг,

40 705,84 рублей - просроченные проценты,

30 290,14 рубля - неустойка.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в сумме 14 859,12 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014.

Требование мотивирует тем, что Согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014, 13.11.2014 года между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № 

<

скрыто> о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля RENAULT DUSTER, в размере 656 359 (шестьсот пятьдесят шесть тысяч триста пятьдесят девять) рублей 06 копеек (согласно строки 1 п. 1. Индивидуальных условий), на срок до 25.11.2019 г. (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 от 18.10.2014 г. представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № 1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 25 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячных платежей 16 043 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 672 390 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 437 053,50 рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Судом извещен надлежаще, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Против вынесения заочного решения не возражает (л.д. 11). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, судом извещен надлежаще. Конверт возвращен в адрес суда за истечением срока хранения. В силу ст.117 ГПК РФ отказ принять судебную корреспонденцию свидетельствует о надлежащем извещении лица по делу. Каких-либо заявлений, ходатайств от ответчика в адрес суда не поступило. Причины неявки признаются судом неуважительными. 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из материалов дела установлено, что 13.11.2014г. между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

скрыто> на срок до 25.11.2019 г. на сумму 656 359 рублей 06 копеек под 16 % годовых - для приобретения автомобиля RENAULT DUSTER (л.д. 17-20).

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк». ( л.д.90)

Судом из материалов дела установлено, что ФИО1 обратился с заявлением «РН Банк» о предоставлении потребительского кредита, на приобретение автомобиля Рено Дастер, 2014 г.в., 13.11.2014 г. (л.д.27)на сумму кредита 672 390 руб., сроком на 60 мес., с уплатой 16 % годовых за пользование, условия кредитного договора были согласованы сторонами в индивидуальных условиях предоставления кредита. 

Согласно указанных условий, заемщик обязан осуществлять ежемесячный платеж до 25 числа каждого месяца в сумме 16 043 руб., условиями предусмотрена уплата неустойки в размере 0,1 % за каждый день просрочки от суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, при этом условия выдачи и взыскания кредита также подлежат регулированию Общими условиями договора потребительского кредита (версия от 18.10.2014 г.), что согласовано с заемщиком.

Кроме того, данными условиями предусмотрены также условия договора залога автомобиля 

<

скрыто> (п. 3.1.), в соответствии с которыми залогодатель передает в залог Банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014, обязательства по залогу определяются условиями, изложенными в Общих условиях договора залога автомобиля. 

Залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога составляет 672 390 руб. (п. 3.2. условий).

В соответствии с п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возвращения всей кредитной задолженности, в том числе при просрочке любого платежа в погашение основного долга или уплаты процентов более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Истцом представлены суду документы – платежные поручения, в соответствии с которыми денежные средства были перечислены ответчику в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.24-26), следовательно, кредитный договор является заключенным. 

В судебном заседании из выписки по счету, предоставленных истцом, видно, что Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячных платежей 16 043 рублей, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.16-22)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору на 15.06.2017г. составляет задолженность в сумме 565 912,36 рублей, из которой:

494 916,38 рублей - просроченный основной долг,

40 705,84 рублей - просроченные проценты,

30 290,14 рубля - неустойка. (л.д. 13)

Контррасчет по иску ответчиком не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 672 390 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 437 053,50 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом по состоянию на 15.06.2017 года. На момент вынесения решения суда задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Из материалов дела видно, что ответчик по заключенному с истцом кредитному договору ненадлежащим образом исполнял обязанности, начиная с 21.01.2016 г. платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносил (л.д.21)

Суд полагает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, что в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ дает право истцу требовать взыскания суммы кредита досрочно. 

25.04.2017 г. Банк письмом № 996 направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки). ( л.д.66)

Расчет задолженности, исходя из суммы основного долга и периода неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, был произведен банком исходя из договорной ставки процента, обоснованно подтвержден, в том числе выпиской по счету, графиком платежей и иными представленными в дело документами.

В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

Ответчик в нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ от предоставления доказательств об отсутствии задолженности по кредитному договору уклонился, суд рассматривает заявленные требования на основании письменных доказательств, представленных истцом. 

В соответствии с п. п. 69 - 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В соответствии с представленным расчетом, пени на кредит составили 25 024,43 руб., на проценты – 5 265, 71 руб., 

Исходя из размера начисленных неустоек - 36 % годовых, суд находит, что данный размер неустойки на просрочку возврата кредита существенно превышает средневзвешенные ставки по банковским кредитам, поэтому такой размер не отвечает требованиям соразмерности и подлежит уменьшению по просрочке основного долга до 5 000 рублей, по просрочке уплаты процентов до 4 000 руб., всего 9 000 руб. 

По правилам ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащие исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество условиями договора залога не предусмотрен (п.5.1. договора залога).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Из выписки по ссудному счету ответчика видно, что какие-либо платежи по кредиту были прекращены ответчиком с 25.01.2016 г., т.е. обязательные условия, предусмотренные п. 3 ст. 348 ГК РФ, наступили, доказательств обратного суду не представлено. 

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ).

Суд также учитывает, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

С учетом размера просроченной задолженности, подлежащей взысканию, периода просрочки, факт несоразмерности требований залогодержателя судом не установлен. 

Принимая во внимание условия кредитного договора, предусматривающие в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства залог движимого имущества, на основании положений статей 334, 350 Гражданского кодекса РФ суд находит обоснованным требование истца об обращении взыскание на имущество, являющееся предметом залога - спорный автомобиль RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014, с установлением начальной продажной цены 437053, 50 руб., в соответствии с условиями договора залога, доказательств иной стоимости объекта залога суду не представлено.

Начальная продажная стоимость ответчиком не оспаривалась, доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14859,12 руб. (л.д.12).

Факт снижения размера неустойки судом не влияет на размер госпошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "РН Банк" задолженность по кредитному договору 

<

скрыто> от 13.11.2014 года: 494 916 рублей 38 коп. - просроченный основной долг, 40 705 рублей 84 коп. - просроченные проценты, 9 000 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 859 рублей 12 коп.

Обратить взыскание в пользу АО "РН Банк" на предмет залога - автомобиль: марка, модель: RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014.

Обращение взыскания производить путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену на автомобиль RENAULT DUSTER идентификационный номер (VIN): 

<

скрыто>, год выпуска: 2014, в размере 437 053 рубля 50 коп.

Ответчик вправе подать в Переславский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А.Ивахненко