Дело № 2-198/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Йошкар-Ола 26 февраля 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Юмановой Е.В.,

при секретаре Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 24 сентября 2018 года следующего содержания: «мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат мне страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится», взыскании суммы страховой премии 13614,04 руб., компенсации морального вреда 2000 руб., штрафа; к АО «Россельхозбанк» о взыскании платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условия программы страхования, в размере 58345,91 руб., компенсации морального вреда 2000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме 706835,71 рублей сроком на 60 месяцев. В целях получения кредита 24 сентября 2018 года ФИО1 подано заявление в ОАО «Россельхозбанк» на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, за участие в которой с его ссудного счета было списано 71959,15 руб., включенных в кредит. 25 сентября 2018 года в адрес ответчиков истцом направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии, однако требование истца ответчиками не исполнено. 

Определением Йошкар-Олинского городского суда от 26 февраля 2019 года производство по делу в части требований истца о признании недействительным п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 24 сентября 2018 года прекращено в связи с отказом истца от иска. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске и уточнениях к нему.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что договор страхования заключен с момента его подписания сторонами, с истца была удержала плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, указанная услуга была оказана в день заключения кредитного договора и подключения ФИО1 к программе страхования. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 24 сентября 2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение № на получение суммы кредита в размере 706835,71 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентной ставки при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 12% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

В соглашении № от 24 сентября 2018 годаФИО1 подтверждено, что он согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования 58345,91 руб. (п. 15 раздела 1). Правила заемщиком получены, с условиями кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.2.3 раздела 2).

Из заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Сумма страховой премии в соответствии с бордеро по программам коллективного страхования составила 13614,04 руб.

Согласно ст.450.1 Гражданского Кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). 

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20 февраля 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России (в редакции на момент заключения кредитного договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В договоре коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. 

Из представленных письменных доказательств усматривается, что 24 сентября 2018 года АО «Россельхозбанк» с согласия истца произвело списание с его счета суммы в общем размере 71959,15 руб., в том числе, в погашение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 49445,69 руб., НДС за коллективное страхование в размере 8900,22 руб., страховой премии в размере 13614,04 руб.

АО «Россельхозбанк» перечислило сумму страховой премии в размере 13614,04 руб. в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» согласно мемориальному ордеру № от 24 сентября 2018 года.

Как следует из материалов дела, ФИО1 25 сентября 2018 года направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 71959,95 руб. Заявление получено страховщиком 04 октября 2018 года.

25 сентября 2018 года ФИО1 заявление о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 71959,95 руб. направил также в АО «Россельхозбанк». Заявление получено банком 02 октября 2018 года.

С учетом направления ФИО1 заявления об отказе от договора страхования в установленный Указанием Банка России срок суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» суммы уплаченной истцом премии в размере 13614,14 руб.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в период рассмотрения настоящего гражданского дела 06 февраля 2019 года вернул ФИО1 страховую премию в сумме 13614,14 руб., перечислив ее АО «Россельхозбанк». 

АО «Россельхозбанк» направило полученные денежные средства в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 24 сентября 2018 года.

В уточненном исковом заявлении представитель истца указала, что требования в части взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» суммы страховой премии истец полагает исполненным.

В связи с тем, что требование истца о взыскании суммы премии в размере 13614,04 руб. добровольно исполнено ответчиком АО СК«РСХБ-Страхование» после принятия судом искового заявления к своему производству, решение суда о взыскании суммы страховой премии 13614,14 руб. надлежит считать исполненным.

В соответствии со ст. 151 Гражданского Кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцом заявлено требование к АО СК «РСХБ-Страхование» о компенсации морального вреда, которое с учетом нарушения ответчиком срока возврата страховой премии подлежит удовлетворению в сумме 300 руб.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условия программы страхования, в размере 58345,91 руб., компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО1 указал, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязан уплатить банку единовременно в размере 71959,95 руб. (п. 3).

Таким образом, сторонами согласован размер единой страховой платы. Поскольку на ФИО1 распространяется приведённое Указание Банка России, он вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования.

При этом обязанность доказать обстоятельство несения таких расходов и их размер возлагается на банк.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» представлены сведения о порядке расчета платы за подключение клиента к программе страхования, исчисленной из суммы страховой премии (рассчитанной от суммы задолженности по кредитному договору, периода страхования и тарифа страховщика) и величины платы по кредитному договоур в процентах годовых.

Однако банком не указано и не представлено доказательств, того, какие именно расходы понесены им и в какой сумме при оказании услуг подключения ФИО1 к программе страхования (по сбору, обработке и технической передаче информации о страхователе). 

Довод ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что на момент отказа страхователя от договора страхования со стороны банка услуга по его подключению к программе страхования была оказана, не может являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку банком не представлены доказательства, подтверждающие несение им реальных расходов в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования в сумме 58345,91 руб. подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что просрочкой исполнения обязательства по возврату денежных средств нарушены права истца как потребителя суд считает, что истец имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое объективное подтверждение, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 руб.

Учитывая неудовлетворение в добровольном порядке требований истца о выплате страховой премии на момент принятия судом искового заявления, суд в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» штрафа в размере 6807,02 руб., с АО «Россельхозбанк» штрафа в размере 29172,95 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из удовлетворенных судом требований, согласно ст. 98, 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ, с учетом того, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ освобожден от оплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителя в суд, сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в местный бюджет.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 13614,04 руб. Считать решение суда в данной части исполненным, не подлежащим принудительному исполнению.

Взыскать Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 300 руб., штраф в размере 6807,02 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 58345,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 29172,95 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 1250,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.В. Юманова 

мотивированное решение составлено 4 марта 2019 года