Дело № 2-121/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

п. Залегощь 19 июня 2017 года

Залегощенский районный суд Орловской области в составе: председательствующего – судьи Рожко О.В.,

при секретаре Кузиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк Церих) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек и расторжении кредитного договора.

В обосновании иска указывается, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Банка Церих с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По решению Арбитражного суда Орловской области отДД.ММ.ГГГГ Банк Церих признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Банком Церих и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек на срок доДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора за пользование кредитом ФИО1 обязался выплачивать Банку проценты в размере: 

<

данные изъяты>% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и 

<

данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; погашать задолженность ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (количество платежей – 

<

данные изъяты>); в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату потребительского кредита и процентов уплачивать Банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Однако взятые на себя обязательства ФИО1 должным образом не исполнил, в связи с чем состоянию ДД.ММ.ГГГГ ним образовалась кредитная задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых:

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – основной долг,

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейки – задолженность по процентам,

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка – пени на сумму непогашенного основного долга,

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки – пени за несвоевременную уплату процентов.

Учитывая данные обстоятельства, Банк Церих просит суд: расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ФИО1 в пользу Банка Церих кредитную задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Представитель истца Г.С.А., действующий в интересах Банка Церих на основании доверенности (л.д. 8-11, 12-13), в судебное заседание не явился, ходатайствуя перед судом по посредству телефонограммы о рассмотрении гражданского дела без участия представителя Банка, уточнив, что истец заявленные требования поддерживает полностью (л.д. 137).

Одновременно представитель истца представил суду письменные объяснения, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Церих и ООО «

<

данные изъяты>» было заключено Соглашение №, которое определяет условия взаимодействия Банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением последним деятельности по приему платежей. Однако с ДД.ММ.ГГГГ ООО «

<

данные изъяты>» не исполняет взятые на себя обязательства банковского платежного агента по перечислению денежных средств в Банк, но при этом продолжает прием платежей от физических лиц. Оплата ФИО1 денежных средств в адрес ООО «

<

данные изъяты>» не прекращает его обязательства перед Банком Церих по кредитному договору (л.д. 84).

Также в судебное заседание не явился ответчик ФИО1, который о месте и времени судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом (л.д. 138), однако о причинах неявки суду не сообщил.

В тоже время в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 письменно указал, что исковые требования не признает, поскольку кредитной задолженности перед Банком он не имеет; платежи осуществлял через ООО «

<

данные изъяты>» (л.д. 69).

Кроме того, в судебное заседание не явился представитель третьего лица – представитель ООО «

<

данные изъяты>», который о месте и времени судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом (л.д. 154), но причинах неявки суду не сообщил.

При таких обстоятельствах, учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия сторон. 

Изучив доводы иска и материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные Банком исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено пунктом 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Из статьи 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Д.Х. обратился в Банк Церих с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 142), и в тот же день между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита№ на 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 140-141).

По условиям договора за пользования кредитом была установлена процентная ставка в размере: 

<

данные изъяты>% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и 

<

данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4); погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 143), в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора (пункт 6); заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в следующем расчетном периоде у заемщика отсутствует просроченная задолженность по основному долгу (пункт 7); за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12); предоставление кредита предполагалось не позднее 

<

данные изъяты> рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика (пункт 20).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей (л.д. 149-обратная сторона).

В соответствии с п. 4.3.2 указанных Условий в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 149).

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 этих же Условий в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита (л.д. 150).

Согласно пункту 8.1 кредитного договора исполнение обязательств заемщиком по договору (в тои числе, возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в Приложении№к настоящему Кредитному договору (л.д. 140-оборотная сторона).

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми индивидуальными условиями договора и общими условиями договора потребительского кредита Банка Церих, согласился с ними и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью, которая имеется в исследованных документах.

Также ответчик ФИО1 был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору (Приложение№ и Приложение№ к кредитному договору), что подтверждается его подписью в указанных документах (л.д. 143-144).

Кроме того, из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита. (л.д. 140-оборотная сторона).

Несмотря на то, что истец указывает, что Банк Церих выдал ФИО1 кредитв 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек, из представленной суду выписки из лицевого счета ответчика усматривается, что Банк выдал последнему кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 49). Каких-либо иных доказательств, подтверждающих доводы истца о выдаче ФИО1 заемных денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Церих и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитана вышеуказанных условиях на 

<

данные изъяты> рублей.

