Дело № 2-4025/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Биянова К.А.,

при секретаре Емельяновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

Требования мотивировал тем, что 13.12.2017 г. между истцом и банком ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 570500 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев.

При этом между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования. Страховая премия составила 70424,90 руб. Срок страхования – 60 месяцев.

Истец считает, что при заключении кредитного договора намерений заключать договор страхования у него не было. В заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования.

26.03.2018 г. истец обратился к ответчику с претензией с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. 

Ответчик требование не удовлетворил.

Условие договора страхования, содержащееся в страховом полисе, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат премии или ее части не производится, по мнению истца, не соответствует положениям Закона «О защите прав потребителей».

Истец считает, что при отказе от договора страхования он имеет право на возврат страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно расчету истца, размер подлежащей возврату части страховой премии составляет 66452,41 руб.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии причинило истцу моральные страдания.

Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10000 руб.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 66452,41 руб., в счет компенсации морального вреда сумму в размере 10000 руб., нотариальные расходы в размере 1300 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что исковые требования не признает, в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

13.12.2017 г. между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (далее - Условия страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования находится на руках у истца и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. 

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается собственноручно подписанным поручением на перевод денежных средств. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял решение о вступлении договора страхования в силу.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 

<

номер>, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 5.6. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Условий страхования.

В соответствии с п. 5.5. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступила ответчику только 02.04.2018 г.

Указанные сроки установлены законодательно и обязательны для соблюдения как страховщиком и страхователем.

Таким образом, считает, что истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ответчик обязан был бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда считает не правомерным.

В случае удовлетворения исковых требований, просит уменьшить штраф в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

13.12.2017 г. истец заключил с ПАО «СКБ-банк» кредитный договор на сумму 570500 руб. под 22.9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрено обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем заключения договора страхования.

13.12.2017 г. истец оформил заявление на страхование, в соответствии с которым изъявил желание заключить со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. 

В заявлении на страхование истец подтвердил своей подписью, что принимает на себя следующие обязательства и уведомлен о том, что:

-добровольно принял обязательство уплатить страховую премию в размере 70424,90 руб.,

- заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

- вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению;

- договор страхования заключает непосредственно со страховщиком посредством акцепта Полиса-оферты путем оплаты страховой премии.

Также в заявлении истец подтвердил, что полис-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, получил и прочитал до уплаты страховой премии.

13.12.2017 г. истец заключил с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта.

Полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (далее – Условия страхования) и условий, содержащихся в полисе.

Согласно страховому полису ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, а истец – страхователем (выгодоприобретателем).

По договору застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности.

Срок действия страхования 1820 дней. Договор действует с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.

Общий размер страховой премии по всем страховым рискам составляет 70424,90 руб.

Страховая премия оплачена 13.12.2017 г. в полном размере, путем перечисления суммы премии на основании распоряжения истца Банком на счет страховщика, что следует из заявления перевод денежных средств и выписки по счету.

Таким образом, договор страхования начал действовать с 14.12.2017 г.

26.03.2018 г. истец по почте направил ответчику претензию с требованиями расторгнуть договор страхования и выплатить истцу удержанную страховую премию в размере 66452,41 руб.

Письмом от 10.04.2018 г. в удовлетворении претензии ответчик отказал.Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств.

Разрешая исковые требования о взыскании страховой премии, суд считает необходимым в удовлетворении данного требования отказать по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец считает, что у ответчика в силу закона (ст. 958 ГК РФ) имеется обязанность возвратить часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Между тем, указанные доводы истца суд находит необоснованными.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы права следует, что страховщик обязан произвести страхователю (выгодоприобретателю) возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только в случае досрочного прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования возврат страховой премии возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из заявления (претензии) истца об отказе от страхования (подано страховщику 26.03.2018 г.) следует, что истец отказался от договора страхования по собственному желанию.

Таким образом, из содержания заявления истца следует, что истец в одностороннем порядке по своей инициативе заявил об отказе от договора страхования (п.2 ст. 958 ГК РФ).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора урегулирован абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ. 

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заключенного между сторонами договора страхования следует, что договором предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования на следующих условиях, которые содержаться в Условиях страхования.

Согласно пункту 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Согласно пункту 5.6 Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в договоре страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования лишь в случаях, которые предусмотрены в п. 5.5 Условий страхования, а именно в случае, если отказ от договора страхования заявляется в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные положения Договора страхования не противоречат и подлежащему применению к правоотношениям сторон Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ (в редакции на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, то есть с пропуском предусмотренного договором срока.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется.

В связи с этим, исковые требований в данной части удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При рассмотрении дела нарушений действиями ответчика прав истца как потребителя не установлено.

При этом требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда не имеется.

Кроме того, как следует из иска, причинение морального вреда истец обосновывает не действиями страховой компании, а поведением сотрудников Банка, исковых требований к которому истцом не предъявлено.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца нотариальных расходов в размере 1300 руб., в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется. Требование истца о взыскании указанных расходов удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.11.2018 г.

Председательствующий судья К.А. Биянов