..

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Богучаны 15 октября 2018 года

Богучанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киселева С.В., при секретаре Шабалиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в Богучанский районный суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по уплате государственной пошлины. Свои требования истец мотивировал тем, что 17.12.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № .., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 199318,38 рублей, сроком «до востребования», а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору, по состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по Договору за период с 12.11.2014 года по 18.05.2018 года составляет 329943,36 руб., в том числе:

-186559,53 рублей – сумма основного долга;

-65983,83 рубля – сумма процентов за пользование кредитными средствами;

77400,00 рублей – неустойка на просроченный основной долг,

которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6499,43 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела почтовым уведомлением, своего представителя не обеспечил. В поданном ходатайстве представитель истца ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика (л.д.6).

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела почтовым уведомлением, не явился. В заявлениях и уточнении к заявлению, просил рассмотреть настоящее дело без его участия, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Изучив доводы участников процесса, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствие со ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2).

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № .., посредством акцепта оферты, согласно которому ФИО1 были предоставлены заемные денежные средства со сроком возврата «до востребования», лимитом кредитования 200000,00 рублей, под 22,5% годовых (полная стоимость кредита 51% годовых), с датой начала платежного периода – 18 числа каждого месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. За нарушение оплаты минимального обязательного платежа предусмотрена неустойка в процентном выражении, штраф в фиксированном размере 400 рублей (л.д.8-10,12).

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

По утверждению истца, ответчику была предоставлена сумма кредита в размере199318,38 рублей с установленным лимитом кредитования и за период с 12.11.2014 года по 18.05.2018 года в результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств сумма задолженности по кредиту составила 329943,36 рублей, в том числе:

-186559,53 рублей – сумма основного долга;

-65983,83 рубля – сумма процентов за пользование кредитными средствами;

-77400,00 рублей – неустойка на просроченный основной долг.

Не согласившись с требованиями истца, ответчик ФИО1 просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с поданным заявлением ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, истцу ПАО КБ «Восточный» было предложено представить перерасчет суммы кредитной задолженности, а также представить суду на дату заключения кредитного договора с истцом Типовые условия кредитования, Правила выпуска и обслуживания банковских карт КБ «Восточный», Тарифы банка (л.д.103-105,126,128). 

Предложение суда, истцом ПАО КБ «Восточный» проигнорировано, что судом принимается как нежелание истца доказать обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих исковых требований, в силу чего суд находит рассмотреть настоящее дело по представленным в дело материалам, исходя из следующего.

Согласно выписки из лицевого счета ответчику ФИО1 за период с 18.12.2011 года по 18.05.2018 года был выдан кредит на сумму 416817,96 рублей, а произведенная оплата по кредиту составила сумму 425781,55 рубль (л.д.13-34).

Принимая во внимание, что кредитование осуществлялось различными суммами в пределах установленного кредитного лимита за период с 18.12.2011 года по 18.10.2014 года, для расчета суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, судом принимается среднеарифметическое значение суммы основного долга в размере 208408,98 руб. (416817,96 руб. : 50%). 

Отсюда, ежемесячная сумма погашения кредита и общая сумма задолженности, исходя из ниже представленного расчета, при периоде задолженности 77 месяцев (с 18.12.2011 года по 18.05.2018 года), будет составлять следующий размер: 

-416817,96 руб. (сумма осн. долга) : 77 мес. = 5413,22 осн. долг/руб./мес.

-208408,98 руб. (сред. сумма долга за весь период) х 22,5% (годовой процент по условиям договора) = 46892,02 процент/руб./год;

-46892,02 руб. : 12 мес. = 3907,67 процент/руб./мес.;

-3907,67 руб./мес. х 77 мес. = 300890,59 проц./руб./за весь период

-416817,96 осн. долг/руб. + 300890,59 проц./руб. = 717708,55 руб. (сумма осно. долга и проц. за 77 мес.);

-5413,22 осн. долг/руб./мес. + 3907,67 процент/руб./мес. = 9320,89 руб./мес. (сумма ежемесяч. платежа).

Таким образом, сумма основного долга и процентов за период с 18.12.2011 года по 18.05.2018 года (77 мес.) составит 717708,55 руб., а ежемесячный платеж погашения кредитной задолженности за указанный период составит 9320,89 руб., из которых 5413,22 рублей, - сумма основного долга, 3907,67 рублей - процент за пользование кредитом. 

При этом, согласно условий кредитного договора датой начала платежного периода является 18 число каждого месяца следующего за расчетным.