Из представленных ответчиком ФИО1 квитанций следует, что в целях возврата Банку Церих заемных денежных средств и процентов по нему он производил в пункте приема оплаты Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>», расположенного по адресу: 

<

адрес>, следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейки, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки.

При этом в каждой из квитанции отражено, что осуществлен прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по Кредитному договору№ (л.д. 71).

Также в судебном заседании установлено, что приказом Банка России ДД.ММ.ГГГГ№ у Банка Церих отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 29).

Решением Арбитражного суда Орловской области отДД.ММ.ГГГГ Банк Церих признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 30-35).

Во исполнение своих обязанностей об уведомлении ответчика об изменении условий кредитного договора (пункт 16 договора) ответчику ФИО1 конкурсным управляющим Банка Церих ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление, в котором указывалось, что денежные средства в счет погашения кредитной задолженности необходимо вносить по указанным реквизитам получателя, которым является Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

При этом в целях получения ответчиком дополнительной информации в уведомлении были указаны контактные телефоны, и одновременно ответчику разъяснялось, что в случае нарушения им условий договора кредитная задолженность и штрафы будут взысканы с него в судебном порядке.

Направление ответчику указанного документа подтверждается представленными суду документами: уведомлением, списком почтовых отправлений и почтовой квитанцией о направлении заказной корреспонденции (117, 118, 119).

Однако данное уведомление ответчик ФИО1 не получил, и ДД.ММ.ГГГГ оно было возвращено отправителю, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой заказной корреспонденции (л.д. 120).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Банк исполнил свою обязанность по уведомлению заемщика ФИО1 об изменении условий договора, и при разрешении спора не принимает во внимание тот факт, что ответчик не получил указанное выше извещение.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатил Банку 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейки, при этом он допускал нарушение сроков возврата денежных средств, но вносил их изначально в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, в связи с чем излишне уплаченные им денежные средства пролонгировались в счет последующих платежей, что отражено в указанной ниже таблице.

дата

поступления

проценты

основной долг

пролонгировано

пени

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

В тоже время, поскольку после ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 продолжал вносить платежи в пункте приема оплаты ООО «

<

данные изъяты>» по старым (недействительным) реквизитам, данное обстоятельство свидетельствует о том, что он полностью перестал соблюдать условия кредитного договора, в связи с чем уплаченные им денежные средства ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки нельзя учесть в качестве платежей, направленных на погашение кредитной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – основной долг,

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейки – задолженность по процентам,

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка – пени на сумму непогашенного основного долга, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки – пени за несвоевременную уплату процентов.

Учитывая установленные в суде обстоятельства, данный расчет задолженности нельзя признать обоснованным.

Определяя размер спорной задолженности, суд учитывает: условия кредитного договора, в том числе то обстоятельство, что кредит выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ; формулы, представленные истцом; сроки внесения платежей ответчиком; размер денежных средств, которые были уплачены ответчиком в счет погашения кредитной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ Д.Х. имеет перед Банком Церих задолженность в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек, из которых: 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – основной долг, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки – пени, что отражено в указанной ниже таблице.

При этом, расчет задолженности по процентам определен по формуле: сумма основного долга х 

<

данные изъяты>% (процентная ставка) х 

<

данные изъяты> (количество дней в году) х количество дней в периоде; расчет задолженности по пени определен по формуле: сумма просроченной задолженности х 

<

данные изъяты>% (процентная ставка) х количество дней в периоде.

дата

поступления

проценты

основной долг

пролонгировано

пени

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

всего

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

В тоже время, учитывая, что ФИО1 нарушил взятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская нарушение сроков внесения платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ перестав платить в пользу Банка кредитную задолженность, суд полагает необходимым расторгнуть договор потребительского кредита, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Банком Церих и ФИО1

При подаче иска в суд Банком Церих была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Однако, поскольку исковые требования Банка Церих удовлетворены частично, суд, учитывая требования части 1 ст. 98 ГПК РФ и пункта 1 ст. 333.19 НК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек), считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «Церих» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» кредитную задолженность в размере39087 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, из которых: 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – основной долг, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки – пени, 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек – судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

В остальной части исковые требования Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Залегощенский районный суд Орловской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Рожко О.В.