В поданном заявлении, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствия пропуска истцом срока исковой давности по взысканию кредитной задолженности.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ по общим правилам течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа приведенных законодательных норм и разъяснений судебной инстанции, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему его исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, определенный ст.196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По общему правилу, заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операций по погашению кредитной задолженности и иных услуг банка, не допуская превышение лимита задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Исходя из выше приведенного расчета, размер ежемесячного платежа, начиная с 18.01.2012 года по 18.05.2018 года составит сумму 9320,89 рублей.

Из этого следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячного платежа за весь период пользования кредитом, в силу чего, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Принимая во внимание размер ежемесячного платежа и сумму кредита, начало и окончание срока взыскания по кредитному договору, заявленного в иске истцом, ответчик ФИО1 должен был производить выплаты по кредиту за период с 18.01.2012 года по 18.05.2018 года в сумме 717708,55 руб., в следующем порядке:

1 платеж 18.01.2012 – 9320,89 руб.,

2 платеж 18.02.2012 – 9320,89 руб.,

3 платеж 18.03.2012 – 9320,89 руб.,

……………………………………………

77 платеж 18.05.2018 – 9320,89 руб.

В свою очередь ответчиком ФИО1, согласно выписке по счету были произведены платежи в счет погашения обязательств на сумму 425781,55 рубль, что составляет ежемесячный взнос за период с 18.01.2012 года по 18.05.2018 года в сумме 5529,63 рублей (425781,55 руб. : 77 мес.), который меньше положенного ежемесячного взноса на 3791, 26 руб. (9320,89 руб. - 5529,63 руб.).

Как следует из материалов дела, истцом ПАО КБ «Восточный» настоящий иск подан в суд 29.05.2018 года (л.д.53), следовательно исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 29.05.2015 года. В исковом заявлении истцом заявлен период взыскания с 12.11.2014 по 18.05.2018 года.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу ч.3 ст.204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно выписке по счету, истцу ПАО КБ «Восточный», стало известно о нарушении его права по ненадлежащему исполнению ответчиком условий кредитного договора - 18.01.2012 года. Впервые с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился к мировому судье 13.10.2016 года, согласно почтового штампа на конверте. 25.10.2016 года мировым судьей в пользу Банка вынесен судебный приказ о взыскании кредитной задолженности с должника ФИО1, а 03.05.2017 года вышеназванный судебный приказ мировым судьей отменен. 

С учетом приведенных положений закона, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с исковым заявлением за пределами шестимесячного срока (после 03.11.2017 года), то есть 29.05.2018 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 29.05.2015 года, то есть период с 18.01.2012 до 29.05.2015 года не подлежит учету при расчете взыскиваемой задолженности. Поскольку истцом ко взысканию заявлен начальный период с 12.11.2014 года, то в удовлетворению исковых требований истца за период с 12.11.2014 года до 29.05.2015 года надлежит отказать.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1 необходимо производить за период с 29.05.2015 года по 18.05.2018 года (дата окончания взыскания задолженности, заявленная истцом).

Исходя из недоплаты ответчиком ежемесячного взноса 3791,26 руб. (9320,89 руб. - 5529,63 руб.), сумма задолженности по кредиту за период с 29.05.2015 года по 18.05.2018 года составит 135221,60 рублей (3791, 26 руб. : 30) х 20 дн. (с 29.05.2015 по 17.06.2015)) + (3791, 26 руб. х 35 мес. (с 18.06.2015 по 18.05.2018)).

Учитывая недоплату ответчиком ежемесячных платежей и непредставления истцом расчета неустойки в виде установленного процента, судом принимается сумма неустойки в виде штрафа в размере 400 рублей за просрочку платежа, установленная договором (л.д.8), за период с 29.05.2015 года по 18.05.2018 года (36 мес.), которая составит 14400,00 рублей. 

Общая сумма задолженности по кредитному договору от 17.12.2011 г., подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 за период с 29.05.2015 года по 18.05.2018 года составит 149621,60 рубль (135221,60 руб. (основной долг и проценты) + 14400,00 руб. (неустойка)). 

В связи с изложенным, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» задолженность по кредитному договору от 17.12.2011 года №.. в размере 149621 рубль 60 копеек, в том числе:

-135221 рубль 60 копеек, сумма основного долга и процентов; 

-14400 рублей 00 копеек, неустойка в виде штрафа.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4192 рубля 00 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Богучанский районный суд Красноярского края. 

Судья: С.В. Киселев